銀行理財產品漸受青睞 警惕收益有下降趨勢

　　幾乎不用承擔風險，你的賬戶到年底時就能多得100萬元？這樣的理財操作確實可實現，但前提是你得有一大筆閑錢。雖然多數人沒有這么多錢，但將閑置在活期賬戶的錢稍微動一下，便能獲得高出數倍的利息收益，且幾乎零風險，這樣的理財方式已經讓不少人動心。

　　“隨著 金融活動的深化，現在存貸款有多少，以后理財的空間就有多大。”招商銀行總行資金交易部總經理劉小臘認為，如此描述理財業務的發展空間“并不夸張”。

　　不僅是招商銀行，深發展也在大力拓展理財業務，今年以來該行理財業務同比翻了4倍。昨日，深發展副行長劉寶瑞在一季度業績發布會上表示，該行今年將推動零售銀行的“飛躍計劃”，正在研究相關理財產品細則。

　　爭取與富裕客戶建立“主辦行”關系

　　昨日，記者從深發展一季度業績發布會上了解到，該行理財業務同比實現了409%的增長。理財業務的增長主要得益于理財產品的貢獻，一季度理財產品銷售額同比增長667%，代理銷售基金同比增長260%，代理保險銷售同比增長550%。劉寶瑞表示，今年一季度深發展大力推動零售銀行“飛躍計劃”，受益于此計劃，理財業務增勢良好，今年一季度便完成了去年全年的量。

　　深發展業績增長，一定程度上反映了理財市場的開發空間之巨大。讓余錢變活，讓閑錢生利，成為“食利者”的愿望，而銀行正是看準這一需求，在理財產品的設計中越來越專業、精細，如不斷推層出新的協議存款等創新產品，大大擴大了覆蓋面。

　　深發展人士表示，不僅現金能理財，債務也能理財，一個好的債務管理其實就是一種優質的財富管理服務。比如，客戶如果屬于高薪階層、有投資行為，活錢比較多，在投資市場環境比較好時若暫時不想還錢，深發展有“氣球貸”；若是自己做些小生意，貸款需要隨時提用，深發展“循環貸”能增加資金的流動性。

　　深發展還表示，為了拓展零售業務領域，今年將積極爭取客戶的“主辦行”資源。根據一項分析結果，不管客戶如何流動，對富裕客戶來說，其約65%的總資產會比較穩定地存放在平時接觸最多、最習慣常用的銀行，即“主辦行”，而非“主辦行”每家大約僅占富裕客戶總資產的5%左右。因此，與越多富裕客戶建立“主辦行”關系，就意味著這家銀行越具有市場競爭優勢。

　　“現在存貸款有多少，以后理財的空間就有多大”

　　不僅面向個人和零售的理財產品全面開花，面向企業的“公司理財”也成為一些銀行努力拓展的重頭戲。由于公司經營中用到的資金量更龐大，充分運轉起來的理財效果明顯。

　　28日，在招商銀行一個公司理財產品發布會上，招行總行公司銀行部總經理張健表示，該行點金公司理財從2006年發展以來，發行產品近5000期，銷售規模已經過萬億元。他表示，招商銀行的公司理財業務起步最早，現在的新產品體系越來越豐富。

　　據了解，目前深圳市場上的公司理財產品在流動性、收益性和安全性的選擇上越來越多。工行、建行、中信銀行等在深圳都推出了7天、14天、21天、28天等不同期限的短期理財產品，一些銀行還支持申購資金立即起息，贖回資金當天到賬。這使投資者除了可以靈活地調度資金外，大大提高資金使用效率。

　　劉小臘表示，隨著金融活動的深化，“不夸張地說，理財空間就是今后金融的空間，現在存貸款有多少，以后理財的空間就有多大。”

　　理財產品收益不高，且有下降趨勢

　　盡管招商銀行表示，在其累計過萬億元的銷售規模中，所發行的理財計劃全部達到了按預期收益率，無低于預期收益、零收益或本金虧損的情況發生，但業內普遍認為，銀行理財產品收益不高，且還有下降趨勢。

　　劉寶瑞表示，在當前通脹預期下，監管部門對理財產品監管更嚴格，態度日趨審慎，深發展在思考有無更好渠道提高理財產品收益率。

　　業內人士分析，樓市隨著政策風險的突出，貸款呈現收縮趨勢，樓市疲軟也將影響股市表現，在緊縮的大環境下，當前銀行貸款可投的地方不多，因此理財收益下降或將成為趨勢。

　　“企業對我們的訴求主要是滿足流動性和安全性的需要。”劉小臘表示，企業有自己的主要盈利來源，收益性并不是其主要目的，求助于銀行的是做更好的財物管理，提高資金利用效率。購買公司理財產品的中間群體，既有國有大型企業，又有上市公司、民營企業，行業涉及電力、交通、電信、汽車等不同行業，但與投資基金和券商理財產品的客戶相比，認購銀行理財產品的客戶總體風險偏好較低。

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