職場人王先生每個月發工資要扣不少個稅，當初聽說個人養老金賬戶可以減免個稅，他非常期待。然而，開通個人養老金賬戶一年多，王先生只是“薅”了銀行開戶的“羊毛”，稅卻1分錢也沒能省下。
“坦白說，其實有迫切的養老規劃需求，還要考慮父母和自己的醫療保障問題。”王先生表示，“但個養賬戶里推薦的產品，要么是波動看不懂的基金，要么是不太匹配的理財，零星幾個保險產品也不太合適。”這件事就暫時擱置了。
王先生的“賬戶沉睡”并非個例。數據顯示，自個人養老金制度啟動以來，全網開戶人數已突破6000萬，但資金繳存率卻不盡人意，“開戶熱、繳存冷”成為普遍現象。
一個核心矛盾浮出水面：一邊是國民對健康、養老、節稅的強烈剛需，另一邊卻是政策紅利落地過程中的“最后一公里”堵點。這背后究竟卡在了哪里？
觀察：三重壓力與政策堵點
一代人有一代人的責任與壓力。與尚屬可選項的子女養育不同，健康、養老、稅負，是絕大部分當代職場人繞不開的三重壓力。
其實國家層面，早已為緩解這三重焦慮備下了政策紅包。
其一，是每年12000元的個人養老金稅前扣除額度，主要針對養老儲備；其二，是每年2400元的稅優健康險稅前扣除額度，主要針對醫療保障。兩者合計，每年最高可在14400元的額度內享受稅收優惠，對于中高收入群體，每年最高可節稅達數千元。
然而，政策紅利在落地初期就遭遇了“渠道圍墻”。
記者調研發現，個人養老金的資金賬戶要通過銀行APP開通，但銀行作為資金通道，其APP內的金融產品貨架多以基金、理財、儲蓄為主，保險產品在銀行渠道的展示并不充分。
“用戶在銀行開戶，卻在銀行的貨架上找不到最匹配自己需求的產品。”一位金融業分析師稱，“這就導致了用戶止步于開戶，‘看不懂、不敢投’，最終讓本該惠民的政策紅利打了折扣。”
破局：打破“渠道圍墻”，釋放選擇權
普通用戶不了解的是：銀行的個人養老金資金賬戶本質上是一個“支付通道”，而非唯一的“產品貨架”。
近年來，中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險等頭部險企，均已在各自的官方APP上布局了豐富的稅優保險產品。
王先生將目光投向了這些專業的保險平臺，他的核心訴求是充分運用個稅額度。他粗略算了下，以自己約30萬的年薪，如果每年存入12000元，預計適用20%的稅率檔，每年就能節省2400元的個稅。王先生在“中國人保APP”上選中了“民享福·福壽年年養老金(G2個養版)”，這款產品的穩健型賬戶有1.75%的年保證利率寫入合同，同時，產品提供了穩健型與進取型兩種賬戶的利益演示，清晰展示了預估收益率，方便理解。
在研究過程中，王先生又意識到，除了個養的12000元額度，還有每年2400元的稅優健康險額度，這提醒了他確實需要增加醫療保障。在“平安樂健康APP”上，他找到了“平安樂惠保·稅優醫療險”，補上了個人醫療保障的缺口。
更讓他驚喜的是，他發現為父母購買稅優健康險，相關支出同樣可以用來抵扣他自己的個稅額度。王先生的父母年事已高且有“三高”，很多普通醫療險都無法投保。而“中國人保APP”上的“悠樂保防癌醫療險”，投保門檻相對寬松，正好解決了父母因患有慢性病而難以投普通醫療險的難題，也讓自己的個稅節稅額度得到了更充分的利用。
王先生發現，整個流程遠比預想的順暢：在保險APP上選定產品并在線投保，付款時選擇已開通的銀行個人養老金賬戶支付即可。投保后，所有保單權益、保證利率等都在保險APP內清晰可查。
稅優型保險產品選購流程的走通，不僅解決了王先生“不敢投、不合適”的難題，也真正激活了沉睡的政策紅利，讓專業的保險產品精準匹配到了工薪階層的復合型需求。
延伸：從“節稅”到“善治”，喚醒政策紅利
25年年底節稅倒計時已不足一月，喚醒“沉睡”的賬戶迫在眉睫。
行業專家指出，個人養老金與稅優健康險政策的初衷，并不僅僅是讓利于民的“節稅”紅包，其更深遠的意義在于，國家正以稅收優惠為杠桿，引導廣大工薪階層主動提高對未來醫療和養老風險的規劃意識。這是一種面向未來的社會治理智慧。
要讓這一惠民政策真正落地，從“開戶熱”轉向“繳存熱”，考驗的是金融機構的服務深度。以“中國人保APP”為代表的保險自營平臺，通過提供清晰、專業、匹配需求的產品，正是在幫助用戶跨越“看不懂、不敢投”的障礙，為打通政策落地“最后一公里”探索多種可能。
歸根結底，喚醒數千萬沉睡的賬戶，考驗的是金融服務的普惠性與人民性。當金融機構真正從“用戶需求”出發，幫助千萬個“王先生”們緩解了對未來的焦慮，政策紅利才能真正轉化為國民福利，筑牢社會保障的“第二支柱”。
轉自：界面新聞
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