銀行探路新模式 小微金融服務升級

　　“北京銀行今年年初給了我們1000萬元的授信額度，目前我們已經提款100萬元。”面對前來采訪的記者，91金融的首席執行官許澤瑋不無感慨地說，作為輕資產的互聯網金融公司，能從銀行貸到款著實不容易。“一直以來，我們更多的是依靠風險投資的資金，91金融第一輪投資人的回報率達到50倍，遠高于銀行貸款的利率，但我們不得不接受這個事實。”

　　近日，記者隨銀監會組織的采訪團對北京地區小微企業金融服務進行實地調查發現，在監管層相關政策的引導下，銀行業金融機構對小微企業的金融服務正在得到持續優化和改善。

　　銀監會數據顯示，截至2014年3月末，全國小微企業貸款余額18.46萬億元，同比增長18.87%，高于各項貸款增速近5個百分點；目前全國小微企業申貸獲得率89.16%，小微企業貸款覆蓋率21.63%。

　　政策引導

　　“做深、做細差異化監管政策，強化正向激勵。”這是銀監會對小微企業金融服務確定的基調。確保“兩個不低于”年度目標，將單家銀行“兩個不低于”完成情況與適用正向激勵的監管政策掛鉤——正是銀監會對于小微企業金融服務的這一態度，保證了近年來銀行業服務小微企業的持續改進。

　　除正向激勵外，銀監會將對落實小微企業收費政策情況進行專項檢查，規范銀行收費，嚴禁在發放貸款時附加不合理的貸款條件，并鼓勵銀行業主動對小微企業減費讓利。

　　為盤活貸款存量，提高資金使用效率，銀監會支持銀行發放小微企業專項金融債，常態化推進信貸資產證券化。目前，已經有52家銀行發放專項金融債合計4885億元，全部用于發放小微企業貸款；已批復16家銀行發行20單信貸資產證券化項目，規模總計866.91億元。

　　北京銀監局相關負責人介紹，為鼓勵銀行業積極支持小微企業，銀監局要求轄內銀行業金融機構適度提高對小微企業不良貸款的容忍度，并制定相應的盡職免責辦法；實現“兩個不低于”按季度持續達標，小微企業貸款戶數、綜合金融服務戶數和申貸獲得率不低于上季度末水平。

　　與此同時，北京銀監局不斷強化對于小微企業聚集區和社區金融服務的支持力度。今年，北京銀監局專門印發了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》等相關文件，要求轄內銀行，特別是大型商業銀行、郵政儲蓄銀行和農村商業銀行，通過遷址、改造等方式建設服務社區的支行機構，盤活存量，為社區企業、居民提供綜合性金融服務；同時，用好增量，按照組織結構簡單、業務范圍簡化的思路，設立持有限牌照服務社區的支行機構，有效填補金融服務空白；對于符合條件的中小銀行，降低準入門檻，支持設立持有限牌照經營的社區支行、小微支行。

　　銀行發力

　　據了解，在政策的引導下，各家商業銀行服務小微企業的進度明顯加快。目前，5家大型銀行在全國已建有小微企業專營機構3600余家；中小銀行積極增設專業支行，目前已設立4300余家。村鎮銀行等新興農村金融機構也穩步發展，為服務涉農小微企業提供了有力支撐。

　　“如果沒有北京銀行海淀園支行給我們300萬元的信用貸款，我們的生肖馬型共振音響就不能正常面世，這給我們帶來了2000萬元的銷售額。”幻響神州創始人張昕尉表示，“股權抵押獲得銀行的信用貸款，這對于我們還是第一次。”

　　采訪中，北京銀行副行長許寧躍告訴記者，該行已經為8萬戶小微企業提供了金融服務，在北京地區每4家小微企業中就有1家是北京銀行的客戶。數據顯示，截至2013年末，北京銀行小微企業人民幣貸款（含個人經營性）余額1935億元，較年初增加407億元，增幅26.6%，增速高于同期全行貸款平均增速4.5個百分點。小微企業貸款余額北京地區市場份額排名第一。

　　在民生銀行，相關負責人也向記者介紹，基于小微企業的產業特征和資金需求特點，該行相繼推出了“一圈一鏈”、“專業支行”、“小微城市合作社”等業務模式，建立了可持續的小微金融商業模式。至2013年年底，民生銀行在北京的商貸通非抵押類貸款（保證類和信用類）已經占到貸款總額的54%；在北京地區累計投放小微貸款超過1600億元，覆蓋服裝服飾、家居建材、批發零售等與百姓生活緊密相關的八大行業，以及雅寶路市場、大紅門、中關村電子市場等16個商圈和152個市場，服務北京地區小微商戶達到10萬戶。

　　探索創新

　　記者在調研中還了解到，針對小微企業融資，銀行正在探尋一些新模式，也推出了不少特色金融產品。

　　為更好地支持“三農”重點領域小微企業發展，北京銀行近年來致力打造鎮域小微金融服務模式，相繼推出“薦信貸”、“廠房貸”、“農樂貸”等特色產品。此外，創新表外融資模式，累計發行中小企業集合票據13只、近20億元；積極推動中小企業集合信托業務的開展，在滿足小微企業融資需求的同時，幫助企業改善負債結構，降低財務成本。

　　值得一提的是，北京銀行還積極探索網絡供應鏈融資模式，相繼在北京、濟南、深圳、上海等地與國內知名廠商、平臺合作推出“科技鏈”、“制造鏈”、“京東”等模式，與91金融、暢捷通等互聯網企業共同拓展互聯網金融。

　　而以小微業務見長的民生銀行，面對聯保機制可能引發的區域性風險，其創新成立的小微城市商業合作社，為客戶搭建了商務、交易、金融和生活服務四大平臺。該行以合作社為基礎推出的風險補償基金貸款，是一種“信用貸款+保險理念”的創新產品，符合大數法則、小額分散的原則。目前，風險補償基金貸款已累計審批筆數8264筆，授信總額83.02億元。

　　隨著各家商業銀行創新能力的增強，小微企業金融服務的范圍不斷擴大，小微企業金融服務逐漸由傳統單一貸款服務向融資、結算、理財、咨詢等一體化綜合金融服務轉變，由針對個體小微企業的服務，轉為對上下游企業的“鏈式”服務。截至2014年3月末，全國三分之二地區的小微企業綜合金融服務覆蓋率超過70%。

來源： 金融時報

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