保險業齊出招補齊小微企業保險“短板”

　　小微企業是當前國民經濟迅速發展的主要推動力，成為地方財稅收入的重要力量和創造社會就業崗位的重要渠道，在地方經濟中發揮著日益重要的作用。但由于規模小、抗風險能力弱等內因作用，以及結構調整、節能減排、成本上升、貨幣政策等外部環境變化，多數小微企業面臨嚴峻的生存壓力，特別是融資難等金融服務缺失的現實問題，成為較長的一段時期內小微企業生存和發展的瓶頸。不僅是銀行業助力小微企的發展，保險業采取有力措施積極推進，對小微企業的金融發揮有效的支持作用。

　　小額貸款意外險

　　撐起雙重“保護傘”

　　小額貸款是我國目前積極倡導和推行的一種方式，是銀行針對私營企業主、小微企業主、消費資金短缺者發放的小額度信貸。由于借款人在還貸過程中存在許多未知風險，特別是一旦發生意外傷害事故，不僅借款人面臨貸款償還、家庭經濟穩定等一系列問題，銀行也面臨貸款無法回收的風險。實際上，小額貸款意外險這一款險種已經開發多年，尤其在農村信貸中發揮了相當大的作用。

　　記者采訪中國人壽的工作人員了解到，小額貸款意外險，主要是指一些金融機構要求信用借貸人在貸款時投保人身意外傷害險，并將貸款人作為第一受益人。在償還完貸款之后，有剩余的賠款才能轉移給其他受益人。這樣做的最主要原因是“傷害事故發生后，一方面可以降低銀行的貸款風險，另一方面也為受害人家屬減輕債務帶來的負擔。”一位業內人士指出，很多銀行在放貸時，往往把借貸人的保單作為風險評估的一個標準，“在銀行方面的評估上，購買保險的客戶通常被評估成一個愿意負責任的客戶。”

　　不過，這一保險險種在銷售時，曾有銀行將其作為放款的必要條件遭遇過爭議，有人認為辦理強制購買保險屬于捆綁銷售，“一般來說，無抵押的小額貸款確實存在風險，銷售意外險是銀行控制風險的一種手段。”該業內人士指出，“與普通壽險相比，意外險的特點是保費金額小，保障數額大。”根據產品研發部門的精算結果，一般保費也就數百元，目前這一險種在中國人壽、中國平安等多家公司可以購買。

　　這樣做的最主要原因是，“傷害事故發生后，一方面可以降低銀行的貸款風險，另一方面也為受害人家屬減輕債務帶來的負擔。”也就是說，中國人壽小額貸款意外保險，同時為銀行和借貸人撐起雙重“保護傘”。

　　保單質押貸款

　　盤活小微企資金周轉

　　為進一步打造極致客戶體驗，解決客戶融資燃眉之急，新華保險今年初對貸款本金10萬元及以上的保單質押貸款業務開通專屬綠色通道，通過技術升級、簡化流程等方式提升貸款時效。所謂保單質押貸款，是指投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。一般貸款金額不得超過保單現金價值扣除各項欠款后余額的70%左右，貸款期限一般為6至8個月，貸款利率一般在銀行半年期和一年期貸款基準利率的基礎上略有浮動。

　　圍繞“以客戶為中心”的經營戰略，新華保險敏銳地捕捉到以中小微企業主為主要客戶群的資金融通需求，除了此次高額貸款辦理實效提速外，2013年3月起全面“升級”保單質押貸款功能。首先是貸款額度上限提升：大部分產品的貸款額度上限調整為貸款時保單現金價值的90%；對于符合一定條件的保單，可再適當上調此比例。其次，貸款利率調整：除了個別險種外，大部分可辦理保單質押貸款的產品按照原貸款利率進行一并比例的優惠。第三，可辦理保單質押貸款的產品擴容：為更好服務老客戶，對部分高現金價值產品增加保單質押貸款功能。這些舉措最大程度地滿足了當下客戶的融資需求，變“沉睡”保單為“活錢”。

來源： 西安晚報 王佳玥

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