魏國雄：不良貸款增加過度放貸所致

　　商業銀行不良貸款的抬頭引起了業界的高度關注。多年“雙降”趨勢的戛然而止，值得銀行冷靜反思。

　　中國工商銀行首席風險官魏國雄認為，銀行貸款的質量變化同經濟周期有著密切聯系，現在銀行不良貸款的增加，主要是前幾年經濟快速增長時，企業過度投資、銀行過度放貸所帶來的結果。

　　據銀監會披露的信息，2014年第一季度末，商業銀行不良貸款余額6461億元，比上年末增加541億元，不良貸款率1.04%，比上年末上升0.04個百分點。從近期新增的不良貸款分析看，基本都是2009年以后發放的。

　　魏國雄表示，處于經濟運行末端的小微企業，受經濟運行波動的影響更大，從1.9萬戶小企業樣本看，其財務費用比主營業務收入年均增幅高出30.88個百分點，這使得其抗風險的能力降低，現金流難以覆蓋到期融資的本息而出現違約增加。因此，一些小微企業貸款占比高的銀行或其分支機構，不良貸款率也明顯要高一些。

　　雖然外部環境是導致當前不良率上升的一大重要因素。但魏國雄依舊警示，當前我國銀行業存在著風險意識淡薄、責任心不強，信貸業務發展缺乏戰略，體制機制不能滿足風險管理需要，風險識別和防控過于依賴第三方擔保，對集中度風險缺乏有效監管，對融資的關聯擔保、連環擔保風險監管不夠到位等問題。

　　“比較普遍存在實質風險管理被形式上合規操作所替代的問題，只要形式上合規就給融資，對企業借錢干什么用、用什么錢來還、還不了怎么辦等最基本的信貸問題很少考慮。少數銀行分支機構還利用內部管理上的薄弱環節，把本不符合融資條件的借款人，進行合規性包裝，弄虛作假來獲取銀行融資，形成了較大的風險隱患。”魏國雄表示。

　　面對當前的復雜情況，無論是銀行還是監管部門都不能簡單以“堵漏洞”的思維來解決問題，而是要從體制、機制改革入手，改進整個銀行體系的風險管理能力。

　　魏國雄認為，現階段銀行的主要風險依然是信用風險，做大信貸總量實際上是對銀行風險管理能力的考驗。現在每年有10萬億元的新增融資投放，加上幾十萬億元存量貸款到期后的重新發放，對后續的信貸風險管理、防控大面積金融風險將帶來很大的壓力。

　　“銀行要學會善于選擇、善于放棄，避免非理性的信貸增長。對信貸的區域布局、行業布局要有總體規劃，不能任由分支機構隨意投放。同時，嚴格實質風險的防控，不僅要嚴把融資的準入關，還要重視第一還款來源的可靠性和第二還款來源的有效性。”魏國雄表示。

　　在魏國雄看來，信息時代，應該以大數據思維來改革風險管理方式。各總行要發揮信息集中的優勢，整合內外部數據信息，對客戶進行全方位的復合式動態風險評估和深度的相關關系分析，及時發現其潛在的風險及變化趨勢，為分支機構提供信息支持。以此徹底改變單純依靠經驗來評估客戶風險，主要由分支機構自行識別、各自防控風險的管理方式。

　　此外，魏國雄認為，在目前的市場經濟環境下，監管部門除了應適度控制銀行新增融資的增幅，拓寬直接融資渠道，擴大直接融資總量外，還應善于面對新情況、新問題及時調整監管重點。尤其是在信貸集中度風險、企業關聯信息監管等方面予以重視。

來源： 中國經濟網——《農村金融時報》 張藝良

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