銀行互聯網金融生意經：從線下走到線上

　　在殘酷的市場競爭中，貸款難，又缺少資源整合能力的小微企業開業或許就會面臨倒閉，因此曾被稱為“開關廠”。如今，這一現狀正走在改變的路上。在互聯網金融浪潮的沖擊下，以往高大上的銀行已經放下身段，紛紛發力小微企業貸款及各項服務，開始從線下向線上轉移，而國開行則嘗試打造P2P平臺。進軍小微企業貸款，銀行也在改變。

　　加速布局線上貸款，網購擴至線上，發力手機銀行

　　2013年呈現爆發式增長的互聯網金融，在銀行等傳統金融機構地盤上風生水起。對于銀行業而言，不管是撕破臉競爭還是與互聯網企業相互融合，都將是一場不容小覷的戰爭。

　　與此同時，P2P平臺爆發式的增長，同樣分食著銀行小額貸款的蛋糕。對于P2P網貸平臺那“碗飯”，雖然此前銀行不屑一顧，但并非就不是銀行“盤中菜”。《證券日報》記者在眾多銀行年報中發現，小額貸款方面增長迅速的同時，銀行業的布局已經在從線下向線上轉移。

　　在網購搶客上，各家銀行也毫不遜色，折扣大戰從線下擴至線上。

　　多家銀行布局線上貸款

　　效果仍待檢驗

　　今年以來，阿里金融頻出大手筆及P2P網貸平臺的迅猛增長，實實在在地觸痛了傳統金融業的神經。

　　據銀監會網站數據顯示，截至2013年12月末，全國用于小微企業的貸款余額達17.76萬億元，占各項貸款余額的23.17%。增速比各項貸款增速高5.4個百分點，增量比上年同期多增4337.7億元。截至2013年12月末，全國小微企業貸款戶數1249.7萬戶，較上年同期增長2.4%，銀行服務惠及了越來越多的小微企業。

　　“阿里巴巴會員絕不僅僅是做線上交易，其中有相當大的群體是實體小微企業，這部分原本銀行的潛在客戶被挖走，已經讓銀行感受到壓力。”有分析人士認為。

　　為了應對其沖擊，銀行在貸款領域的思路也悄然發生著變化，多家銀行開始推出線上貸款業務。

　　2014年5月28日，北京銀行正式發布供應鏈在線產品“網速貸”，而中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行等多家股份制銀行已經率先探索線上貸款業務。如中信銀行與銀聯商務共同推出的“POS商戶網絡貸款”、光大銀行去年推出的“融e貸”線上質押貸款業務等。

　　中信銀行網絡銀行部副總經理徐鵬表示，由于大部分小微企業主和個體工商戶，缺乏傳統銀行貸款所需要的擔保，融資困難。中信銀行與銀聯商務所推出的“POS商戶網絡貸款”，可以解決部分商戶融資難的問題。

　　據記者了解，“POS商戶網絡貸款”產品貸款金額最高可達50萬元，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續全部可在線完成，最短只需2分鐘。相比銀行傳統貸款模式，更加簡單快捷，截至2013年底，該行 POS商戶網絡貸款累計放款額已超過15億元，而這一數字在今年正在持續增長。

　　光大銀行推出e貸通助力小微企業，通過制度創新讓小微企業不再受限于傳統貸款所規定的固定貸款期限，只需支付貸款資金實際使用期間所產生的利息費用。

　　中投顧問咨詢總監丁偉奇接受《證券日報》記者采訪時表示：“由于互聯網金融對現代銀行系統的沖擊日漸加大，多家銀行紛紛將多種傳統業務挪到線上辦理，這既是為了應對互聯網金融的直接競爭，也是為了適應現代金融體系的變革。銀行布局線上貸款更多的是被動應對，管理者并不希望將線下優勢全部棄之不用，線上貸款目前也僅處于概念炒作階段。”

　　他同時表示：“已經有過半銀行將線下小額貸款業務搬到線上，與理財產品一起成為網絡銷售的重要品種，且線上貸款的各種明目日漸繁多，價格戰逐漸轉向產異化競爭，銀行之間、銀行內部在貸款銷售時的競爭策略發生了巨大變化。然而，八成以上的產品并沒有實質性改變，只是營銷噱頭有所變化而已。”

　　不可回避的是銀行將線下業務轉移到線上，面臨著諸多問題。

　　一位業內知情人士對《證券日報》記者表示：“產品競爭力不強、網上服務能力較差是銀行網上貸款面臨的核心問題，多家銀行銷售人員已經叫苦不迭。若要從根本上解決這一問題，開發全新的貸款產品、建立電話網絡線下三位一體的銷售渠道是核心舉措，銀行系統短期內很難做出及時應對，只能待顧客消費習慣徹底改變后做出調整。”

　　除此之外，據記者調查發現，為了應對互聯網金融的沖擊，銀行從線下擴至線上的業務不止是小額貸款一項。隨著網購的普及，越來越多的銀行正在將線下打折大戰全面轉向線上。

　　銀行網購搶客忙

　　從線下擴至線上

　　日前，記者在使用支付寶進行網上支付時發現，目前招商銀行、平安銀行、上海農商行、江蘇銀行等多家股份制銀行已經跟支付寶展開合作，用戶在網上首次使用相關銀行卡快捷支付付款就能享受九折到八五折不等的優惠。

　　而支付寶方面表示，目前其也在與農業銀行等國有大行溝通相關計劃，另有十多家銀行扎堆為網購打折。

　　網購打折屢見不鮮，但網上消費由銀行打折買單確并不多見。

　　支付寶方面稱，早在去年年底，交行、中行、興業、中信、廣發、農行等一批全國性銀行以及上海銀行等一批區域性銀行都針對網購推出了快捷支付打折、立減等優惠活動，使用相應銀行卡的支付寶快捷支付服務進行網購付款，最高可以享受高達8.5折的優惠。

　　分析人士認為，目前銀行紛紛把以往線下的打折優惠活動轉移到網上，就是希望借助歲末網購旺季提升自己在網上消費中的占比，為互聯網時代的競爭提前“占位”，提前分享電商時代的紅利。

　　中信銀行從今年3月20日起到年底，逢周三在凡客誠品、蘇寧易購、1號店等網上商城持其信用卡購物，單筆訂購達99元，就有機會獲取10元返現；另外，招商銀行的借記卡也推出類似活動，首次使用招行借記卡快捷支付付款，立減10元；中國銀行則推出“淘寶校園卡”的活動；興業銀行的“淘寶信用卡”積分，500信用卡的積分=100支付寶的積分=1元的人民幣。

　　不過記者采訪時發現，網購刷卡打折還存在著不足。大部分的銀行都只限于首次使用的客戶，并不是每次購物都能享受優惠；同時，大部分的銀行也都限定在特定的某一天，不是每日都有，在時間上存在著很大的局限性。

　　2014年6月商務部發布了《中國電子商務報告（2013）》）。報告披露，2013年我國網購用戶達3.02億人，網購交易額超1.85萬億，占社會消費品零售總額比重達7.8%。我國網絡零售企業創造了900多萬個就業崗位，2015年預計將達到3000萬個。對銀行來說，要在面向未來的用戶爭奪戰中占據主動，轉向線上已是趨勢。

　　事實上，無論是為應對互聯網沖擊，還是利率市場化或市場競爭，近年來銀行一直在改造自身的業務流程和模式以適應新的形勢。

　　“線上業務并沒有太多的技術含量，隨著物聯網的發展、三網融合的推進，電話、網絡、手機、線下各渠道的融合是大勢所趨，不過，信息安全這一關必須及早攻克，否則監管部門會人為遏制該領域的發展。” 中投顧問咨詢總監丁偉奇表示。

　　本報記者查閱各家銀行在年報中公布的數據時發現，小微企業貸款明顯得到重視。為了搶占這塊市場蛋糕，各家銀行加快搶占小微金融市場的決心溢于言表。

　　蠶食P2P網貸平臺份額

　　銀行小微企業貸款增速明顯

　　工商銀行在年報中顯示，小微企業人民幣公司貸款余額43.865億元，其中中型企業貸款25.168億元；小微企業貸款18.697億元。

　　北京銀行在年報中披露，小微企業人民幣公司貸款余額1601億元，較年初增加324億元，增幅25%；光大銀行小微貸款余額1,145億元，同比上年末增加512億元，增長80.72%。

　　華夏銀行業小企業貸款余額1,640.80億元，增量高于上年同期。

　　建設銀行小微企業貸款余額9,894.6億元，較上年新增15.89%；交通銀行報告期末，中小微企業貸款余額達人民幣12,479.66億元，較年初增長12.15%。

　　民生銀行截至年末，小微企業貸款余額達到4,047.22億元，比上年末增加877.71億元；

　　農業銀行截至2013年末，小微企業貸款余額8,133.01億元，較上年末增加1,571.16 億元，增速23.9%，高于全行各項貸款增速11.6個百分點。

　　平安銀行年報表示，截至報告期末，小微貸款余額871.28億元，較年初增加312.94億元，增幅56.05%。

　　浦發銀行年報中顯示，中小企業（國家四部委口徑）表內外授信總額14,712.98億元。

　　興業銀行稱，小企業客戶貸款余額836.56億元，較期初增加336.88億元，增長67.42%。

　　招商銀行年報顯示，小企業貸款余額為3,000.14億元，同較年初增長49.70%。

　　中信銀行截至報告期末，貸款余額1,171.53億元，比上年末增加405.72億元，增長52.98%。報告期內新發放小企業貸款金額1,349.01億元。

　　業內人士預計，隨著銀行網上貸款業務的逐步成熟，未來銀行將逐步將線上服務再移植到手機銀行，“通過打通線下、線上、移動互聯平臺的方式，力求搶占更多的市場份額”。

來源： 中國經濟網—《證券日報》

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