互聯網金融的核心仍是支付

　　“互聯網金融代表了未來的先進生產力，代表了某種歷史的趨勢，它更有效率，能夠服務到很多原來傳統金融機構化外之地。”日前，在上海交通大學上海高級金融學院高端金融論壇上，國內金融支付企業匯付天下總裁周曄如是說。

　　“互聯網金融絕對不是像孫悟空一樣從石頭里蹦出來的，它的孕育過程有10年的時間。”在周曄看來，支付寶、財付通等傳統C客戶型支付企業對于賬戶的突破，匯付天下等金融支付企業對于航空客票、保理、網上基金等垂直型行業應用的突破，監管部門對于牌照管理的突破，都是互聯網金融孕育過程中的重要奠基石。

　　談及互聯網金融的發展和未來，周曄認為核心仍然是支付。“因為支付在過去10年中產生了一個完全在金融或者銀行體系之外的客戶群。并且這個龐大的賬戶群是擁有資金的。”周曄表示，這是國內的證券業務形態和國外的支付公司都難以企及的，有了這樣一個特別的形態之后，很多新興的金融業態才能夠成為可能。

　　“支付不僅提供資金的充值、提款通道，并且提供了整個賬戶的托管，可以說支付使得互聯網金融成為可能。”周曄說。

　　“支付企業在過去10年中獲得了傳統金融業很難獲得的長尾客戶，并且借助互聯網特別是移動互聯網，在為這些長尾客戶服務的時候起到了非常好的橋梁作用。”

　　支付如何服務于互聯網金融用戶？周曄總結道，第一是客戶體驗得到了極大的提升，由于出發點不同，讓傳統金融機構和互聯網企業在客戶體驗上有著巨大的差別；第二是互聯網時代可能通過大數據去創造不同的模型，開發出新的信用技術以及風險控制技術；第三，互聯網平臺使渠道能力大幅提升，獲取客戶的成本、效率、交易處理的成本大幅度下降；第四，通過支付，可以根據資金的流向打造跨界的金融產品，譬如匯付天下的“信用支付”或者支付寶的“余額寶”，就是跨界產品；此外，借助互聯網云計算的能力，在銀行之外讓各行各業得到一個金融級的賬戶，同時和所有銀行打通，這樣一個賬戶體系的形成使得很多互聯網金融形態成為可能。

　　“互聯網金融確確實實在經受考驗，信用評估和風險控制將成為接下來的焦點。”周曄表示。

　　我們可以看到，從國務院107號文開始，一系列的文件從不同的監管機構發出：1月央行要求規范銀行卡管理的5號文，3月央行暫停二維碼支付及虛擬信用卡，近期的銀監會和央行聯合發出的10號文……都足以讓業界意識到這一點。

　　直面目前互聯網金融的問題所在，周曄坦言，“互聯網出身的企業對金融的理解和經驗不足，可能很多信用的模型包括風控的模型還有待于檢驗，另外身份的識別尚未有法律規范，互聯網和傳統的征信系統之間并沒有對接，還有很多偶發性的風險都會導致流動性等風險的出現。”

　　但周曄也指出，傳統金融難以覆蓋長尾的個人客戶、小微企業，以及產業鏈末端的企業和個人，而在這方面，互聯網卻有著為普惠金融服務的天然優勢。“理財、信貸標準的產品已經順利和互聯網對接了，我們也看到最近有很多嘗試，把非標的金融產品放到互聯網上進行銷售，提供服務。”

來源： 金融時報 鄭申

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