互聯網金融監管要加強 線上收單業務亟須規范

　　2013年，支付機構累計發生互聯網支付業務金額9.22萬億元，同比增長48.57%。正是包括第三方支付在內的互聯網金融的蓬勃發展，各界對互聯網金融加強監管的呼聲也不斷走高。

　　關于互聯網時代的金融監管，中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文日前表示，金融創新必須以依法守規為前提。未來金融創新動力依然強勁，創新步伐將大大加快，必須要警惕各類金融違法違規活動，借助互聯網合法化。

　　為此，樊爽文提出幾個觀點：一是金融監管體制、理念和方式需要與時俱進，功能監管勢在必行。二是互聯網時代，伴隨著效率提高、成本降低、消費者群體擴大，風險形成和傳遞同時也大大加快，風險管理更為復雜，金融監管需要加強而不是放松。三是在金融領域實施“負面清單”管理，弊大于利。四是同一市場和同類業務應當保持監管標準的一致性，如果享有豁免，就必須接受相應的制約。

　　而樊爽文的觀點，也為今年以來對第三方支付機構的監管定了調，爭論結束，加強監管。第三方支付近幾年來順風順水、肆無忌憚的野蠻生長期戛然而止。

　　從今年年初開始，央行直接或間接的向第三方支付機構規范性的下發了4份文件。我們也可以從中看出央行對第三方支付的監管路線，大致可看出一個主線兩大脈絡。主線即安全，4份文件全部涉及安全問題。在兩大脈絡中，第一條脈絡是收單業務。第二第脈絡是銀行與支付公司合作。

　　這其中，對于收單業務的監管亟須更多規范。

　　1月初，央行向各家商業銀行、中國銀聯和支付機構下發通知，從加強實名制審核以規范銀行卡發卡業務，銀行卡風險管理，嚴格銀行卡收單業務管理以及監督管理四方面入手，加強對銀行卡業務的監督管理。

　　在上述通知中，央行再度要求收單機構，嚴格執行實體特約商戶收單業務本地化管理要求，不得在未設立分支機構的省（區、市）開展實體特約商戶收單業務，應確保收單機構分支機構切實承擔本地商戶拓展與審核、日常維護、風險核查、商戶巡檢、檔案管理、外包業務等管理責任。

　　3月下旬，央行下發文件要求，從4月1日起，8家第三方支付全國范圍內停止接入新商戶，其中包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通。此外，有兩家第三方支付機構則被要求自查，分別是廣東嘉聯和中國銀聯旗下的銀聯商務。

　　其實，以上兩份文件是有一定關聯度的。央行表示，2013年12月至2014年1月，全國發生多起不法分子利用預授權交易進行套現的風險事件。經核實，部分收單機構存在未落實特約商戶實名制、交易監測不到位、風險事件處置不力等問題。

　　據記者了解，在此次事件出現風險后進行追查時，發現大量的商戶根本不存在。曾有媒體報道稱此次事件涉及資金高達百億元，不過據記者向業內人士考證，沒有得到相關人士的證實，但該人士稱，涉及金融規模確實很大。

　　緣何會出現這樣的問題呢？如何解決呢？記者在采訪一位國內專業人士時，該人士表示，現在我國收單市場就像一團麻，有數百家收單機構分別與國內數十家乃至上百家銀行機構進行聯接。我國的收單機構尤其是線上收單并不受卡組織監管，300多家收單機構就相當于300多個不發卡的卡組織，而它們卻游離于監管部門的監管之外。這種過于混亂與復雜的情況，給監管部門的監管帶來很大困難。

　　眾所周知，目前，收單業務分為線上及線下市場。線下收單方面有明確的管理辦法，同時，線下收單都接入中國銀聯，有一個統一的接口。但是，在線上收單業務方面，由于沒有實行嚴格的監管，發展過快，同時，風險也驟增。

　　上述專業人士提出三點建議：第一，提高收單機構資質審核。第二，嚴格執行相關規定，加大懲罰力度。像國外一樣，一旦發現商戶出售假冒偽劣商品，懲罰會很嚴厲。國內也應該一樣，對違規違法的商戶應加大懲罰力度，不能隔靴撓癢式的處罰。現在商戶出了問題并不怕處罰。第三，技術手段上進行改良。最現實的方法就是全部由銀聯轉接。當然，也可以再核準一家轉接機構，像美國一樣有維薩、萬事達卡等轉接組織。

　　無獨有偶，中國民生銀行信用卡中心總裁楊科日前撰文也表達同樣的觀點。楊科認為，應盡快建立類似于“中國網聯”的公司，與中國銀聯并存。楊科建議由央行牽頭建立一個中國網絡支付平臺的轉接系統，成立為線上支付提供網上對接的公司，按公司化、市場化去運作。讓所有商業銀行的網上業務只對接網聯公司的接口，讓網聯公司去對接所有第三方支付機構，改變現在銀行要與幾十家甚至上百家支付機構去對接網關的現象，改變信息不安全、信息不透明、重復投入的現狀，實現跨行的網絡業務。

　　他建議盡快建立一個中國的網上金融支付平臺，可以叫中國網聯，即網絡金融聯通公司，類似于“線上銀聯”。這家公司的股東可以由商業銀行、第三方支付機構或其他民企共同出資，制訂符合中國國情的網上商業模式，按市場化運作，使中國網上金融的龐大市場能規范、健康發展，確保網上金融、客戶資金的安全，防范網絡金融風險。

　　有業內人士在接受記者采訪也認為，解決線上收單混亂的問題可以再成立一家甚至兩三家類似于銀聯的轉接機構，從而形成充分的市場競爭。

　　與此同時，線上收單業務還有一致命傷——沒有標準。上述業內人士在接受記者采訪時表示，現在線下收單方面是有一個標準的。但是，線上收單由于還是新生事物，目前還沒有一定的標準共業界執行。各第三方支付機構，如支付寶、財付通等等都是分別與銀行進行商談，都是執行各自的標準。沒有形成一個統一的市場價格體系。

　　該人士認為這其中還存在兩個問題：第一，線上收單沒有技術規范。現在都是銀行與第三方支付公司商討下端對端的接入，接口技術標準沒有。第二，業務標準沒有。具體的線上交易種類并沒有區分出來，不像線下收單市場，分為有餐飲、綜超、批發等業務種類。

　　楊科也建議盡快制訂網上支付與清算的定價機制。他建議借鑒線下業務，對互聯網等業務定價機制進行結構性調整，由監管機構牽頭制定互聯網支付定價及收益分配標準，盡快出臺相關政策法規。

　　1月初，央行向各家商業銀行、中國銀聯和支付機構下發通知，從加強實名制審核以規范銀行卡發卡業務，銀行卡風險管理，嚴格銀行卡收單業務管理以及監督管理四方面入手，加強對銀行卡業務的監督管理。

　　3月下旬，央行下發文件要求，從4月1日起，8家第三方支付全國范圍內停止接入新商戶，其中包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通。此外，有兩家第三方支付機構則被要求自查，分別是廣東嘉聯和中國銀聯旗下的銀聯商務。

　　3月13日，央行下發緊急文件暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼二維碼支付等面對面支付服務。央行通知表示，線下條碼二維碼支付突破了傳統手藝終端的業務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

　　4月17日，銀監會和央行于近日聯合下發 《中國銀監會中國人民銀行關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知銀監發[2014]10號》，旨在“切實保護商業銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護客戶合法權益”。

來源： 金融時報 鄭申

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