互聯網金融倒逼征信系統完善

　　隨著互聯網金融對于各金融領域的滲透，關于能否將互聯網誠信記錄納入央行征信系統的討論也越來越多。事實上，互聯網金融對于央行征信系統的渴求，已經呈現出倒逼征信系統完善的趨勢。

　　越來越多的人“吐槽”央行征信系統不夠完善，不能完整地體現一個公民的誠信水平。其實這不僅是央行征信系統的問題，也是互聯網金融發展至今，消費和收入結構迅速變化帶來的。

　　從目前的央行征信系統所包含內容看，大部分個人信用記錄與銀行貸款息息相關。但是，有很多人可能一生就買了一次房，如果此人并沒有其他信用卡，那么他的信息在三五年之后就變成活性很低的數據了。但央行最方便拿到的只是銀行的信用數據。

　　在央行征信系統之外，另一個民間的征信體系正在逐步建立。互聯網金融產生的P2P平臺對查詢借款人征信報告和行業信息共享有著強烈的需求，目前卻無法直接接入央行征信系統。作為這一時期的特殊安排，上海一家資信公司開發的網絡金融信息共享系統自去年年中上線以來，已收錄超過20萬借款人的信息，預計年內系統采集借款人數將突破百萬人。與此同時，也有民資征信公司搭建了小額信貸機構的信息共享平臺。

　　和央行的征信系統相比，互聯網上的P2P和民間借貸的數據更為活躍，可能反映其過去一兩年之內發生過的借錢、典當等行為。這些信息將來也會反哺央行的征信信息。這有助于形成更為穩定和全面的個人征信體系。

　　根據中國人民銀行《中國征信業發展報告》編寫組編寫的《中國征信業發展報告2003—2013》介紹，截至2012年12月底，金融信用信息基礎數據庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業建立了信用檔案。

　　信用的累計從來不是單一的銀行貸款所能決定的，上海的公共信用信息服務平臺甚至將是否逃票和按時繳納水電費作為個人信用的參考值加以統計。越來越高額的互聯網金融交易，是不可忽視的信用累計平臺，應該盡快被納入征信系統，幫助建立和完善公民個人信用檔案。

　　當然，目前P2P平臺接入央行征信系統仍然存在障礙，P2P網貸的法律地位和行業的監管框架尚未明確；網貸行業準入門檻低，網貸機構技術實力差異較大，很多機構與央行征信系統信息交互存在技術困難；行業尚處動蕩期，標準業務模式還未形成，一些機構的合規報數能力和數據安全相關制度難以達到央行征信系統的要求。

　　但這些困難并不應該成為互聯網金融誠信記錄接入央行征信系統的天塹，在實際操作中，有關方面應該與時俱進，抱著開放的心態來理解和接納新生事物帶來的沖擊和幫助。

來源： 《經濟參考報》 趙晶

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