銀保新規4月已實施 規范轉型仍處“進行時”

　　銀郵代理保險新政已實施一月，究竟銀保銷售誤導行為還是否存在？對于風險提示和猶豫期等銷售敏感點又是否作出了提示？記者為此走訪了在蓉的部分銀行網點。

　　一直以來，銀保業務的保費規模在壽險公司總保費中都具有絕對優勢，盡管監管部門在2010年出臺了銀保政策對其進行嚴格治理，但是銀保渠道的保費收入仍占據壽險保費的半壁江山。而由于種種原因，銀保渠道銷售誤導現象始終屢有發生，損害了消費者的切身利益，擾亂了行業秩序。為此，保監會、銀監會于1月16日聯合下發銀保新政，頒布具體實施細則，綜合治理銀保渠道亂象，引導行業健康持續發展。時至今日，銀保新規實施已經過了一個月。這一項用以規范銀保產品適銷對路，進一步保護低收入者、老年者，引導銀保業務結構調整、防范誤導銷售的新規在這一個月里執行得如何？記者從市場上了解到了相關情況。

　　宣傳頁猶豫期更改不一

　　記者看到，在保監會和銀監會聯合發布的《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》中顯示，自4月1日起，規定商業銀行代理銷售的保險產品保險期間超過一年的，應在合同中約定15個自然日的猶豫期。

　　所謂猶豫期是指投保人在收到保險合同的一定期限內，如不同意保險合同內容，可以提交申請并獲得全額退保 扣除10元工本費。此前包括銀保渠道在內，保險業一直執行10天的猶豫期。然而，銀保因誤導發生的糾紛一直居高不下，新規將這一渠道所銷售產品的猶豫期設為15天，以期為投保人留出更長的時間對產品進行了解，保護自身合法權益。

　　記者在銀保新規實施之初，對銀行網點進行調查時發現，各類產品的宣傳頁上赫然標明猶豫期為10天。對此，工作人員解釋稱，由于單證印刷、運輸、配送等需要時間，但投保時，保險合同相關內容已做出更改。

　　不過，在4月的最后一周，記者再次走訪多家銀行網點時發現，各保險產品宣傳頁的制作標準不一，有的并沒有猶豫期提醒，但有的壽險公司多款產品宣傳頁標明猶豫期為15天，另有部分宣傳頁除了沒有更改猶豫期，連“退保時有損失”都沒有提醒。

　　對此，銀行工作人員解釋，目前銀保渠道的產品多是早已備案銷售的舊產品，新規剛開始，很多公司還沒來得及更新。“即使來不及更換，但給客戶的宣傳頁上也應該人工標注更改信息。”險企銀保負責人指出。

　　銀行網點難見險企人員銷售

　　早在去年11月，《關于進一步規范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知 征求意見稿》就已下發到銀監分局、地方法人銀行業金融機構及部分保險公司。意見稿最引人關注的是對“禁止保險公司人員駐點”有所松動，在滿足相關規定時，保險公司人員可以在銀郵機構的相關網點進行輔助咨詢，只是不能與銀行員工“撞衫”。

　　不過，目前實施的銀保新規并未放松“商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點”的限制。“通過兩三年的培養，銀行的銷售人員已經基本適應，越來越多的銀行銷售人員已經掌握了保險知識，未來有能力提供保險銷售的專業能力。而取消銀保駐點主要是從培養銀行自己的銷售人員出發，同時為了避免銀行、保險兩家機構銷售責任分工不清等問題。”某業內人士解釋到。

　　記者走訪銀行發現，銷售人員大部分佩戴了銀行標志的胸牌，少有保險公司主動進行產品宣傳。“現在沒有保險公司人員在銀行駐點咨詢。”某股份制銀行工作人員對記者表示，銀行懂保險的理財師正好不在，如果需要咨詢可以留下聯系方式，回頭等待答復。

　　該工作人員介紹，網點以前允許保險公司人員到銀行網點駐點服務，不斷出現“存單變保單”的投訴，主管部門就不允許保險公司駐點了。目前，銀行的工作人員若想要銷售保險產品，就必須考取相應的保險從業資格證。而記者在另一商業銀行網點也發現，該行宣傳欄中貼有一張明確寫有銀行員工以及其相應保險代理證編號的說明書。

　　不過，不少銀行工作人員表示，雖然保險公司后來給銀行網點人員組織過培訓，但每個網點一般只有幾個理財顧問懂保險。“如果這幾個人正好忙業務或者休假，有客戶來咨詢難免說不清楚。”

　　盡管在銀保新規實施之初還有不完善的地方，但不少業內人士認為，未來險企轉型與渠道將成為最大看點。“事實上，隨著越來越多的銀行系保險公司成立，對于不少中小保險公司來說，銀保渠道的拓展空間大大縮小。”某保險專家分析，現在不少公司嘗試戰略轉移，而地方性商業銀行、農村信用社、農商行成為新的戰場，“由于地方性商業銀行、農信社和農商行在縣域市場的網點數量最多、存款余額最大、客戶群體龐大，在這些地區的拓展將具有更重要的戰略意義。因此，對于監管者來說，這些機構的銀保渠道或將值得更多的注意力。我認為此次銀保新政將推動壽險行業向保障、期交轉型，新周期將有望啟動，行業將迎來健康發展。”

　　如何通過雙賬戶保險計劃實現養老目標

　　案例：王先生今年35周歲，目前有300萬元存款，希望通過持續繳費實現長期投資，并能滿足自己多樣化需求的目的。

　　因此，保險理財師建議，王先生可以借理財型保險產品附加保障功能較強的定期壽險、意外險、醫療險、重疾險等來實現，并以一款“分紅賬戶+萬能賬戶”相結合的保險計劃為王先生進行規劃，實現資金在賬戶的自由轉換,如王先生在十年間共繳分紅險保費100萬元和萬能險保費10元，每年可收到生存保險金13896元以及分紅，如果選擇將生存保險金、滿期保險金和現金紅利自動轉入計劃中的萬能賬戶，相當于延伸了該計劃的養老保險服務。

　　保險產品功能通常都比較獨立，不同險種之間有著明顯的區別，如分紅險、萬能險各自都有所偏重。但近期一些保險公司推出了將不同險種的保險組合在一起的全能保險，讓市民在獲得保障的同時也能獲得投資收益。

　　以目前市場上熱推的一款名為“百萬財富綜合保障計劃”的雙險組合為例，此款保險組合是由華泰人壽推出，采取雙賬戶方式，由百萬財富年金保險（分紅型）和財富年金賬戶年金保險（萬能型）兩個主險組成。

　　據了解，市民在中長期理財過程中，除了能讓資金穩健增值之外，還有資金靈活支取的考慮。對于傳統的年金型保險產品來說，受益人必須和被保險人為同一人，每期生存年金返還都要先進入被保險人賬戶，再由被保險人或其監護人根據需求用做養老金、教育金或其他家庭開支。

　　而百萬財富綜合保障計劃則可以讓投保人指定每期年金的返還賬戶，以后也能根據需要變更賬戶，這意味著投保人的保險金使用計劃將以合同規范的方式確定下來，可以有效防止保險金被挪用或被占用。

　　此外，由于雙主險組合中的萬能險是與分紅險相對獨立的主險，它的保障期限不會隨著分紅險滿期而終止，根據計劃規定，分紅險未來的滿期保險金可以順利轉入萬能險賬戶，從而為客戶繼續進行養老金的投資管理直至終身。在客戶老年期財務支出存在較大的不確定性的情況下，這種保險組合將是理想的理財解決方案。

　　保險業內人士表示，組合保險的最大特點在于資金不會閑置。單一購買傳統的分紅型保險產品，無論是生存金還是紅利返還，投保人若不領取的話，就只能放在保險公司等待微薄的利息，而在雙保險組合保障計劃中，投保人可以方便地將這筆分紅險返還金轉入由理財專家運作的萬能險保單賬戶，參與月月復利的投資結算，并可獲得萬能險最低保證利率。

　　值得一提的是，百萬財富綜合保障計劃特設有身故保險金轉換選擇權。若被保險人身故，受益人可在書面申請并經保險審核同意后，將合同的身故保險金作為保險費部分或全部用于投保一款不收取初始費用的萬能型產品。這一舉措讓家庭財富得以完整傳承，符合中國人的財富傳承文化觀念。

來源： 金融投資報 陳婷婷

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