定向降準后用活可貸資金需靠金融創新

　　縣域農村商業銀行人民幣存款準備金率下調2個百分點，縣域農村合作銀行人民幣存款準備金率下調0.5個百分點。在全國范圍內，將有千億資金輸入縣域經濟中，對于農村金融來說，這無疑是一個重要的扶持措施。但降準之后，如何用活可貸資金，還需要地方政府和金融機構通過金融創新來降低信貸門檻。

　　“現在農業產業化程度不斷提高，所以不能小看縣域的信貸需求，降準之后我們能提供的可貸資金更多了。”濰坊市一家農商行負責人介紹，由于農商行是當地法人機構，所以吸收的存款會更多投放到縣域信貸領域，直接服務“三農”。

　　隨著金融機構網點分布的擴散，縣域的信貸意識也在不斷加強。中國家庭金融調查與研究中心近日發布的《中國農村金融發展報告2014》顯示，農村正規信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%。其中，低收入農業家庭有農業生產信貸需求比例達52%。

　　面對日益增加的信貸需求，2個百分點降幅能增加多少可貸資金呢？在全國范圍來看，截至今年2月末，農村商業銀行存款余額7.1萬億元，農村合作銀行1.1萬億元，粗略估計縣域農村商業銀行的存款在全部農商行存款中占比不超過80%。由此推算，本次對縣域農村銀行降準，所釋放資金量約在1100億元以內。

　　對于山東省而言，省農村信用社存款余額去年已突破1萬億元，目前農商行數量累計達44家，據此粗略計算，此次降準能為省內帶來可貸資金接近百億規模。

　　農業合作社：土地難抵押，拿貸款不容易

　　“降準雖然是件好事，但能順利拿到貸款并不容易。”對于在濟南經營一家農業合作社的段明春來說，他希望能從增加的這些可貸資金中獲取一部分貸款。

　　段明春的合作社成立有四年多的時間了，目前主要依靠大棚種植蔬菜和水果。“合作社的模式挺受農戶歡迎，去年大家就想上一個果蔬初加工的車間，把采摘的蔬菜水果包裝成箱后直接供應市場。”這個設想不錯，但融資卻難住了段明春。

　　由于合作社是農民以自有資源建立起來的，資金薄弱，而且在金融機構看來，農民的土地和房子都算不上優良抵押物，即使獲得了貸款，額度也很低，對于想擴大規模的合作社來說，幾萬塊錢貸款微不足道。

　　對于合作社貸款的審批，銀行也有風險控制上的考慮。首先很多合作社管理運行不規范，尤其缺乏規范的財務管理，這就無法判斷其是否有穩定收益來源。

　　其次合作社缺乏與之相匹配的擔保單位或抵押資產。“雖然通過流轉，合作社占有的土地并不少，但土地不是完全意義上的抵押品。只有耕地的增值收益才具有一定的抵押權能，一個不完整的抵押品如何保證貸款安全？”一位銀行信貸部門工作人員表示，如果發生了自然災害或農民退出情況，靠土地抵押放出的貸款很容易變為不良貸款。

　　棗莊模式：持“土地證”可抵押貸款

　　在解決貸款抵押物的問題上，棗莊市通過發放農村土地使用產權證、成立農村土地使用產權交易所，來賦予農村土地使用產權財產化權能，使其具備抵押資質。

　　具體來說，當地政府向農戶頒發農村土地使用產權證，持證農戶可依法使用、經營或轉讓土地，也可以作價、折股作為資本從事合作經營、股份經營或抵押貸款。

　　要想實現農村土地使用產權流轉和抵押，必須對土地價值進行客觀公正評估，這一點可以通過建立土地使用產權交易市場來實現。　　　

　　為了減少金融機構的放貸風險，當地還出臺了一系列配套文件，要求貸款額度要根據農民專業合作社信用狀況、土地使用產權及其收益評估總值等合理確定，最高不超過評估總值的60%，而且貸款期限根據生產周期和實際經營情況確定，原則上不超過三年。

來源： 齊魯晚報　 張頔

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