利率市場化沖擊下 城商行如何迎戰？

　　利率市場化是大勢所趨，這對于金融市場的健康發展意義重大。但在這一過程中，城商行這類大多具有特殊歷史身份的群體，因其當前的競爭力和抵抗力遠不及大型銀行而面臨著更大的沖擊。因此，城商行群體如何能夠在利率市場化的重重挑戰之下實現突圍，成為城商行代表委員及業內專家尤為關注的問題。

　　利率市場化帶來三重考驗

　　利率市場化推進已經進入“臨門一腳”的關鍵階段。但是，根據國際經驗，利率市場化的實質推進階段往往會對銀行業形成沖擊，尤其是對小銀行沖擊更大，更有甚者會出現小銀行批量倒下的局面。這也引發了兩會代表委員的擔憂。

　　“利率市場化直接沖擊銀行傳統業務，中小銀行特色化經營優勢也將受到價格競爭的直接沖擊，將考驗銀行業務升級能力。同時，市場情況和客戶需求隨時變化，考驗中小銀行定價方式、程序及策略的資金定價能力。另外，利率市場化將增加影響利率水平的因素，利率波動頻率和幅度會顯著提高，利率期限結構也更為復雜，考驗銀行風險管理能力。”全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹表示。

　　在這三重考驗之下，城商行群體能否實現突圍，是大家普遍關注的問題。全國政協委員、長安銀行監事長周新生認為：“目前，我國銀行業的實際情況是市場結構還不合理，小銀行本身數量還不夠多，整體上發育的歷史還不夠長。盡管城商行在監管機構的幫助指導下有了長足發展，治理水平和風控能力有了提升，但大部分城商行是從城信社演變而來，其公司治理和風控水平的成熟度與大中型銀行相比還有不小差距。多數小銀行未經歷過真正的市場經濟的洗禮，自身的差異化、特色化經營模式還未定型。”

　　挑戰之下蘊藏機遇

　　利率市場化需要公平競爭的市場環境。但相關調研顯示，當前銀行內部不平等競爭的問題依然嚴重，大型銀行在業務牌照、資本金補充、不良資產剝離等方面仍享受政府的支持和照顧，中小金融機構需要公平的生存環境。同時，閆冰竹也在兩會前征求了全國140多家中小銀行的意見，他表示，根據普遍反映，中小銀行無論在發展基礎還是在市場準入方面的環境均有待完善。

　　對此，閆冰竹曾在兩會上多次呼吁，“中小銀行也是中小企業”，希望引起全社會的關注和重視，讓中小銀行能夠在利率市場化進程中增強實力、健康發展。他認為：“面對沖擊挑戰，需要社會各界從鞏固銀行業改革成果的戰略高度，加大對中小銀行的關注和政策支持力度。”周新生也表示：“小銀行需要過渡期，建議過渡期內在市場準入、差異化、特色化經營、監管指標等方面給予小銀行適當優惠，促進其增強競爭力和抵抗力。”

　　事實上，任何的改革都必然伴隨著挑戰和困難，利率市場化改革也不例外。然而，即使擺在城商行群體面前的挑戰諸多，但在中國銀行業協會專職副會長楊再平看來，這一過程也蘊藏了諸多亟待挖掘的機遇。

　　“對于城商行而言，市場化的競爭環境將為其增加憑借自身實力、競爭力獲得優質客戶的機會。與此同時，利率市場化將推動金融創新，與利率相關的金融產品會不斷衍生，相應的貨幣、資本市場會加速發展，這些都為城商行主動負債提供了機會和渠道。而在優勝劣汰的市場法則下，必然會使一定數量的銀行倒閉破產，具備實力的一部分中小銀行因此有更多的機會做大做好。”楊再平在日前參加廣東南粵銀行舉辦的“利率市場化下銀行的應對舉措”論壇上如此表示。

　　重塑競爭優勢

　　從城商行自身而言，面對日益加快推進的利率市場化進程，只有順應潮流變化，加快轉型步伐、提升業務能力和核心競爭力，走出一條適合自身特色的發展道路，才能在同業競爭中占得先機，贏得生存發展的空間。對此，業內專家也給出了諸多建議。

　　“建立合適的定價機制是包括城商行在內的所有商業銀行的首要任務，這也要求其對自身的經營成本了如指掌。與此同時，需把握好對于客戶的風險定價，做好客戶的選擇和管理。另外，應注重非價格競爭因素，通過非價格競爭形成一部分客戶的增長。”楊再平同時強調，利率市場化環境下，提高資產的管理技術尤其重要，而對于利率市場化的衍生產品，城商行必須主動出擊，加大開發和創新。

　　另外，楊再平談到，應對利率市場化，銀行業之間必須加強合作。“在互聯網金融的發展中，銀行顯得很被動，就是吃虧在自己行業之間沒有合作精神。銀行之間既要有競爭也必須要有合作，做到風險分擔、價格透明，避免過度、盲目、惡性、自殺性的競爭。”

　　在中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛看來，向精細化發展是城商行未來轉型的主要方向。他表示，應對利率市場化一方面是要努力提高非息收入來源；另一方面則是提高內部精細化管理，實現準確定價。但是，受能力所限，發展業務多元化確實是城商行的弱項，對此，在利率市場化過程中，城商行應將重點放在發掘內部潛力上，通過更為精細化的管理和風險控制實現更準確的定價，降低資金成本。

來源： 金融時報

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