央行“潑水”第三方支付 澆滅還是降溫

　　一場國內虛擬信用卡的“革命”還未開始，就被監管層按了“暫停”鍵。“兩會”剛剛閉幕，“首次寫入政府工作報告的‘互聯網金融’”便被潑了一盆冷水，這似乎與近期高層對于互聯網金融的明確表態有些不符。央行一紙文書對于虛擬信用卡以及二維碼支付的暫停，恰逢互聯網金融迅猛發展，第三方支付突遭央行潑冷水，究竟是澆滅還是降溫？

　　虛擬信用卡

　　遭央行緊急“喊停”

　　從首次被寫入政府工作報告時的歡欣鼓舞，到雙雙宣布推出虛擬信用卡的暗戰，再到央行猝不及防的一盆冷水，近兩日，圍繞著支付寶、騰訊、虛擬信用卡的種種消息，讓整個金融圈、IT界都熱鬧了起來。支付寶、騰訊、中信銀行、央行、中國銀聯等涉事方，無論哪方進行了表態或回應，都能讓市場忙活一氣。

　　事情還要從3月11日說起。前不久舉行的“兩會”首次將互聯網金融寫入政府工作報告，再加上央行行長周小川力挺互聯網金融的表態，讓支付寶、騰訊等互聯網企業終于揚眉吐氣一番，這意味著互聯網金融的創新在政府層面上正式獲得了認可。此前備受傳統銀行抨擊和指責的互聯網金融企業終于可以松一口氣。

　　在獲得“正名”之后，支付寶、騰訊這兩家競爭對手迫不及待地宣布推出虛擬信用卡業務，雙方都甩開膀子、鉚足了力氣想搶到“首家”的美名。先是上周二上午，市場傳言稱騰訊將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，已進入內測階段，將很快向用戶推出。14時許，支付寶官方聲稱，其與中信銀行合作的首張網絡信用卡將于下周率先在支付寶錢包內亮相，首批100萬張。更有知情者爆料，最早與中信銀行合作網絡信用卡項目的是支付寶，暗指騰訊“截和”。到了傍晚時分，騰訊方面的官方確認正式出爐，網絡信用卡首批將發100萬張，比之前傳聞的50萬張增加了一倍。隨后，中信銀行又分別發布了將與騰訊、支付寶合作推出虛擬信用卡的正式消息。

　　騰訊和支付寶幾乎在同一時間宣布與同一家銀行——中信銀行展開網絡信用卡業務。而此時，各大銀行正被互聯網金融搞得焦頭爛額，紛紛倉促應戰，中信銀行不僅掌握了主動權，更是一箭雙雕，這讓該行股價大幅飆升，3月12日，消息宣布次日，中信銀行股價漲停，報收5.47元。

　　但出人意料的是，網絡信用卡這一創新產品僅僅曝光兩天就被央行緊急“喊停”。3月13日，央行緊急下發文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時暫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。隨著3月14日這一消息被曝光，中信銀行股價一度逼近跌停，午后被迫停牌到收盤的最后一分鐘，最終報收4.89元，下跌了8.26%。騰訊遭巨量資金做空，盤中最大跌幅達6.5%，該股3月7日創下646港元的高位后，在短短的六個交易日累計下跌11%，市值蒸發1323.44億港元。而即將“臨盆”的虛擬信用卡，則陷入了“預產期”待定的尷尬現實，不得不繼續待在“娘胎”中。

　　同時有傳聞稱，央行近日向多家機構下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案，進行征求意見。意見中指出，個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。

　　央行：

　　暫停而非叫停

　　虛擬信用卡被緊急暫停的消息猶如一記重磅炸彈，市場甚至一度懷疑消息的真實性，因為這與全國“兩會”期間央行高層人士針對互聯網金融發展的支持態度并不相符。

　　央行支付結算司副司長周金黃對此文件進行了確認，稱央行確實已發文緊急暫停支付寶騰訊虛擬信用卡業務。但他反復強調此次對虛擬信用卡，央行是“暫停”而非“叫停”。

　　對于暫停，央行方面的理由是，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統受理終端的業務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應用于支付領域有關技術，終端的安全標準尚不明確。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑，存在一定的支付風險隱患。虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。為維護支付體系穩定、保障客戶合法權益，總行有關部門將對該類業務的合規性、安全性進行總體評估。

　　事實上，央行此前對支付寶、騰訊此次面向公眾發網絡虛擬信用卡一事毫不知情，直到看到媒體報道才知道支付寶、騰訊將發行虛擬信用卡產品。央行人士指出，對于包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創新業務，涉及到不少新的技術、新的流程和新的識別技術，例如風險評估、消費者的識別等，在傳統的規則里是沒有涵蓋到的，央行需要進一步搞清楚。

　　央行要求支付寶公司在3月31日之前將“有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構合作情況及利潤分配機制、客戶權益保障機制、應急處置等內容”書面報告給屬地監管銀行。

　　一位銀行業內人士表示，銀行要發行一款信用卡，照例應按照中國銀監會2011年2號《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》提前一個月向監管部門申請并獲得核準后才能發行。但從目前了解到的情況看，中信銀行、騰訊和阿里巴巴目前計劃的合作模式，突破了上述條例中的“三親原則”，即在信貸或信用卡審批環節對申請人進行親訪、親簽、親核等規定。

　　銀率網信用卡組分析師華明對北京商報記者表示，傳統的信用卡審批較慢，就是因為發卡銀行需要根據申請人提交的材料去做評測，看看申請人是否有還款能力，目前每家銀行的信用卡中心都有一個自己的信用卡評分體系，除了申請人收入情況外，甚至婚姻狀況、學歷情況等都會影響到信用卡是否能夠審批，能夠審批多少透支額度。“但即使銀行對于信用卡審批如此嚴格，信用卡的壞賬率依然持續攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不樂觀，那么審批速度快、不需要提供更多申請資料的虛擬信用卡風險性明顯會更高。”他說道。

　　第三方支付：

　　密切溝通、完成報備

　　支付寶和騰訊的網絡信用卡原定于本周上線，雙方都已在不少便利店、商場開展了二維碼支付，這些業務將何去何從？

　　騰訊方面相關負責人表示，“我們已經在和央行密切溝通，大家不用擔心。只是需要向央行完成一些報備的工作，我們會爭取在最短時間內完成報備的事項，讓一切回復正常”。

　　小微金融服務集團（籌）品牌與公眾溝通部資深總監陳亮表示，“我們已經向央行進行了匯報與溝通，并會根據央行要求遞交相關材料。請大家無需擔心并保持信心。如有任何進展，會隨時向大家通報”。

　　中信銀行昨日晚間發布公告稱，虛擬信用卡將在制度進一步完善后有序推出。該行內部人士對媒體表示，目前中信銀行與騰訊、支付寶兩家公司合作的網絡信用卡產品仍在測試階段，在審批環節上都嚴格按照信用卡審批流程進行，不能將有問題或不安全的信用卡推出面世。中信銀行人士表示不會停止互聯網金融布局。

　　一波未平一波又起，就在虛擬信用卡、二維碼支付被央行暫停之后，又有傳聞稱，央行近日向多家機構下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案，進行意見征求。意見中指出，個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。此外，管理辦法指出，支付機構應對轉賬轉入資金進行單獨管理，轉入資金只能用于消費和轉賬轉出，不得向銀行賬戶回提。這意味著，如果該辦法執行，市民通過支付寶等第三方支付機構網購、轉賬將受到極大的限制。

　　針對該報道，支付寶官方回應稱，“《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》尚處于草擬階段，遠未正式頒布，更沒有實施，支付寶、余額寶使用一切正常，我們已經將相關意見反饋給央行，且在密切溝通之中，請大家對監管機構也對我們保持信心與耐心”。

　　銀聯：

　　政策保護已經徹底取消

　　“央媽”及時出手的背后，被市場揣測為與二維碼支付動了中國銀聯的蛋糕不無關系。中金公司相關分析指出，傳統的線下收單業務中，發卡行、收單行與銀聯按7：2：1分成；而無論是支付寶錢包的二維碼掃描支付還是騰訊的微POS，實質上都是用線上方式做線下收單業務，而在線上的收單模式中，手續費僅涉及發卡行和收單行（主要為第三方支付企業），銀聯被架空，虛擬信用卡與二維碼支付的推廣直接影響到銀聯的既有利益。

　　“施陰謀者最易以陰謀論指人”，在央行暫停的當晚，多方的矛頭直指銀聯，銀聯則以“陰謀論”進行了駁斥。同時，銀聯回應，去年6月央行廢止了聯網通用的五個文件，標志著對銀聯的政策保護已經徹底取消。銀聯作為開放性的平臺，愿意與包括支付寶、財付通在內的所有市場主體開展平等的合作，共同推進業務創新發展，但是這種合作必須符合市場規則、有利于維護消費者權益。

　　同時，中國銀聯也從風險角度對此次暫停做出了解釋，中國銀聯相關風險專家認為，央行此次暫停二維碼支付和虛擬信用卡有關業務，完全是從保障消費者權益、防范支付風險出發和考慮的。央行暫停支付寶條碼支付，符合廣大持卡人的利益，符合整個支付產業健康發展的需要。

　　該風險專家表示，支付寶條碼支付的本質就是借助二維碼等條碼技術將線下刷卡支付轉換為線上交易，將低風險交易轉為高風險交易。條碼支付設備與POS專用設備相比，缺乏起碼的交易信息技術保障，也未經過任何專業的安全認證。支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性，無法體現真實交易場景的基本要求。從日常監測來看，這類支付的風險問題日益嚴重，容易引發系統性風險，一旦風險發生，還無法追查。

　　“線下收單業務應嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》，但是通過線下條碼的支付方式，將線下業務變造為線上交易，規避了國家對線下交易的監管要求，比如說，違反了異地收單的管理要求，也違反了交易信息真實性和完整性要求。一旦發生系統性的風險事件，持卡人的權益難以得到保障。”銀聯相關人士直言。

　　專家：

　　在創新與消費者間找平衡

　　雖然中國銀聯明確表態，央行此次監管只是出于安全等考慮，跟銀聯并沒有太多的關系。但就在多方利益集團博弈的同時，更多人關心的是監管層對于互聯網金融的態度，究竟是扼殺還是降溫？

　　央行官員明確表示，央行對互聯網金融創新持支持態度，政府工作報告里都已提到，毋庸置疑，但在創新當中肯定會有風險，這一點也無可回避。監管部門的責任就是在鼓勵創新的同時如何最大限度防范系統性風險，最終維護消費者的權益和整個金融體系的穩定。

　　中央財經大學金融法研究所所長黃震認為，互聯網金融創新可能會存在一些風險和安全隱患，央行從網絡安全、信息安全以及風險防范的角度采取一定的管理手段，也是考慮到當前互聯網金融創新勢頭越來越猛，涉及的人群越來越多，為了防止發生系統性金融風險而采取的一種必要措施。特別是這種虛擬信用卡，假如以后綁定的人群太多，風險不可預估，的確會令人不安。

　　黃震認為，對于包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創新業務，涉及到不少新技術、新流程和新識別技術，例如風險評估、消費者的識別等，在傳統的規則里是沒有涵蓋到的，央行需要進一步搞清楚。不過這次并不意味著是禁止。

　　此次央行緊急暫停虛擬信用卡，華明認為，這無疑是央行面對互聯網金融迅速發展的新形勢所采取的審慎態度，此舉將迫使第三方支付平臺拿出更高標準的安全防范體系，做到防患于未然。長期來看，對于虛擬信用卡乃至互聯網金融的未來，并非壞事。虛擬信用卡依然是代表了未來發展的趨勢，只是還需要一個逐步完善的時間。

　　“監管層在出臺互聯網金融產品的管理措施時，應該在創新本身的風險和消費者的利益之間找到一個平衡點。如果過度強調風險，就會扼殺掉金融創新，我國金融改革將會靜止不前。” 中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為。

　　郭田勇直言，任何新興事物出來都會觸動既得利益者或既得利益格局，但不能讓監管政策成為保護某一部分既得利益者的工具。互聯網金融能突然間進入公眾視野并大有持續興盛之勢，除了是因為互聯網企業內在具有的創新精神之外，很大一部分原因是目前傳統金融業仍然處于極其壟斷的地位，壓抑了金融創新和客戶體驗，反倒為互聯網金融的興起提供了土壤。　　北京商報記者 孟凡霞 閆瑾/文 王飛/制圖

　　■記者調查

　　移動支付熱度未減

　　正在O2O道路上狂飆突進的移動支付產品，并沒有因為央行的暫停策略而遇冷。昨日，北京商報記者走訪了與支付寶聲波支付合作的銀泰百貨，以及與微信支付合作的北京市百貨大樓，發現兩家百貨店仍在推廣手機支付，并未受到央行發文影響。

　北京商報記者在位于豐臺區的銀泰百貨大紅門店看到，在商場地板與收銀臺上均有“銀泰支持手機支付寶錢包付款”的廣告提示。一位銀泰收銀員告訴北京商報記者，銀泰一直可以使用支付寶錢包進行付款，從開通至今沒有暫停過。資料顯示，銀泰商業集團旗下35家門店早在去年11月就與阿里巴巴達成合作，全面接入支付寶聲波支付。

　　與此同時，本月8日牽手騰訊的北京市百貨大樓，也在持續進行微信支付的推廣活動，與之前相比熱度未減。昨日，百貨大樓二層中心位置仍設有微信支付展板，吸引不少消費者駐足。有工作人員表示，目前并未收到微信支付被叫停的通知，商場內仍可使用微信支付服務，但每層只有兩個收銀臺支持該功能，近期將會普及至所有收銀臺。

　　作為此次風波的主角，支付寶與騰訊方面均表示，正在與央行進行密切溝通，并準備報備材料，同時保證支付寶、余額寶和微信支付的相關功能不會受到影響。北京商報記者在微博中看到，一些支持支付寶、微信支付的餐飲、零售商也發出公告，稱移動支付不會暫停，請消費者放心消費。一名與支付寶合作的商家負責人表示，與銀聯的信用卡手續費相比，支付寶的手續費更低，有助于企業節省成本。

　　不過，傳統百貨想要改變消費者的支付習慣并不容易。昨日，銀泰內一位收銀員表示，雖然接入了支付寶錢包，商場也很支持消費者使用移動支付，但與現金、刷卡支付的巨量交易額相比，使用支付寶錢包的人并不多。百貨大樓一位收銀員也坦言，盡管商場推廣力度很大，但使用微信支付的消費者并不多見。“常有人咨詢，但消費者發現要綁定銀行卡之后，很多人就放棄了，還是對安全性不太放心。”

　　除商場外，接入微信支付的嘀嘀打車與接入支付寶錢包的快的打車也沒有受到影響，昨日有出租車司機告訴北京商報記者，目前使用打車軟件叫車的乘客大多會選擇在線支付，雖然兩家打車軟件偶有信號不穩定的情況存在，但一直沒有出現過無法支付的問題。

來源： 北京商報 　盧亦杉 耿嘉俊

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