互聯網金融瘋狂搶金 倒逼銀行理財轉型

　　互聯網金融來勢洶洶，傳統銀行經營模式遭遇嚴峻挑戰。

　　存款搬家、客戶流失等等一系列連鎖反應讓商業銀行喘不過氣。據《中國經營報》記者了解，大多數銀行目前都在加快類“余額寶”的理財產品開發，包括降低購買門檻，抬高產品收益，打通網絡銷售渠道及T+0理財等等，讓傳統銀行理財更加注重用戶體驗。

　　“互聯網金融在今年仍將存在很大的市場空間，銀行對這種機會也形成了共識。但是，在眼下市場中，銀行做互聯網金融的模式還需要進一步探索，并不是單純將業務搬上網絡就行，強調的是客戶需求中心。”平安銀行相關負責人表示。

　　該人士認為，互聯網金融對銀行的各項業務都有或多或少的沖擊，而銀行必然要根據市場調整，傳統銀行理財多以風險控制為核心，相對互聯網金融創新產品缺乏客戶體驗，這是余額寶、微信紅包等產品風靡市場的一個重要原因，也是銀行理財轉型的方向。

　　市場奪金戰起

　　春節前后，互聯網理財產品密集入場。從蘇寧的“零錢包”理財產品面世，到微信理財通上線，均在市場上掀起不小的風浪。

　　相較于銀行理財，互聯網理財收益更高，資金更靈活，部分產品甚至具備了較強的趣味性，在市場上的接受程度很高。1月22日，微信理財通首日上線的客戶量就導致網絡“堵車”。在超過7.3%的年化收益率下，當日存入資金總額8億多元。

　　作為阿里巴巴[微博]標志性的互聯網理財產品余額寶，節前規模就已經突破了2500億元，更是被大多數投資者追捧。

　　值得關注的是，微信理財通在上線之后，收益比余額寶稍高。在“搶紅包”游戲的刺激下，對客戶的吸引程度不言而喻。據騰訊提供的數據，從除夕開始，截至大年初一16時，參與搶微信紅包的用戶超過500萬，總計搶紅包7500萬次以上，平均每分鐘領取的紅包達到9412個。

　　在互聯網金融理財的強勢“奪金”下，銀行存款的搬家已經有所顯現。湖北銀監局相關人士向記者透露，當地銀行存款增長已經有所放緩，而存款流失速度還有加大趨勢。

　　一家股份行地方分行部門負責人也坦言，在存款增長放緩的情況下，買存款已經是一種常態。按照該負責人說法，銀行存款的收益受限，而市場理財產品收益爭相攀高。“只能盡量去減少存款流失，壓力很大。”

　　據媒體報道，中國銀行體系1月份存款流失應該在萬億元上下，1月前20天，四大行存款大規模流失7000億元，流動性考驗已經開始。盡管月底銀行體系想盡辦法沖時點攬存款，四大行1月份存款流失也在4500億元左右。

　　銀行模式“短板”

　　互聯網金融將是一個機構發展的絕佳機會，但是不少商業銀行看著這塊“蛋糕”卻感覺“無從下嘴”。

　　自去年開始，國有五大行和大部分股份制銀行都在相繼進軍互聯網金融，但是目前看來效果并不特別理想。中信銀行行長朱小黃在多次演講中都表現出了對互聯網的重視。在他看來，互聯網是一個銀行重要渠道，要重視，但是不能神話。

　　但是，傳統商業銀行到底能如何運用互聯網仍值得期待。“國內銀行互聯網相關的事務都基本在電子銀行部，而他們所能想到的就是網上銀行。可以看到，不少銀行在互聯網上的運用僅僅是將業務搬到網上，這明顯不夠。”北京一家券商分析師稱。

　　該分析師認為，從互聯網金融模式上看，互聯網確實是渠道，并且是能夠提供一定的信譽保證，包括騰訊、網易等，而實際合作的金融機構則是基金、保險一類，銀行則更愿意“自己玩”。從機構之間的差別看，傳統銀行的優勢也是渠道，但是互聯網卻將銀行的優勢比了下去。

　　“對于互聯網金融理財產品來說，商業銀行可能更在意的是風險控制，而收益可能就會相對低一些。”上述分析師稱，這也是用戶會將存款搬家的原因。

　　“銀行在互聯網金融的沖擊之下，應該加快對創新模式的探索，看看怎么將銀行融入其中，這也是平安銀行一直在做的。”上述平安銀行人士稱。

　　銀行理財反擊

　　盡管銀行在互聯網金融的模式中成果有限，但是產品開發上的腳步卻并不慢。

　　據一家股份制銀行電子銀行部總經理稱，余額寶在市場上很火，銀行其實也是能夠做相應產品開發彌補不足的。

　　據了解，目前多家銀行都推出了和活期存款一樣靈活的理財產品，客戶當天贖回產品，資金可以立即到賬，也就是T+0理財。

　　記者獲悉，招行就與機構合作推出了幾款T+0理財產品。其中，目前收益率最高的一款為賽寶金理財計劃，收益率最高時達到6.2%，該理財計劃歸屬個人理財日日金系列，其流動性接近于活期存款。

　　交通銀行近期也推出了“貨幣基金實時提現”業務，目前可對接交銀施羅德、光大保德信和易方達基金[微博]等公司旗下的4只貨幣基金。在交行的手機銀行、網上銀行和柜臺均可實現快速申購和贖回。

　　平安銀行的“平安盈”賬戶同樣如此。客戶可以購買南方和大華基金旗下的貨幣基金，投資門檻僅為1分錢和1元錢，7日年化收益率最高也能達到5%~6%。

　　“華夏銀行也在做一些理財產品，不設投資門檻，即使一分錢也能買，和市場上互聯網理財相似。”華夏銀行相關人士稱。

　　春節之后，互聯網理財的收益率在不斷下降，而銀行理財則變化不大。

　　數據顯示，春節之后，余額寶、微信通等互聯網理財紛紛破7%，而銀行在售收益率突破6%的占總發行量的41.34%。

　　“在目前理財市場上，收益率達到7%并不容易。互聯網理財對銀行理財的影響就是推升了收益率，銀行在這些方面也很無奈。”上述華夏銀行人士稱。

　　上述平安銀行人士認為，互聯網金融在市場上受到青睞也逼迫銀行理財轉型。在銀行理財體系中，產品是以風險控制為核心，對客戶的體驗只是兼顧。而互聯網金融理財正好相反，它是在控制了風險的情況下，更注重客戶體驗，立足點在客戶體驗上。

　　“在市場競爭中，銀行理財的轉變很明顯，也就是要向客戶體驗來傾斜。比如，理財不設門檻、實時到賬，銀行之前不會做這些產品開發，因為比較復雜。但事實證明，客戶對這塊是有需求的，要想贏得客戶青睞，銀行就必須去嘗試。”上述平安銀行人士稱。

　　不僅如此，該人士表示，銀行發展互聯網金融可能還是跳不出風險控制為核心。“互聯網金融的風險銀行不可能接受，去年P2P倒閉潮也是一個很深刻的教訓。”

　　在上述平安銀行人士看來，目前銀行大力推進電子商務平臺的建立是對互聯網模式運用的布局。

　　“這塊領域的發展相對來說比較成熟，也有比較好的模式借鑒。但是，銀行網絡流量非常有限，類似于網購這種業務很可能并不能接觸到實際客戶。”該人士表示。

來源： 中國經營報

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