中小銀行貸款增長額度超大行 需警惕風險加劇

　　央行在《2013年第四季度中國貨幣政策執行報告》中明確表示，下一階段將繼續實施穩健的貨幣政策，堅持“總量穩定、結構優化”的取向。同時，將適時適度預調微調，繼續為經濟結構調整和轉型升級創造穩定的貨幣金融環境。

　　對此，專家分析認為，在未來一段時間內，銀行信貸資金仍將面臨較大壓力。從去年相關數據來看，中小銀行在優化信貸結構過程中顯現出了較大的市場活力，而在未來經濟轉型發展及利率市場化加速推進的大環境下，需要嚴防相關風險加劇暴露問題。

　　貸款同比多增額超大行

　　隨著金融市場化的推進，商業銀行之間的競爭日趨激烈，金融生態出現多樣化格局。近年來，在社會融資結構調整加速的背景下，中小銀行煥發出更大的市場活力。

　　數據顯示，2013年末，金融機構人民幣貸款余額為71.9萬億元，同比增長14.1%，比年初增加8.89萬億元，同比多增6879億元。2013年，中資全國性大型銀行、中資全國性中小型銀行貸款同比多增較多，而中小型銀行的同比多增額趕超大行。數據顯示，全國性大型銀行人民幣貸款新增40995億元，同比多增2211億元；全國性中小型銀行人民幣貸款新增27798億元，同比多增4596億元。

　　對此，專家一致認為是金融市場趨于完善的一種表現。“近年來，中小型銀行越來越煥發出市場活力，這是正常現象，也是未來必然的發展趨勢。”興業銀行首席經濟學家魯政委（微博）在接受記者采訪時表示。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，中小型銀行本身信貸基數較小，成長空間更大。隨著金融市場的多元化發展，以中小企業為主要客戶結構的中小型銀行貸款增長加快符合市場趨勢。另外，他還認為，去年監管層對于表外融資的管理規范影響了一些表外融資業務發展較為激進的股份制銀行，這也是其中一方面因素。

　　“在政策的引導約束下，部分不規范的表外融資逐漸回歸表內，一些股份制銀行受此影響較大，從而體現在其信貸數據上也會有一定程度的上升。”宗良說。

　　信貸結構優化顯成效

　　支持經濟結構調整和轉型升級，尤其是加大對金融薄弱環節支持力度的政策基調貫穿了整個2013年。在“盤活存量、優化增量”的政策引導下，著力加強對小微企業、“三農”等重點領域的支持力度成為中小銀行積極調整信貸結構的共同思路，且從相關數據來看，商業銀行信貸結構調整漸顯成效。

　　據央行數據，2013年小微企業貸款余額達到13萬億元，其中小企業接近12萬億元，小微企業約1.2萬億元。企業整體貸款增速為11.4%，而小微企業貸款增速達到14.2%，高出企業整體貸款增速近3個百分點，在所有企業貸款中增速最快。截至2013年9月末，民生銀行小微企業貸款余額突破4000億元，小微企業貸款在個人貸款和墊款中占比達到68.94%，不良率有效控制在0.52%；截至2013年上半年，光大銀行小微企業貸款余額突破1300億元，累計為超過75萬戶的小微客戶提供各項綜合服務。

　　與此同時，在對“三農”金融服務工作日益重視的情況下，金融機構相繼吹響了推進農村金融服務的集結號。以踐行普惠金融發展的郵儲銀行為例，該行為滿足日益多元化的“三農”融資需求，通過不斷豐富融資業務種類，優化融資業務模式，形成了多維度、廣覆蓋的產品體系。數據顯示，截至2013年底，郵儲銀行在農村地區投放的“兩小”貸款余額2900多億元，占全行信貸資產總規模近20%；涉農貸款余額3882億元，其中2013年新增2004億元，增速近107%，超額完成了涉農貸款“兩個不低于”目標。

　　另外，信貸結構的優化，除體現在加大對重點領域的信貸支持外，還體現在對產能過剩行業貸款的嚴控以及壓縮退出房地產貸款、地方融資平臺貸款等高風險行業。央行數據顯示，部分“兩高一剩”限制行業的貸款增速放緩。2013年末，鋼鐵業中長期貸款同比下降10.7%，建材業中長期貸款同比下降3.3%。

　　未來需嚴控三大風險

　　央行表示，下一階段將繼續實施穩健的貨幣政策，堅持“總量穩定、結構優化”的取向，保持政策的連續性和穩定性，增強調控的前瞻性、針對性、協同性。同時，將適時適度預調微調，繼續為經濟結構調整和轉型升級創造穩定的貨幣金融環境。

　　對此，多數市場機構預測，央行今年的貨幣政策還將保持中性相對偏緊的態勢。業內專家分析認為，在未來一段時間內，銀行信貸資金仍將面臨較大的壓力。對此，專家表示，商業銀行在未來的信貸工作中應堅持“量入為出”原則，根據資金來源確定放貸規模、速度和期限，防止信貸規模過度膨脹和信貸期限錯配。

　　另外，央行提出，當前經濟運行中面臨不少風險和挑戰。全球經濟仍有不確定因素，中國經濟的內生增長動力尚待增強，對投資和債務的依賴還在上升，經濟金融領域的潛在風險值得關注，結構調整和轉變發展方式的任務艱巨。對此，業內專家表示，目前中國金融系統的風險問題依然存在，未來一段時間甚至會面臨更加嚴峻的風險考驗。

　　“綜合分析來看，今年經濟的發展仍處于一個調整的過程中，而在經濟調整的環境下，商業銀行同時面臨金融市場化的加速推進。這意味著，與以往任何時候相比，商業銀行特別是中小銀行在今年更需要關注和防范利率風險、信用風險及操作風險。”魯政委表示。

　　尤其值得關注的是，近期，商業銀行信用風險呈現出了新趨勢、新特點。有業內人士透露，信用風險正從長三角地區向其他東部省市和中西部地區多點擴散，從鋼鐵、光伏、船舶等行業向上下游行業和關聯產業鏈蔓延。

　　“一些曾在經濟高增長的環境下得以隱藏的信用風險逐漸暴露出來，這些潛在的風險需要更加引起重視。”魯政委說。

來源: 金融時報

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