統一養老保險難解高品質養老需求

　　專家：商業保險應加快步伐彌補養老缺口

　　近日召開的國務院常務會議的一項決議成為社會持續熱議的話題，那就是合并新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險，建立全國統一的城鄉居民基本養老保險制度。這成為政府新春送出的養老“大禮包”。不過，有專家認為，城鄉統一養老保險難以解決高品質的養老需求，百姓在養老規劃中仍需合理配置，商業保險公司應加快步伐，彌補養老缺口。

　　據人保部統計，截至去年底，我國共有15個省份建立了統一的城鄉居民基本養老保險制度。以成都為例，目前近60萬農村居民參加了城鎮職工養老保險，人均月養老金達315元，其中70周歲以上人員最高月養老金達到766元。據悉，山西省已統一城鄉居民養老保險經辦規程，兩項社保在制度上實現統一指日可待。

　　國務院常務會議還指出，建立統一的城鄉居民基本養老保險制度，將在制度模式、籌資方式、待遇支付等方面與合并前的新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險保持基本一致。基金籌集采取個人繳、集體助、政府補的方式，中央財政按基礎養老金標準對中西部地區給予全額補助，對東部地區給予50%補助。

　　有業內人士預計，年內有望全面實現新農保與社會養老保險并軌，合并后待遇、繳費標準一致，不過這還需要相關細則出臺。清華大學就業與社會保障研究中心主任楊燕綏對此指出，新農保與城市居民養老保險合并最大的難點并不在政策上，而是在信息系統上。做好信息整合對戶籍制度改革、勞動力市場都有好處，也會為全國統籌基礎養老金奠定良好基礎。

　　盡管落實城鄉統一養老保險將是跨越性的一步，但僅憑此還難以保證養老的質量，因此還要構建多層次養老體系。據了解，目前我國養老保險體系分為基本養老保險、企業補充養老保險、個人儲蓄性養老保險三個層次，實現城鄉統一養老制度屬于基本養老保險范疇，而且一直被指“保而不包”，所以百姓要想安度晚年仍需適度配置商業養老保險。

　　目前市場上主要有傳統養老險和分紅型養老險。有保險專家建議，購買商業養老險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的25%-40%最為適宜。在制訂養老計劃時，首先要注重保障功能，因年邁醫療費用支出增加，盡量確保自己在退休后依然有穩定的收入（通常不低于工作時）。第二是要注重保值，關注自己未來規劃的養老金是否能滿足當時的消費水平，隨著人們平均壽命的增長，在規劃時還應盡量將給付年限拉長；此外，要盡早投保，這樣不僅可以鎖定較低的費率，還可通過其長期投資帶來復利效應，使資產穩健升值，從而將養老的負擔加以分散。

來源： 北京商報 劉偉

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