“利差”迅速收窄 商業銀行轉型之路該咋走

　　近期，中、農、工、建、交5大國有商業銀行紛紛加入到存款利率“一浮到頂”行列，彰顯出銀行業資金外流和成本上升的雙重壓力。面對日益激烈的競爭環境，銀行業如何利用手中龐大的客戶資源加速轉型已擺上桌面。

　　“利差”迅速收窄

　　2013年以來，存貸款利率市場化取得實質性進展，貸款利率管制全面放開，存款利率浮動上限進一步打開，包括同業存單、市場利率定價自律等在內的一系列機制都在建立之中。

　　調查顯示，利率市場化的結果是凈息差進一步收窄，成本定價管理難度加大，這給一向“吃利差”、“攬大戶”的銀行傳統經營模式帶來嚴峻挑戰。根據預測，利率市場化后，我國銀行業的息差將從2.5%降至1.5%。

　　事實上，從2011年開始，我國銀行業利潤增速便不斷下降。數據顯示，2011年銀行業利潤增速達到36%，2012年降至19%，2013年有可能降至15%以下。

　　“盈利是目前我國銀行業補充資本金的主要渠道。假定我國2013年新增9萬億元貸款，按12%的資本充足率估算，不考慮其他表內外風險資產增長，僅此一項就需增加約9000億元資本金。因此，銀行需要維持一個適度的、可持續發展的利潤水平。”中國人民銀行調查統計司司長盛松成認為。

　　“放開存款利率上限還需一個時間過程。”銀監會副主席閻慶民日前表示，對于利率市場化，雖然銀行的反應不同，但各自都作了相應的準備。更為重要的是，利率市場化對于銀行的未來發展，尤其是中小型銀行，沖擊非常明顯。

　　“存款利率放開后，中小金融機構競爭壓力將明顯加大。為了生存和發展，中小金融機構存款利率可能高于平均水平，貸款利率可能低于平均水平，由此導致成本增加、收益減少。同時，由于在技術水平、機構網點和市場影響力等方面處于劣勢，中小金融機構拓展中間業務的能力較弱，業務范圍相對較窄，利差縮窄將對其經營產生較大沖擊。”盛松成說。

　　需實施差異化發展戰略

　　2014年，實體經濟融資需求旺盛和銀行存款增長受限的矛盾仍將持續，這樣的背景下，信貸投放對于實體經濟的重要性不言而喻。對此，之前銀監會召開的全國銀行業監管工作會議對盤活信貸存量，用好資金增量，最大限度地提高貸款使用效率也提出了要求。

　　面對新挑戰，交通銀行金融研究中心建議，商業銀行在戰略選擇上應找準定位，結合自身特色，實施差異化的發展戰略：大型銀行優化結構，全面發展，綜合化經營；中型銀行應努力推進專業化經營，審慎推進綜合化、國際化經營；小型銀行則應聚焦小微企業，立足社區，本地發展。

　　“在業務轉型方面，中間業務要明確定位，強化創新。零貸業務應樹立品牌，打造特色；資金業務須強化組合投資，嚴控風險；負債業務應健全定價調整機制，細化管理；理財業務要優化客戶結構，提升服務質量。在內部管理方面，商業銀行應不斷提升自主定價能力，強化核心競爭力；加快推進流程銀行建設，提高運營效率；加強風險管控，保持穩健運營。”交通銀行金融研究中心指出。

　　另外，商業銀行應加大業務轉型力度，積極應對互聯網金融的挑戰：一是加速多元化渠道建設與一體化整合；二是探索以平臺建設為核心的互聯網金融模式；三是依托核心企業供應鏈向上下游拓展；四是進一步深化探索互聯網金融模式；五是通過產業鏈競合增強金融綜合服務能力。

　　金融服務要“下沉”

　　不久前，為鼓勵中小商業銀行為小微企業、社區等領域提供金融服務，銀監會明確要求中小商業銀行,在明確定位、發揮比較優勢，實現差異化經營和特色化發展的同時，更好地服務實體經濟。

　　近年來，銀行業在服務客戶“下沉”方面連年加大力度，尤其是銀監會發布《關于深化小微企業金融服務的意見》近一年來，各銀行在小微金融服務方面成效凸顯。比如，農行江蘇淮安分行深入開展專項宣傳活動，截至2013年末，該行小微企業貸款余額5.39億元，比年初增加1.87億元，增速53.12%，高于貸款平均增速35.26個百分點。

　　2013年，銀行業信貸在小微企業和“三農”貸款方面實現了“兩個不低于”，即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。2014年伊始，銀監會也明確要求銀行業進一步“下沉”金融服務：一是服務“三農”發展，加快微貸技術在農村地區的推廣應用，探索發展農業產業鏈融資，加強銀保合作和抵押擔保創新;二是服務小微企業，繼續深化機制建設，創新金融產品，加大信貸傾斜。

　　鏈接

　　建行轉型打出“組合拳”

　　本報訊 記者崔文苑報道：在日前舉行的中國建設銀行2014年工作會議上，建行打出轉型“組合拳”，即“以客戶為中心”加快推動戰略轉型，以創新為驅動不斷增強發展后勁，通過強化管理夯實發展基礎，通過深化改革贏得新的發展紅利。

　　據建行黨委書記、董事長王洪章介紹，2014年建行將始終堅持以“客戶為中心”，圍繞客戶、產品和渠道，著力推進5個方面的轉型：一是由存貸款為主向綜合服務型銀行轉型；二是由簡單的服務向多產品、多功能服務轉型；三是由手工處理向電子化轉型；四是由商業銀行向金融集團管理模式轉型；五是由傳統型銀行向創新型銀行轉型。

　　與此同時，在支持國家重點建設方面，建行將發揮好傳統優勢、綜合服務優勢；在促進產業結構升級方面，做到扶優限劣，抓住新的增長點；在促進區域協調發展方面，通過差別化政策實現內涵式發展；在改善薄弱領域金融服務方面，通過加大創新，提升普惠金融服務能力；在支持企業“走出去”方面，通過強化集團聯動，增強跨境服務能力。

　　據了解，為破解制約轉型發展的體制機制束縛，建行總行將成立改革領導小組，統籌全行的改革轉型工作。

來源： 中國經濟網—《經濟日報》 姚 進

　　版權及免責聲明：凡本網所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產業經濟信息網”，違者本網將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章，不代表本網觀點和立場。版權事宜請聯系：010-65363056。

延伸閱讀