銀行低門檻理財或將面世 將與基金合作

　　伴隨以各種寶為代表的網絡理財充斥市場，各家銀行似乎也逐漸意識到了資金分流的威脅，有消息稱，近期部分銀行資管計劃將率先試點下調5萬元投資門檻，并且首次購買時不需要到柜臺面簽，這意味著銀行理財將更平民化。此外，針對各種寶以高流動性和高收益性為主打宣傳，部分銀行也開始重新包裝T+0理財產品，來與各種寶爭奪資金。

　　銀行理財有望降低門檻

　　有消息稱，目前，工行、交行、光大等多家銀行均已上報下調5萬元投資門檻的資管產品方案，并有望近期獲批。這意味著銀行業更平民化的理財或將不久面世。

　　相比便捷親民的網絡理財，傳統銀行理財產品存在兩個“不便”之處：一個是首次購買需要“面簽”，一個是投資門檻5萬元起。根據銀監會 《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元；客戶首次購買銀行理財產品前應在銀行網點進行風險承受能力評估。

　　而互聯網理財幾乎不設門檻，購買也很方便。雖然網上銀行也可以買理財產品，但是還有一個局限銀行理財的重要因素是，一家銀行賬戶里的資金只能購買該銀行的理財產品，要買其他銀行的產品，又涉及到跨行資金轉賬的問題，轉賬成本不說，轉賬金額也有限制，對方銀行如果需要開通網銀，又是一道關。而相比之下，網絡理財借助第三方支付渠道，基本可以實現大部分銀行的資金調度，唯一局限的就是單次購買產品資金金額的限制。

　　業內人士表示，如果銀行資管計劃率先試點下調投資門檻，并且首次購買時不需要到柜臺面簽，其產品競爭力無疑大幅提高。此外，這或許僅是銀行理財產品變革的開始，未來隨著銀行進一步拓寬理財產品的銷售渠道，銀行理財產品的競爭力還會繼續保持。

　　與基金合作應對各種寶

　　除了降低理財門檻、簡化理財流程之外，部分銀行也在悄悄地與機構合作，推出類似余額寶這樣的理財產品。如交行的“貨幣基金實時提現”業務，目前可對接交銀施羅德、光大保德信和易方達基金等公司旗下的4只貨幣基金。客戶一旦對所持有的貨幣基金進行贖回，資金可以實時入賬，真正實現“7×24小時資金T+0到賬”。

　　如工商銀行行情 股吧 買賣點的“工銀現金寶”，實質為工銀貨幣基金 凈值 基金吧基金，1元起申購，申購、贖回均沒有手續費。正常情況下工銀貨幣基金贖回后需要T+2個工作日到賬。只有通過工銀瑞信基金官方網站登陸網上交易購買才可以實現快速取現功能。

　　平安銀行此前推出的“平安盈”產品也有類似特性，平安銀行的客戶可在網上開立財富e電子賬戶，通過財富e電子賬戶購買平安盈，贖回資金實時到賬，平安盈內資金可T+0實時轉出使用。

　　各家銀行類似產品的收益率基本上取決于掛鉤基金的表現，其收益率水平與各個寶相差不大。當然，相比互聯網公司自掏腰包給出收益補貼，各家銀行似乎還沒那么大方。

　　傳統T+0產品示弱

　　相比網絡理財，銀行傳統的T+0理財吸引力日漸消失。主要還是產品的收益率過低所致。記者在工行官網看到，早期比較火的“靈通快線”個人無固定期限理財產品，現在年化收益率水平僅為2%-2.8%，想要超過2%，至少要購買100萬元才可以。同樣是該行的“步步為贏”收益遞增型靈活期限理財產品，起購門檻要10萬元，客戶根據持有的期限不同，可以獲得不同的預期年化收益率，最少是持有1-6天，年化收益率為2.30%，最多是持有365天及以上，年化收益率可達5%。不過，這一收益率水平還是遠不及貨幣基金。

　　即便是中小銀行，類似產品收益率競爭力也不大，如興業銀行的“現金寶3號”是5萬元起，最高參考收益率5.2%；包商銀行的“日溢寶”產品，也是5萬元起，最新公告顯示的預期年化收益率為4.3%。即使是業內最牛的上海銀行慧財易精靈產品，目前最新的年化收益率也不過5.4119%。而余額寶最新公布的7日年化收益率為6.398%。當然，理財產品的優劣不能僅看預期收益率，流動性以及安全性也是重要參考指標，這點銀行理財明顯占優勢。

來源：北京晨報　　劉志飛

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