銀行業將完善四大體系建設 深化改革

　　2014年，銀行業將完善四大體系建設，并照三項原則推動金融創新——

　　銀行業深化改革“路線圖”謀定

　　“當前改革的重點是，擴大金融業對內對外開放，完善現代銀行業治理體系、市場體系和監管體系，推進治理能力現代化，為銀行業長期可持續發展提供不竭動力。”在日前召開的2014年全國銀行業監管工作電視電話會議上，銀監會主席尚福林這樣表示。

　　完善四大體系建設

　　深化銀行業改革，首先要推進銀行業自身治理體系的現代化建設，重點是完善公司治理、業務治理、風險治理和行業治理四大體系建設。

　　尚福林提出，公司治理體系改革,重點是在鞏固近10年來股份制改革成果的基礎上，進一步完善“三會一層”的治理結構和制衡有效、激勵兼容的運行機制。部分中小銀行、農商銀行和非銀金融機構要重點加大推進力度。

　　業務治理體系改革，重點是在鞏固前中后臺分設的基礎上，適應銀行集團化發展要求，根據不同業務特點，分別實行子公司制、條線事業部制、專營部門制和分支機構制改革。

　　風險治理體系改革，重點是在鞏固信貸風險管控機制的基礎上，推進表內外、境內外、本外幣和母子公司的集團并表全面風險管理，按照實質重于形式的原則，建立覆蓋非信貸和表外資產的全口徑分層次的質量分類、資本占用和風險撥備等制度，強化集團風險管理的主體責任和監管機構的監督責任。

　　行業治理體系改革，重點是在鞏固行業協會自律機制建設的基礎上，強化服務和救助功能。穩步推進同業交易、信貸轉讓、理財、信托、租賃等產品信息登記系統。加快小貸公司、金融租賃公司等協會組織建設。探索設立信托穩定基金和中小銀行流動性互助基金，增強行業自律和自我救助能力。

　　三原則推動金融創新

　　黨的十八屆三中全會《決定》明確指出，“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”加快金融創新，是深化銀行業自身改革和推動全面改革的必然選擇。尚福林提出，各銀行業金融機構要把業務創新作為全面改革的重要內容，納入頂層設計和總體規劃。

　　按照“柵欄”原則，統籌規劃，分業推進產品創新。要以滿足客戶需求為目標，以避險和增利為動力，設計新業務、新產品、新工具，不斷開發新的業務增長點，促進轉型發展。

　　按照“普惠”原則，創新服務方式，降低經營成本，擴大金融服務的覆蓋面、公平性和可獲得性。深化農村金融體制機制改革，推動建立服務可得、價格合理、競爭適度、發展持續、惠及廣大農民群眾的農村普惠金融體系。利用技術手段和便捷方式解決好銀行基礎服務、特殊群體服務的“最后一公里”、“最后一道崗”和普通消費者合法權益保護等問題。

　　按照“驅動”原則，探索管理制度創新，釋放改革紅利。當前，重點是圍繞農村“三權”抵質押貸款、信貸資產證券化、理財資金投資固定收益型產品、開發主動負債和資本補充工具等，加大創新力度，拓展市場發展空間。

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　　銀行分類管理辦法漸行漸近

　　2014年銀行業監管改革的落腳點，將是優化市場準入，推進分類管理，完善監管規則和改進監管方式等方面。

　　具體來看，“簡政放權，還權于市場，讓權于社會，放權于基層”是優化市場準入的總原則。其中，所謂還權于市場，就是銀行業金融機構能夠管好的事項，監管機構就不要再管，把權力交給市場主體。

　　讓權于社會，就是把一些社團組織管理更有效率的事項，讓給行業協會來管，比如規范競爭行為、披露產品信息等。

　　放權于基層，就是基層監管機構能做的事，交給基層去管，比如在地方注冊的中小機構，其市場準入事項和風險監管，要下放給當地，銀監會機關應主要負責頂層設計、規劃制定和監管問責。

　　尚福林提出，這些年的競爭性發展，使不同機構的業務逐步趨同，銀行不管大小，管理水平如何，所有業務都可以做。這既不符合銀行業的經營規律，也不利于機構本身健康發展。

　　據了解，目前銀監會正在抓緊研究銀行業的分類管理辦法，可按照資產規模、業務復雜程度等方面，綜合設計分類標準，實行有限牌照制度，推動銀行業差異化定位，特色化發展。

　　此外，在監管規則上，將按業務類別建立統一的經營規則和監管標準，使不同機構在經營同一業務時，接受相同的規則約束。“今年，重點要推動資本管理和流動性風險管理辦法的落地實施，使其成為每一家銀行、每一單業務的硬約束，促進統一規則下的公平競爭。”尚福林表示，要制定統一的不良資產處置辦法，規范銀行呆賬核銷行為，防止道德風險。還要加強監管法規清理，強化部門規章的規劃立項、審查備案、評估檢查工作，為依法監管提供堅實基礎。

　　民營銀行試點將有新機制新面貌

　　“試點選擇要綜合考慮發起人資質條件以及當地經濟、信用環境、監管能力等因素。”談及將要首批納入試點的3家至5家民營銀行時,尚福林表示，要確保試點銀行有一個新機制新面貌：

　　一是強調發起人的資質條件。發起人公司治理完善，核心主業突出，現金流充裕，有效控制關聯交易風險，能夠承擔經營失敗風險；

　　二是實行有限牌照，鼓勵在特定業務領域做專做精；

　　三是堅持審慎監管標準。對試點銀行資本充足率、撥備等關鍵監管指標，設置量化觸發標準，一旦達到觸發值，立即啟動風險對沖等措施；

　　四是做好風險處置安排。明確經營失敗后的風險化解等安排，由發起人以合同方式承諾承擔剩余風險，防止風險傳染和轉嫁，以保護存款人的合法權益。

　　當前，我國銀行業對內對外開放步伐穩健。對內開放主要是拓寬民間資本進入銀行業的渠道和方式。需要看到的是，民間資本進入銀行業本身沒有法律障礙。然而,銀行是高風險行業，任何一家新設銀行都面臨風險如何管控，特別是經營失敗后風險由誰承擔，存款人利益怎樣保護的問題。因此，民營銀行試點做到尊重規律，試點先行，探索經驗，穩妥推進就顯得尤為重要。

　　同時，尚福林表示，我國銀行業對外開放下一步重點是吸引更多外資參股中資銀行，探索逐步放寬外資銀行進入門檻、經營人民幣業務資格條件以及分行營運資金要求，提高外資銀行展業的便利性。同時，進一步支持上海自貿區和金融改革試驗區建設。

來源： 中國經濟網—《經濟日報》 錢箐旎

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