利率市場化不斷推進 小微金融日漸走俏

　　隨著利率市場化的不斷推進，小微金融迎來新一輪發展大潮。互聯網金融的蓬勃興起為緩解小微企業融資難題拓展了新渠道，傳統的小型金融機構加大了對“草根”的服務力度，大型銀行、股份制商業銀行紛紛轉戰小微市場，加快布局。

　　在日前舉行的“2013年中國小微金融高峰論壇”上，諸多專家與多位商業銀行有關負責人表示，商業銀行已經充分認識到小微金融的重要地位，無論大型商業銀行還是股份制商業銀行在小微金融服務方面都不斷加大創新力度，積極迎戰利率市場化對小微金融帶來的機遇和挑戰。

　　利率市場化對小微金融影響呈現正面效應

　　利率市場化實際上就是競爭中體現出利率杠桿作用，更為有效地引導資本要素的配置。浦發銀行中小企業業務經營中心總經理汪素南認為，利率市場化如果有10里路，那么我們已經走了70%的路，最艱難的路在后面。利率市場化對小微金融的影響是中心偏正面的，是一件好事情。

　　專家表示，利率市場化迫使商業銀行有更強烈的動力來加強小微金融的服務。在利率市場化條件下，商業銀行做大中型企業貸款收益可能有所降低，商業銀行必然會尋求更好的收益，小微企業將是一個很好的選擇。銀行業資源向小微企業的傾斜，將有助于緩解小微企業的融資難困境。

　　北京大學中國信用研究中心副主任杜麗群認為，在利率市場化條件下，小微金融可能會出現兵分兩路的趨勢。一是大型金融機構提供金融服務向國際化的步伐邁進；二是小型金融機構可以植根于本土，扎根于小微企業，把小微企業融資問題好好解決。金融機構要有明確定位。比如說原來的幾大型商業銀行，要把視角放在國際化的經營方向上，起到指導性作用，同時也應該更多地對小微企業進行政策方面的傾斜。郵政儲蓄和村鎮銀行以及城鄉銀行等，應該更多地立足于地方，服務于地方的小微企業。只有這樣，把兩路兵好好地按照自己各有的優勢或者說特色進行資源優化，以及把融資的渠道拓展更寬，通過創新金融產品，支持實體經濟發展，小微企業融資的問題便能夠得到一定的緩解。

　　各家金融機構布局小微金融進展良好

　　當前，中小型金融機構與小微企業聯系更為密切，在小微金融領域發揮了獨特的作用。事實上，一些股份制商業銀行，包括民生銀行、華夏銀行、浦發銀行等在服務小微企業方面“量體裁衣”，取得了不小的進展，對后期的市場布局也各具特色。

　　中國民生銀行行長助理林云山認為，小微金融不僅僅是融資的問題，結算也是非常重要的一個因素。未來小微金融持續發展非貸戶結算業務是非常關鍵的。同時他表示，希望小微金融服務逐步轉向個性化綜合的產品組合，而不是一種單一的產品。

　　“我們為小微企業提供服務不僅要融資，還要融智。華夏銀行從2009年確定把服務中小企業作為華夏銀行的戰略目標，再加上華夏銀行本身體量相對小一些，所以做好中小企業或者小微企業的服務，是自身特點所決定的，也是銀行發展的責任。”華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群在論壇上說。

　　那么，國有大型金融機構是否會“缺席”小微金融？建行小企業業務部副總經理李從軍認為，在支持小微企業問題上面，實事求是講大銀行還是主渠道。大銀行在小微金融方面可以大有作為。

　　大型金融機構奮起直追

　　無論從銀監會“兩個不低于”的監管要求還是從我國不斷出臺金融支持小微企業的政策來看，大型金融機構有責任為小微企業服務。而利率市場化的推進，沖擊著傳統依靠利差盈利的銀行經營模式，吃大戶的業務發展方式不具有持續性。信貸的投行化趨勢超出此前的預期，大型金融機構具有做小微金融的內在需求。此外，從客戶結構來看，大型金融機構認識到客戶的結構應該更為均衡，需要合理分布大中小企業客戶群。雖然相對于股份制銀行，相對于中小銀行來講，大型金融機構在小微金融方面起步較晚，但是目前來看已經取得了較好的成效。

　　李從軍表示，大銀行來做小微企業，更重要的是尋找一個可持續的商業模式。從企業的角度來看，找到一種內生的動力，是能夠充分調動大銀行內部各個網點、分支行積極性的一種辦法。不管是大銀行還是小銀行，未來的方向是朝著專業、專注、批量、標準的方式去做。

　　當今互聯網金融的興起，拓展了小微企業融資的渠道。互聯網金融發揮了“鯰魚”效應，沖擊傳統商業銀行，促使傳統商業銀行還要向互聯網企業“取經”，尤其是在緩解小企業融資難和融資貴所面臨的貸款抵押和擔保問題上，商業銀行需要充分利用互聯網技術加大對小微企業的服務力度。

來源: 金融時報　　作者：龐東梅

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