P2P借貸行業處于內憂外患應尊重金融邏輯

　　大鱷進場,小平臺倒閉跑路。在許多人眼中,P2P借貸行業正處于內憂外患的局面。

　　招商銀行的“小企業e家”是不是P2P模式,都說明銀行放下身段做P2P并非不可能,市場上也能聽到互聯網巨頭進入P2P的腳步聲。在互聯網金融發展的浪潮下,無論是互聯網公司、草根公司還是傳統金融機構,都在努力嘗試各種金融創新。在互聯網金融模式中,P2P是門檻最低、最易上手、見效較快的一種。

　　10月份以來,近20家網貸公司陸續爆發風險事件。繼去年優易網、天使計劃之后,今年的風險事件牽扯的人數更多、金額更大,對行業的負面影響也更廣。更有趣的是,這些網貸公司的名字之前都沒聽到過,甚至有一家連辦公地點都沒有,上線才3天就出現卷款跑路。每次出現這樣的風險事件,都會連累P2P行業內品牌名聲較好的公司。

　　作為創業型公司的P2P,應對巨頭入場首先要做的是差異化、錯位的競爭準備。銀行要做P2P固然有諸多優勢,但是銀行的信貸成本、運營成本等本身會造成一條盈利業務有效邊際。P2P公司做的就是這條邊際之外的服務工作,形成對銀行覆蓋面不足的有效補充。同時,銀行入場也可加速市場教育和市場開發。其次,P2P公司應該把注意力集中真正在小微用戶,其用戶市場和銀行是錯位的,要做到業務下沉,甚至下沉到三線四線待發展城市的用戶。把民間金融資源導入實體經濟,幫助他們真正獲得發展,是P2P行業存在的價值和社會意義。

　　P2P如果定位于做傳統銀行業的有效補充,應布局傳統金融覆蓋不到的地方。現在的互聯網金融是基于雙邊平臺的金融,金融中介本來的強勢地位正在被改變,用戶自身有更多金融的參與權和定價權。如果銀行等機構進入P2P做的是體量,那么我們創業型P2P公司應做的是海量、銀行做的是互聯網金融,我們做的是互聯網“微”金融。

　　那些出現資金鏈斷裂、遭遇擠兌的網貸公司,根本原因只有一項:其經營行為根本就不是P2P。以P2P網貸來說,債權應建立在借款人和出借人之間,平臺本身不吸儲不放貸、不承擔流動性風險,只撮合交易收手續費,不可能發生兌付危機或資金鏈斷裂的風險。拆標、假標盛行,年化50%—60%以上的高利率、平臺自身借款,資金去向不明,這些因素加在一起的商業模式走向滅亡只是時間問題。

　　目前P2P行業正逢多事之秋,P2P公司之間應出力為行業的規范發展盡力。網貸行業始于互聯網,但是最終要回歸金融。這個金融并非指的是金融的牌照,而是尊重最基本的金融邏輯和規律,打造好金融根基,提升金融的風險把控能力,加強對用戶的金融基礎知識的普及,加強P2P從業者自身的素質提升。

來源： 農村金融時報　　陳志飛

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