銀行業改革要動國有大行的奶酪

　　定調中國未來10年發展的十八屆三中全會11日進入第三天。社會各界對此次三中全會抱以極大期望，都希望十八屆三中全會堪比十一屆三中全會一樣將中國改革開放事業推向一個新階段。

　　就改革任務本身來講，一定程度上說，十八屆三中全會可能比十一屆三中全會更加艱巨、難度更大、困難更多。十一屆三中全會面對的是我國經濟百廢待興的局面，在推進改革上有廣泛共識，從思想認識上容易統一，都認為不改革沒有出路，中國的出路在于改革開放。同時，經濟領域各行各業都需要改革，改革的層次較淺，目標較明。

　　而十八屆三中全會是深層次的改革。是上一輪改革紅利釋放殆盡，并且積累了新的深層次矛盾和問題，這些矛盾正在阻礙中國經濟繼續前行，不改革將使得中國經濟停滯倒退基礎上的改革。

　　這次改革面對的是多年形成的利益糾葛，以及各個方面的既得利益阻撓，是觸及靈魂的改革，是破除既得利益者的改革。改革的阻力將會更大，困難可能比預想的要多。因此，必須要以踏石留印、抓鐵有痕的勁頭，敢于觸及靈魂的決心全力推進改革。

　　經濟體制改革是一個系統工程，涉及方方面面。而筆者作為一個資深經濟研究者和金融工作者，寄希望于十八屆三中全會在以商業銀行為中心的金融改革方面有大的突破。經濟體制改革當中一項重要內容是金融改革，金融是“牽一發動全身”的改革，金融改革要抓住重點和難點或者說是關鍵問題。

　　銀行業改革是金融改革的重頭戲，要有實質性進展，重點在于民營資本設立銀行步子既要快又要穩。徹底放開民間資本自行設立商業銀行是金融體制具有里程碑意義的改革，也是我國經濟發展進程中的一件大事。

　　通過放開金融市場準入，放開民營資本發起設立銀行，在銅墻鐵壁、密不透風的正規金融體制上鑿出一個透氣孔，對傳統體制內金融主體以沖擊，使得傳統體制內金融感到些許危機，撼動正規金融壟斷獨霸國內金融市場地位的局面，從而倒逼、激活和改變中國至今還帶有濃重計劃經濟色彩的金融體制。

　　銀行業改革應該堅持市場化的改革取向。適度為民間資本興辦銀行創造寬松環境是國有大型銀行下步改革應有的姿態，要加大業務機構內部管理和治理結構的改革整合力度。工農中建交五大行要進行傷筋動骨的改革。

　　交通銀行應該徹底商業化、市場化，有必要進行民營化改革。工農中建四大行應進行“名符其實”的改革，防止同質化惡性競爭，即：工行主要負責工商業；農行主要負責農業，定位在支持農業產業化、工業化、信息化和城鎮化上；建行主要服務和支持國家的重點基本建設工程；中行主要觸角在海外國際業務上。

　　工農中建四大行按照“名符其實”的改革要求，整合業務，收縮戰線，撤并網點，精簡人員。給民營資本銀行騰出市場，讓渡出業務領域。然后，加大設立自擔風險的民營銀行力度和步伐，使得商業銀行逐步以民間資本和民營銀行為主導，徹底市場化配置金融資源，提高配置效率。

　　民間資本辦銀行一定要起好步、開好局，打響打準第一炮。一定要把真心服務于實體經濟、有能力服務于實體經濟并且已經有服務實體企業特別是中小微企業的從業經歷作為起步標準；把創新型企業，能夠興辦創新型商業銀行作為破冰點。而不是把民營資本興辦銀行這個新事物仍然定位在傳統商業銀行的舊模式上。

　　我們急需的是引領型、創新型、前瞻型、未來趨勢性的民營銀行，而不是陳舊落伍的傳統商業銀行。這一點需要監管部門有清醒認識，并將其作為興辦民營銀行的破冰點。

　　集小貸、擔保、金融支付結算體系完善、代理金融產品銷售，本身就是為中小微企業服務、金融業務誕生之日就定位在服務于中小微企業、互聯網金融業務發展較好的阿里巴巴[微博]集團，當仁不讓應該成為首批民營銀行試點。

　　這類電商企業植根、服務于中小微企業，率先興辦商業銀行不會偏離支持實體企業的方向，也不會出現把信貸資產用于支持內部關聯公司的關聯式交易風險。同時，其建立在大數據基礎上的經營分析模式，比傳統商業銀行在風險把控技術性上先進得多，管理上超前許多倍。

　　圍繞銀行業改革特別是放開民間資本辦銀行準入后，一系列配套金融改革要加快步伐。存款保險制度要盡快推出，切實保護債權存款人利益。由所有存款類金融機構發起成立全國性存款保險公司，各存款類金融機構按照吸收的存款余額定期繳納保費，以支付金融機構倒閉等原因造成存款人不能提取的存款，保護存款人利益。

　　利率市場化改革盡快攻克存款上限管制這個最后堡壘。實際上，由于民間融資成本遠遠高于基準利率，法定存款利率已經沒有任何吸引力，基本形同虛設。徹底放開存款利率管制時機已經成熟，否則將制約民營銀行的發展。

　　《金融機構破產條例》應該盡快出臺。從2006年《破產法》頒布至今已經將近7年時間，但如今《金融機構破產條例》實施辦法仍停留在監管部門內部征求意見階段。民營銀行的成立呼吁這個條例及早出臺，否則將造成銀行業市場“腸梗阻”，不能形成有進有出的良性循環淘汰機制。

　　總之，金融改革觸動的是傳統金融機構包括銀行的利益，特別是直接動的是國有大型銀行的奶酪。希望十八屆三中全能夠破除各種阻力、沖破各種藩籬，在金融改革上有大的突破。

來源：新浪財經　　　作家：余豐慧

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