銀行創新產品 “反攻”消費金融市場

　　多位專家對中國證券報記者表示,互聯網金融的快速崛起,給我國的消費市場帶來了深刻變化,也為消費金融發展提供了新的機會,同時也對占據傳統消費金融市場優勢的商業銀行等金融機構帶來調整。近期多家商業銀行接連推出創新型產品,“迎戰”消費金融市場的“攪局者”。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛指出,隨著經濟、金融的發展以及居民收入水平的快速增長,我國消費金融已取得了較快發展。單從數據上看,截至2012年末,全國消費信貸余額已達到10.27萬億元,占金融機構信貸余額的比例為16.42%,占對個人貸款余額含經營性貸款的比重為64.5%。其中,住房按揭貸款余額約為7.8萬億元,占全部消費信貸余額的比重為76.3%;信用卡貸款余額約為1.14萬億元,占消費信貸余額11.1%;汽車貸款余額含汽車消費金融公司貸款約在1500億元左右,占比為1.5%;其他各類消費信貸占比為10%左右。

　　曾剛表示,總體上看,盡管取得了較快的發展,但與成熟國家相比,我國消費金融領域仍存在許多問題。一是產品結構較為單一。其中,房地產按揭占據絕大部分,真正與消費活動直接相關的產品規模相當有限。二是消費金融產品提供主體較為單一。

　　曾剛指出,目前商業銀行是消費金融市場主要提供者,除此之外,則是少量規模較小的非銀行金融機構如汽車金融公司和消費金融公司等,直接從事消費、流通行業的非金融企業則幾乎沒有參與。因此,消費金融領域未來的改革無外乎兩種路徑,一是沿著既有思路,鼓勵金融機構加大對消費金融領域的投入;二是在傳統思路之外,順應消費領域的變革,通過新的機構和主體,開發全新的模式和產品,以此推動消費金融的快速發展。

　　無論銀行愿意與否,今年以來,互聯網金融快速崛起并不斷侵蝕傳統金融機構的優勢業務。因此,商業銀行不得不加快產品和業務創新步伐,進行“絕地反擊”。

　　這其中,股份制銀行的“危機感”尤為強烈,產品和業務的創新也走在行業前列。中信銀行行長朱小黃表示,目前中國的經濟驅動力已經發生變化,消費將成為經濟主要驅動力,消費金融必然成為銀行業務的新熱點。近日,中信銀行推出“房抵貸”產品,通過房產抵押,盤活不動產,為客戶家庭生活提供全方位金融信貸支持及再融資解決方案,額度可循環使用,能夠全面滿足客戶從按揭買房到購車、裝修、教育、醫療、旅游等消費需求,貸款期限最長可以達到30年。

來源： 中國證券報

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