央行制定網上支付跨行清算業務收費初步方案

　　近日,央行給各國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行下發了《支付結算司網上支付跨行清算系統業務收費方案征求意見稿》,制定了初步收費方案。

　　意見稿提到,考慮前期已多次通過座談會方式征求商業銀行意見,央行擬于2013年11月發布收費通知,并于2014年1月1日起向參與者收取費用。目前商業銀行對客戶通過網上支付跨行清算系統以下簡稱IBPS辦理業務免收費的,可在2013年底前收費;央行開始收費后2個月內,目前免收費的商業銀行不得調整向客戶的收費標準。

　　IBPS于2010年8月建成運行,主要處理客戶通過在線方式發起的跨行支付金額在5萬元以下和賬戶信息查詢業務。上線初期,為鼓勵參與者充分利用IBPS辦理業務,央行對系統參與者實行免收費策略。

　　經過三年多的運行,IBPS業務增長迅猛,商業銀行參與積極性很高。目前,共有130家商業銀行法人接入IBPS,基本覆蓋全國已開辦網上業務的商業銀行。2013年8月,系統日均處理業務223.37萬筆、304.79億元,同比增長176.27%、184.08%。央行稱,總體來看,免收費的政策目標已經實現。

　　但是,央行表明在IBPS業務快速發展的同時,免收費策略帶來的弊端也日益凸顯。一方面,基于支持在線發起、實時處理、實時反饋的業務特點,IBPS提供的清算服務質量優于大、小額支付系統,加之業務處理免費,導致大量業務從大、小額支付系統分流至IBPS,部分客戶甚至將大金額業務拆分成多筆小金額業務通過IBPS處理以規避業務收費,不利于維護正常的支付服務市場秩序,造成IBPS面臨較大的業務處理壓力,并多次導致IBPS業務處理異常,出現大面積業務延時,客戶反映較為強烈;另一方面,由于發起每筆業務都需要對方銀行的系統配合處理方可完成,系統開銷較大,在未建立業務激勵機制的情況下,部分銀行辦理業務沒有積極性,有的銀行甚至人為設置障礙,影響了客戶正常業務辦理,對系統功效的正常發揮及業務推廣形成負面影響,也影響了IBPS業務規則的嚴肅性。為促進IBPS業務的健康、有序發展,引導參與者合理利用IBPS辦理業務,有必要向IBPS參與者收費。

　　收費的三條原則

　　意見稿中提到,收費基于三條基本原則,即有利于促進網上支付業務的健康發展、有利于實現中央銀行支付系統各應用系統間的業務均衡、有利于實現中央銀行統籌規劃零售支付發展的政策目標。

　　對于促進網上支付業務的健康發展,央行提到,“要結合網上支付業務的特點確定合理的收費及分潤機制,充分調動參與者通過IBPS辦理業務的積極性。要維護合理的支付服務市場利益格局,通過向業務發起方收費、向業務貢獻方分潤,確保參與各方利益均衡,實現多方共贏。”

　　在實現中央銀行支付系統各應用系統間的業務均衡方面,“通過確定合理的定價機制,引導商業銀行根據客戶需求和業務性質,通過大、小額支付系統及IBPS均衡辦理業務,充分發揮大額支付系統在跨行支付清算服務的樞紐作用。”

　　央行認為,此舉有利于實現中央銀行統籌規劃零售支付發展的政策目標。“IBPS與小額支付系統均定位為零售支付系統,但IBPS主要通過網上銀行提供在線資金清算服務,小額支付系統主要通過柜臺提供基于紙基憑證的資金清算服務。因此,既要參照小額支付系統實時業務收費標準,又要突出引導網上支付業務發展的政策導向,合理確定IBPS收費標準,實現中央銀行統籌規劃零售支付發展的政策目標。”

　　具體收費方案

　　目前,IBPS開通的業務包括網銀貸記業務、網銀借記業務、賬戶信息查詢業務及在線簽約業務。另外,系統還支持參與者查詢業務狀態、撤銷未軋差支付業務和發送自由格式報文等功能。

　　意見稿中提到,網銀貸記業務與小額支付系統實時貸記業務的處理流程類似,但IBPS支持客戶在線發起業務,與小額支付系統實時貸記業務支持客戶通過銀行柜臺發起業務相比,可節約銀行柜臺資源,有利于緩解銀行網點排隊問題,應予以鼓勵和支持,其定價宜低于小額支付系統實時貸記業務1.25元/筆。考慮此業務處理過程中雖需收款行配合進行一些操作,例如檢查收款人賬戶合法性、實時發送回執等,有一定資源消耗,但收款行作為資金流入方是受益方,網銀貸記業務不再向收款行分潤。為鼓勵社會公眾通過網上銀行辦理小額支付業務,節約銀行柜臺資源,網銀貸記業務擬向付款行按1元/筆的標準收費。

　　針對網銀借記業務,網銀借記業務與小額支付系統實時借記業務的處理流程類似。基于在線發起業務的特點,網銀借記業務不僅有助于釋放柜臺資源、緩解排隊難,還能較好地滿足客戶信用卡還款、公用事業1637.858, -2.78, -0.17%繳費等日常支付需求,其定價宜低于小額支付系統實時借記業務1.25元/筆。網銀借記業務的業務處理需要付款行配合進行多項操作,包括核驗支付協議、扣款、發送回執等,既消耗系統資源,又有資金流出。從實際業務處理情況來看,收款行依據系統此項功能積極向客戶進行營銷,借記業務的發展速度很快,但需要付款行做大量配合工作。由于沒有相應的激勵機制,付款行對此類業務比較抵觸,特別是客戶數量較多的國有商業銀行,有些銀行甚至變相設置業務限制,影響客戶正常業務辦理。為鼓勵付款行積極配合辦理業務,提高業務處理成功率,應對其進行一定補償。

　　從銀行對客戶的收費情況看,大部分銀行對網銀借記業務實行免收費,少數銀行按固定費率收費;從風險管理情況看,各付款銀行對不同金額的借記業務一般采用相同的風險防范策略。考慮網銀借記業務對付款銀行系統資源占用較大,宜按固定比率收費。因此,網銀借記業務擬向收款行按1元/筆收費,其中向付款行分潤0.6元/筆,央行實際收費0.4元/筆。　　

　　針對賬戶信息查詢業務,目前,客戶可通過ATM等自助設備免費跨行查詢賬戶信息,該功能由中國銀聯業務系統支持。與該功能相比,IBPS的賬戶信息查詢功能在支持賬戶類型、查詢內容等方面更全面,查詢方式也更便捷。但考慮目前社會輿論對跨行賬戶信息查詢收費較為敏感,對IBPS賬戶信息查詢業務收費可能引起一定的社會反響。因此,擬對賬戶信息查詢業務繼續采取免收費政策。

　　其他信息類業務,其他信息類業務包括在線簽約業務、業務狀態查詢、業務撤銷以及自由格式報文。其中,在線簽約業務是辦理網銀借記業務和賬戶信息查詢業務的前提,業務狀態查詢、業務撤銷以及自由格式報文是保證支付類業務正常處理而提供的輔助性信息溝通功能,擬均采取免收費政策。

來源： 中國金融網

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