互聯網金融倒逼金融改革機遇與挑戰并存

　　中共十八大以來，中國金融改革動作頻繁，在金融改革不斷推進的大潮中，作為新型金融業態的互聯網金融異軍突起。迅速發展、頻頻發力的互聯網金融，將機遇與挑戰同時推到傳統金融業面前。

　　淘寶基金店、百度“百發”理財產品、阿里余額寶、騰訊微信支付、人人貸、眾籌、網絡銀行、手機銀行……２０１２年下半年至今，中國互聯網、電商巨頭競相涉足金融領域，同時中國金融業也紛紛開辟或深耕互聯網平臺，各自推出一系列互聯網金融創新產品。

　　中國社科院金融市場研究室主任楊濤認為，互聯網金融興起的背后，是當前中國金融管制嚴格、利率雙軌制沒有徹底改變、小微企業和居民金融需求難以滿足的金融發展現實困境。

　　“中國的金融體系呈現高度壟斷性，競爭不充分，風險不斷積淀，對實體經濟服務效率低，需要基因式的變革，而這個基因來自于市場，其中最重要的力量來自互聯網，互聯網金融將推進中國金融體系發生基因式的變革。”中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求說。

　　中國人民銀行行長周小川９月份在《求是》雜志上撰文表示，推動包容性金融發展，堅持民生金融優先，鼓勵金融創新，完善政策支持體系，讓廣大人民群眾共享金融改革和發展的成果。

　　中國人民銀行金融消費權益保護局局長焦瑾璞認為，當前中國金融體系呈現倒三角狀態，上層的國有大型銀行占主導，而底層的小微金融系統發展不足，“互聯網金融的發展，與金融改革的方向是一致的，尤其是Ｐ２Ｐ小額信貸領域微型金融的發展，符合普惠金融的發展趨勢”。

　　“互聯網金融的發展促進將倒三角調整過來，夯實微型金融體系基礎，才能普惠更多草根群體。”焦瑾璞說。

　　從事Ｐ２Ｐ小額信貸業務的宜信公司ＣＥＯ唐寧認為，當前中國的信用環境相比國外較為落后，互聯網金融能夠刺激中國信用文化的普及以及征信體系的完善，“讓更多的人先信、敢信起來”。

　　中國社科院金融市場研究室主任楊濤認為，互聯網金融的興起能夠發揮“鯰魚效應”，通過強化競爭的方式加快金融機構的利率與機構的市場化改革，提升民營資本的金融話語權，是扭轉資金雙軌制的重要契機。

　　“互聯網金融浪潮的最大意義，是使得金融‘走下神壇’，回歸市場經濟的常態，并強調開放、公開與透明，且以新技術來激發現代金融功能的‘新氣象’。”楊濤說。

　　專家表示，互聯網金融的發展能夠進一步倒逼金融改革，但作為新型的金融業態，相關監管體系尚不成熟，互聯網金融對金融改革進程中維持金融體系穩定和風險管控能力提出了挑戰。

　　當前互聯網金融的內部運作和外部監管在具體合規操作和法規體系上還存在空白，局部領域風險不斷積累。以Ｐ２Ｐ網貸為例，自２０１２年年底以來，優易網、天力貸等網貸平臺出現了拖欠巨額投資款甚至負責人潛逃事件。

　　中國銀行首席經濟學家曹遠征認為，金融的核心是信用，重點是穩定，因此風險管控就是核心問題，互聯網金融對金融改革提出了更高的信貸管理要求。

　　作為互聯網金融從業者，宜信公司ＣＥＯ唐寧認為當前市場對互聯網金融熱浪中的風險管理關注不足，“互聯網金融的成功不在于互聯網，在于風控”，互聯網金融企業要做到合法合規，利國利民，法律監管的進一步完善才能使其從創新者變為受益者。

　　楊濤認為，除了要推動培養全新的互聯網金融文化，提升信用環境，完善監管體系，“更需要真正具有長久生命力的互聯網金融模式”。

　　焦瑾璞建議，相關監管部門應加快調整法律法規、監管標準和手段，保護好從業者和消費者的合法權益，“對于互聯網金融，總體上要鼓勵，但是要注意風險管控，要以開放的姿態、審慎的態度來迎接互聯網金融時代的到來”。

來源： 新華網　 張鐘凱

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