推進商業可持續的普惠金融發展

　　走好一條商業可持續的普惠金融道路大致需要注意三點：第一，改革是根本;第二，認清中國郵政儲蓄銀行的優勢和歷史是關鍵;第三，真正地做好商業可持續的普惠金融及吸收新鮮血液是動力。

　　中國郵政儲蓄銀行有諸多優勢：一是擁有全國最大的網絡規模;二是自營加代理的模式，能夠提供比較穩定的資金來源和很好的合作渠道，擴大普惠金融的覆蓋面;三是走出了一條服務“三農”、社區、中小企業的特色發展道路;四是股東單一，能夠最大限度支持銀行發展;五是在老百姓心目當中信賴程度比較高。

　　中國郵政儲蓄銀行成立以來，公司治理結構日趨完善;建立完善了財務會計核算和信息報告體系，進一步促進了監管效率的提高;資本實力不斷增強;產品和服務不斷創新、效率不斷提高。

　　過去35年來中國經濟實現了持續快速增長，人民生活水平顯著提高，但是我們仍然沒有改變地區間的不平衡，收入分配不公平等問題。如何把改革的成果能夠公平地惠及人民對金融發展至關重要，所以中國政府明確要求金融業必須堅持金融為實體經濟服務的基本準則。

　　中國人民銀行致力于在中國推進金融市場的發展，金融改革的過程中大力推進普惠金融的發展。作為央行，近年來人民銀行來積極參與國際組織有關金融普惠發展的活動，2011年9月加入了金融包容聯盟。

　　人民銀行在推動普惠金融發展方面也摸索了一些好的做法。比如說綜合運用多種貨幣政策工具，加強信貸政策的指導，促進金融機構的改革，提高農村金融服務的水平，這方面我們叫“三農”，就是農業銀行，農村信用社，還有政府的農業發展銀行，加上改革以后的中國郵政儲蓄銀行，這共同構成了中國目前服務農村地區的金融體系主體力量。

　　從金融領域的角度來講，中國郵政儲蓄銀行是典型的商業銀行，因為它的網點物理空間很大，資產規模排在第七，小微企業的賬戶或者說居民個人的帳戶，在全國處于前兩位。特別是大量的網點在縣和縣級以下，在縣里的網點全國來講已經覆蓋率達到了98%，這個是超過了均衡網點最多的農業銀行。它的經營狀況、資產質量、流動性管理，直接關系到了中國金融穩定的大勢，具備金融穩定當中的系統重要性。

　　中國郵政儲蓄銀行一直在發揮自己的傳統優勢，也是政府所期盼的，立足于城鄉居民個人，立足于小微企業，促進農村地區的發展，這塊基本上像中國郵政儲蓄銀行每年在縣域以下發揮農村網絡及優勢在當地有舉足輕重的地位，所以中國郵政儲蓄銀行在促進包容增長方面的服務重要性也是不可替代。

　　期盼中國郵政儲蓄銀行進一步深化改革，著力在完善現代金融企業制度上下工夫。希望始終堅持服務三農和小微企業的市場定位不動搖，在資源配置方面大銀行要有大的市場定位，但是傳統的不能放棄。小微企業直接涉及到了一個國家包容性的金融體系和包容性增長的實現。

　　我們和銀行以及金融管理部門全力推進金融市場的深化和金融業創新，我們堅持用商業可持續的理念和原則推動包容性金融的增長。過去在包容性增長這方面取得了很大的成績，我們也付出了很高的代價。比如說省級金融機構的改革，農村信用社，農業銀行到國有銀行，多年來致力于包容性增長，但是最后需要政府買單也不少，數量也很巨大，這個就是我們沒有堅持商業可持續原則，又讓商業行為的金融機構去做包容性增長任務的時候，就是必然要付出的成本。所以既要讓金融機構堅持商業原則，實現它的財務可持續，又能夠在這個過程中實現政府促進包容增長的目標，這需要宏觀調控上有一個很好的藝術或者說技術的拿捏。

　　普惠金融的提出時間不長，是金融全球化發展的一個新的課題，旨在通過構建有效地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，讓金融服務向低端層次延伸，使小微企業和弱勢群體能夠平等地享受到金融服務，從而分享經濟增長的成果。從這個意義講，建立普惠金融體系有利于實現經濟全面發展，維護社會公平，促進社會和諧。

　　2007年，中國郵政儲蓄銀行正式成立，希望該行發揮點多面廣的優勢，進一步完善城鄉金融服務功能，為廣大農村社區和居民提供優質金融服務。6年多來，中國郵政儲蓄銀行從小額信貸入手，累計發放小額貸款1200多萬筆、總金額達到7600多億元，有效滿足了大量農民的融資需求;累計發放小微企業貸款超過1.7萬億元，解決了1400多萬戶小微企業的經營資金短缺困難。截至今年8月底，中國郵政儲蓄銀行總資產達到了5.4萬億元，在中國所有商業銀行中排名第七位。我們看到了中國郵政儲蓄銀行成立以來，始終堅持服務三農，服務社區和服務中小企業的定位，既發揮了后發優勢，也沒有完全照搬其他商業銀行的經營模式，探索出了一條體現郵儲特色的發展之路，一條商業可持續的普惠金融發展之路。

　　普惠金融服務是一項復雜的工程，中國在普惠金融的探索和實踐中積累了一定的經驗，但我們也應該看到，中國的普惠金融發展不平坦存在很多需要解決的問題。一方面中國經濟存在城鄉二元結構，發展不平衡，金融服務不均衡。截至目前，在中國有些邊疆偏遠鄉鎮甚至還沒有金融機構網點，有機構網點的地方也存在基礎服務不到位不充分的問題，滿足地方經濟發展的金融創新供給不足。另一方面，一些地方的金融生態不利于銀行業金融機構生存發展，信用文化環境難以滿足金融服務的需要，這給普惠金融的發展帶來一定的困難。

　　這些問題的解決需要多方面共同努力，目前中國政府正在加快推進金融體制改革，推動金融機構加大對實體經濟的支持力度，作為中國普惠金融的先行者，我們希望中國郵政儲蓄銀行繼續探索，大膽創新，在推動普惠金融發展方面發揮更重要的作用。要積極探索解決各類群體尤其是弱勢群體金融服務的可得性問題，同時加大普惠金融產品、市場、機構、流程、系統、制度等創新，提升服務水平和商業可持續能力。作為監管部門，我們將積極支持普惠金融的發展，靈活利用監管政策工具，把引導地方金融機構支農支小要求嵌入監管體系之中，實施戰略導向監管和信貸投向監管，建立健全金融服務考核評價機制，切實發揮對地方金融機構的引導作用。

來源：農村金融時報 李林鸞

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