農信機構應科學厘定貸款利率

　　利率市場化改革后，農信機構面臨著嚴峻的挑戰，凈利息差將會縮小，風險管理壓力增大，影響資產負債業務和收入結構。因此，科學的貸款利率定價直接關系到農信機構自身業務的發展。

　　農信機構應認識到利率風險管理、利率定價機制和定價能力方面的重要性，越早進行轉型就越能贏得市場競爭的主動權。農信機構可設立利率定價管理部門，負責日常管理，及時制訂調整利率政策，審批超權限的利率定價;挖掘和引進專業人才，加大對利率定價管理人員的培訓和培養，提高定價議價能力和技巧，為增強適應市場變化能力、提升競爭力奠定堅實的組織基礎。

　　農信機構利率管理部門要在全行基準利率和平均利率水平確定的基礎上，根據貸款對象、貸款方式、貸款期限、信用記錄、客戶承受能力及存款回報等多種因素，結合國家宏觀調控要求、產業政策、行業風險和產品市場前景等多方信息制定具體的貸款定價方法。

　　對農戶貸款利率定價可按資金需求分成大、中、小額三種類別，其中針對小額農戶貸款主要依據貸款行業投向進行分類定價，小額涉農貸款按照基準利率執行，投向其他行業的農戶貸款按照基準利率適當上浮;中等額度農戶貸款主要參照客戶貢獻程度進行定價，根據客戶的存款情況對其貸款利率實行優惠;大額農戶貸款利率執行個別定價方式，主要從客戶的資信情況、貢獻情況以及合作關系等多個方面進行綜合考慮。

　　強化定價管理，構筑利率風險屏障。一是建立利率風險的預警機制。利率管理部門應定期通報利率市場趨勢，分析利率變動對業務經營產生的影響，根據基準利率上升或下降的趨勢，引導本行調整利率敏感性資產與負債的結構，規避利率風險。二是農信機構審計部門應定期或不定期對具體貸款產品的利率執行情況進行監督檢查，對發現的風險及時向董事會和經營層匯報，督促其限期整改，切實強化利率定價監督機制，并結合總行對基層行社的利潤考核體制，促進利率定價體系優化，確保貸款利率定價有理、優惠有因、授權有度，防止人情定價、主觀定價等現象產生，要做到定價“三到位”，即流程控制到位、崗位制約到位，事后監督到位。

來源：農村金融時報

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