發展中間業務應對利率市場化

　　自央行取消了金融機構貸款利率0.7倍的下限,對農村信用社貸款利率不再設立上限,意味著利率市場化改革的步伐進一步加快。對于農村信用社來說,單一的盈利手段和方式使得自身收益過分依賴存貸款利差,受利率波動的影響過大,難以適應未來利率市場化的金融格局。

　　農村信用社現階段主要靠存貸款利差獲取收益,缺少更多的盈利途徑。而且農村信用社發展速度相對落后,面對強者林立的金融市場競爭必將處于劣勢。農村信用社中間業務品種較少,科技含量不高,收入偏低,存貸款利差仍是其營業利潤的主要來源。隨著農村經濟的發展,城市化進程的加快,農民的文化素質和認知水平的提高,未來農村剩余可支配資本的選擇將更加多元化,農村信用社雖然占據著地利人和的優勢,但如果不能更好的拓寬自身的業務范圍和盈利方式,必將面臨發展的窘境。

　　近年來,農村信用社自身雖然進行了一系列改革,由于受市場環境和客戶群體制約,原有的業務結構相對單一,經營發展過度依賴于傳統的存貸款經營模式仍未得到有效調整,經營利潤過重依賴于利息收入的狀況未能徹底改變。隨著利率市場化的放開,單一的存貸款利息差不能滿足農村信用社生存的需要,迫切需要農村信用社調整經營戰略及業務結構,大力拓展中間業務,應對市場化的考驗。

　　隨著利率市場化的進一步發展,農村信用社面對的利率風險會逐步增加,管理利率風險的難度也逐步增加。存款的穩定性會降低,由于各金融的存款利率將會出現差距,出于追逐利潤的目的,資金將更頻繁地在金融市場間流動。存款穩定性的降低,會給農村信用社帶來潛在的流動性風險。

　　面對利率市場化帶來的影響,農村信用社應加快業務轉型,抓住近年業務快速發展期,加大中間業務產品的開發、推廣、運用力度,大力發展中間業務,把中間業務作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。同時加快金融電子化的建設步伐,為業務發展提供可靠的科技保障。成立中間業務管理部門,負責中間業務的有關事宜,制定發展目標、新產品開發戰略和市場營銷策略,可圍繞自身市場定位開發有特色的中間業務,如針對農戶、個體工商戶、小微企業主、中小企業等群體開發特色鮮明的支付結算類、銀行卡類、代理類、理財類等中間業務。

　　引入適合農村信用社和農村市場的中間業務方式,彌補商業銀行不能觸及的領域,發揮其獨特優勢,積極拓展包括農業保險在內的多種中間業務,鞏固農村金融市場,把中間業務作為農村信用社在現代經濟條件下與貸款業務并列的主業之一,以專業優質的金融服務獲取收益獲得滿意。不斷推出完善個人理財業務,推出適合農村市場需求的個人理財產品,吸引農村市場剩余可支配收入,穩定信用社資本規模。

　　農村信用社要在利率市場化的道路上加快業務創新,加強金融產品創新能力,開拓新的業務領域,大力拓展中間業務,增加盈利能力,達到資產多元化、利潤最大化的經營目標。在不斷挖掘市場盈利機會的同時鼓勵利率風險規避型金融產品創新,擴大市場投融資渠道,發展非利差收入業務,調整利潤結構,分散和轉移因利率變化而帶來的風險,逐步增加中間業務所占比重。

　　隨著利率市場化的放開,單一的存貸款利息差不能滿足農村信用社生存的需要,迫切需要農村信用社調整經營戰略及業務結構,大力拓展中間業務,應對市場化的考驗。

來源： 中國經濟網 高明強

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