銀行業面臨挑戰 金融系統脆弱性提高

　　銀行業是金融行業中的基石，隨著互聯網企業對傳統金融領域的滲透以及利率市場化、金融脫媒進程不斷加速，給傳統商業銀行帶來了巨大壓力，“指尖上的銀行”應運而生。

　　手機銀行　移動金融領航者

　　中國互聯網信息中心統計的一組數據顯示，2012年我國手機網民數量為4.2億，年增長率達18.1%。隨著智能手機等終端設備的普及、無線網絡升級等，手機已成為第一大上網終端。

　　隨著智能手機的發展，金融服務也發生了很大改變，手機銀行成為了名副其實的“掌上銀行”，更因其方便實用，也有人稱之為“指尖上的銀行”。

　　IT讓金融無所不在，以前是銀行在哪，客戶到哪去，如今客戶到哪，銀行的服務就到哪，未來金融服務更多的在手機上，客戶走到哪，銀行就在他口袋里，就在他的手里。

　　據了解，手機銀行最大的優點就是，不用到銀行排隊，隨時隨地就能辦理除了取現之外的很多金融業務。記者采訪中看到，基本上各家的手機銀行都能辦理賬戶查詢、轉賬匯款、繳話費、繳水電費、購物、投資理財等業務。“節假日期間，很多銀行網點都不營業，但是有客戶又有理財需求，想買賣黃金、國債等理財產品，這時候手機銀行就派上用場了。”農行山東省分行電子銀行部高級經濟師王新穎說道。

　　手機銀行的這些業務，客戶通過網上銀行也能辦理，手機銀行的優勢在哪里？“一天24小時，我們不可能每時每刻都坐在電腦跟前的，但是不管去哪里，手機隨時隨地都帶在身邊，開通手機銀行業務后，相當于24小時將銀行帶在身邊，比如身邊沒有電腦時，我們依舊能通過手機轉賬匯款。”王新穎表示。

　　各家銀行在手機銀行的增值服務上也是八仙過海各顯神通。例如，招商銀行手機銀行在現有轉賬、繳費、支付等功能外，又推出金融資訊、專享理財產品、信用卡還款等多項免費增值金融服務。光大銀行推出瑤瑤繳費，客戶能享受不受時間、地點限制的“輕松繳費之旅”。

　　微信銀行升級　微理財成時尚

　　社交平臺移動端已經成為金融機構眼中的新陣地。數據顯示，到今年上半年，我國微信用戶超過4億戶。微信5.0版剛上線不久，多家銀行紛紛搶駐微信平臺，在人們崇尚“微生活”的背景下，“微理財”成為人們關注的焦點。

　　作為一款即時通訊軟件，微信推出之后就受到很多人的追捧，隨著使用群體的增多，它的熱度已經蔓延到企業領域。記者近日了解到，從今年上半年開始，多家銀行開始搶占微信平臺，紛紛推出微信公眾賬號。

　　從記者調查的情況來看，多個銀行不僅總行開設了微信公眾賬號，分支機構也有微信公眾賬號，不過微信賬號所做的最多的就是定時推送信用卡刷卡優惠活動、最新的理財產品信息等資訊。

　　不過，最近一段時間銀行發力微信公共平臺，賦予了官方微信更多功能。7月5日，中信銀行就宣布該行信用卡官方微信服務平臺“包打聽”正式上線，官方微信可以實現為用戶提供賬單查詢、在線辦卡、促銷活動及特惠商戶查詢等多項金融服務功能，同時，還為用戶定制了親友附屬卡推薦辦理等專屬性服務。

　　7月8日，招商銀行正式推出“微信銀行”，這不同于之前只是推送優惠信息的信用卡微信公眾賬戶，而是將業務拓展到了借記卡，按照該行負責人的說法，“微信銀行可以實現借記卡賬戶查詢、轉賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等卡類業務，還能實現貸款申請、辦卡申請、手機充值、生活繳費、預約辦理和跨行資金歸集等多種便捷服務，還能預約網點排號。”

　　信息技術推動創新　商業銀行IT技術跳躍式進化

　　從這些年來看，銀行的發展最早是依賴柜臺，后來慢慢發展到電話，不到柜臺通過電話就可以辦一些業務，然后發展到銀行卡，后來發展到ATM機，發展到POS機，然后發展到網上銀行，現在發展到手機銀行、微信銀行，國內商業銀行的IT技術正經歷著“跳躍式的進化”。

　　以微信為例，不足一個月的時間里，已有十余家銀行相繼開通了微信服務，畢竟，微信數以億計的用戶不容小覷。

　　較之此前的短信推送，微信有著“先天”優勢。“一是信息量較大，微信可以圖文并茂，可以互動；二是成本較低，因為微信的使用只與流量掛鉤，又有朋友圈的功能，大家都愿意轉發，具有客戶相傳的口碑效應；三是契合銀行的需求，滿足客戶的需要。”業內人士表示。另一方面，微信龐大的用戶數量令銀行信心滿滿。截至今年第二季末，微信及WeChat的合并月活躍賬戶同比增長176.8%至2.358億。從2011年1月正式推出至今，也不過是兩年多的時間，卻成為亞洲地區最大用戶群體的移動即時通訊軟件。

　　科技是第一生產力。新的移動通信技術特別是一些短程通信技術，傳統的如紅外、藍牙，新興的如RFID、NFC等都可能涉及到移動銀行業務前端的變革。新技術帶來的是風險，也是機會，未來移動銀行業務必然逐漸會采用這些新的技術以解決諸如安全、準確、效率等問題。

　　銀行業面臨挑戰　金融系統脆弱性提高

　　隨著智能手機及第三代移動通信技術（3G網絡）的普及，在銀行、電信運營商、第三方支付公司、APP（第三方應用程序）商等的共同推動下，移動金融繼續爆發式增長是業界共識。

　　業內人士表示，在第三方支付及APP公司創新極為活躍，銀行同業競爭不斷激烈情況下，銀行須真正將“以客戶為中心”的理念轉變為切實的行動，要從賣產品向服務客戶轉變。據調查，70%以上的客戶對手機銀行安全性表示擔憂，居各種問題之首。因此，嚴把安全關是打造手機銀行核心競爭力的關鍵。“無論是哪一種形式，金融的核心始終是把剩余資金轉移到需要錢的人手中。做金融最根本的就是做信息，無論是做銀行，還是做資產管理都是如此。對銀行來講，吸納存款后把錢放給誰，必須預知這個人拿到錢以后的還款能力，這就需要大量信息。而互聯網恰好匯聚了海量信息，由此使得資金能夠比較快地進行撮合。另外，互聯網金融還有一個特點是將小額零散的資金發揮到極致，貨幣供需兩端都是微型的，貨幣停頓的時間比較短。這是互聯網金融發展的一個突出特點。”在談到以大數據為主要賣點的互聯網金融發展時，華東師大國際金融研究所所長黃澤民這樣表示。

　　不過，將金融與互聯網綁定在一起，風險問題也變得不可小覷。在黃澤民看來，首先就是從違法犯罪角度看，攻擊銀行網站、盜取個人金融信息的情況也很多，所以對金融網絡安全的問題也提出更高的要求。第二，對于整個金融系統的脆弱性也在提高，但安全性并沒有提高。光大事件對中國在互聯網上進行金融交易提出了一個重大課題，就是如何防止風險在瞬間產生。中國股票國債市場都是有形加無形的市場，我國的交易市場也是全球最早采取無紙化交易的市場之一，無紙化的好處就是效率高，但脆弱性也很強，風險一觸即發，后面很多程序化的跟風盤一涌而現。因此對監管層來說，防范互聯網金融風險是個課題。　

來源： 山東商報　

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