創新信貸業務 農信社走向多元業務經營

　　存貸差利潤空間的逐漸縮小,將農信社逼上多元化業務經營之路。

　　受地域優勢的影響,長期以來農信社形成了單一的業務結構模式,信貸是其主要的利潤來源。近年來,新型農村中小金融機構的興起及商業銀行下沉服務網點,農信社在縣域經濟中“一股獨大”的地位遭遇到嚴重的威脅。同時,隨著利率市場化進程的加快,利差的收入空間不斷被擠壓。多重壓力直接戳向其軟肋,農信社的業務經營面臨不得不轉型的關鍵時期。

　　創新信貸業務

　　發展與創新一直以來是銀行業金融機構面對的永恒話題。在新的市場競爭環境下,如何結合縣域經濟發展的實際需要,加快推進業務創新的步伐成為農信社的新突破點。目前,傳統信貸業務仍占據農信社的半壁江山,通過信貸開拓和鞏固市場依然是其主要業務內容。

　　要實現創新,農信社只有以市場為導向,以服務客戶為中心,特色鮮明地業務供給才能更好地推動業務經營“猛上臺階”。一方面在繼續做優做強傳統信貸業務的基礎上,進一步整合內部各種資源,加快業務流程再造;同時,還應圍繞服務“三農”和小微企業,不斷拓寬支農力度,更好地實現農村金融支持實體經濟發展。

　　記者調查顯示,國內大部分地區的農信社已逐步實現戰略轉型,重點推進信貸產品與服務的創新。近日,《農村金融時報》記者走訪了四川中江聯社、三臺聯社、樂山農商行等農信機構,采訪中發現一部分縣級聯社已把城鎮業務作為業務轉型的重心,對于市場定位,也由以前的農村開始轉向城區。其實早在3年前四川省聯社就提出了戰略轉型發展,并取得良好的效果。

　　據三臺聯社的相關負責人表示,業務重心的改變是基于實際情況的變化考慮。三臺縣是農業大縣,人口超過140多萬。目前,該縣走城鄉相融道路,以城鎮為龍頭,帶動周邊村鎮發展。城鎮需求的多元化將為業務轉型帶來巨大空間,因此城鎮是利潤的主要來源。

　　該負責人還強調,拓展城區業務,不是放棄擁有眾多客戶資源的農村市場,而是堅持“農村是立社之本、城區業務是利潤之源、城鄉統籌是強社之路。”

　　針對城區市場巨大潛力,四川農信社不斷創新,推出適合市場需要的信貸產品。巴中市巴中區聯社負責人指出,針對城區市場,目前農信社正在研發民工貸、勞務貸等信貸產品。據悉,民工貸主要用于解決農民外出打工的短期路費、家庭子女上學學費等困難,而勞務貸則用以解決包工頭在外面資金的周轉難題。

　　拓展新興業務

　　受信貸規模的限制,很多農信社富余存款較多,尤其在一些經濟相對不發達的地區,農信社的信貸額度往往沒有充分發揮作用。相對其他商業銀行的分支機構,農信社一級法人地位使其可以自營資產業務,而商業銀行只有總行才能運作。伴隨改制后監管評級達標和規模的擴大,一些農信社開始自營資金業務,提高資金的使用效率。

　　中江聯社于今年6月組建了資金運營部,7月開始正式運行,參與到同業拆借市場中。在評估資金運營部帶來的效益時,該聯社理事長邱述源表示:“預計今年多賺2000萬元,如果不組建該部每年至少少賺1000萬元。”中江聯社的每年存款大量閑置,但之前由于沒有合適的人才,加之整個聯社合規意識淡薄,資金沒有得到高效利用。

　　從全國范圍看,江蘇等沿海地區的市場意識強烈,農商行的資金規模較雄厚,在自營資金業務方面領先于其他地區。“江蘇常熟農商行在這方面做得很好。”邱述源稱贊道。

　　然而在其他一些地區,由于受到省聯社的管理限制,自營資金業務發展緩慢。“省聯社在做自營資金業務,所以不想讓我們自己做。”據一位東部地區縣級聯社負責人透露,省聯社過于注重和追求自身利益,使得基層法人農信社的權益沒有得到充分保證。

　　為此,業內人士認為省聯社超范圍開展自營資金業務,一方面業務規模的過快增長蘊含著較大潛在風險,另一方面也影響了支農服務資源配置。

　　除了資產業務,農信社的中間業務普遍滯后,中間業務收入在總收入的占比很低,整體貢獻率很小。湖北省聯社理事長徐新認為,在利率市場化加速推進的情況下,各家銀行紛紛把盈利重點轉向中間業務。農信社也應該加快建立健全中間業務發展的組織管理、業務推進、資源配置、考核機制等長效機制,強化中間業務的地位和作用。

　　據相關數據統計,去年湖北省農信社利息收入、金融機構往來收入和投資收益為227億元,占總收入的97.42%,中間業務及其他經營營業外收入僅占2.58%。在記者走訪的幾家聯社中,相關負責人也都表示中間業務涉及得少。

來源：農村金融時報 李曉 王彥林

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