銀行利率市場化創存款可積分換貸款折扣

　　進入下半年，各家銀行房貸愈發收緊，包括四大行在內的多家銀行也紛紛將首套房貸利率提至基準、甚至上浮10%，使得不少有置業打算的市民一籌莫展。不過，此時有小銀行抓住機會開始利用利率市場化創新來搶占市場。廣東南粵銀行推出名為“蓄利寶”的創新產品，通過該產品合約，存款可以獲得積分，相應的積分可以兌換成為貸款折扣。

　　存款積分換貸款折扣

　　從目前趨勢來看，我國全面利率市場化的腳步聲已經越來越近了。專業人士分析指出，利率市場化的不斷推進將有利于促進銀行實施更加差異化的策略。這或將為研發具有創新性、首創性的銀行產品提供優良的沃土。面對行業即將到來的重新洗牌，不少中小銀行看準了機會。

　　昨日，南粵銀行高調宣布推出“蓄利寶”，通過該產品，存款可以獲得積分，并兌換成為貸款折扣。據介紹，辦理“蓄利寶”業務，儲戶除享受上浮10%的銀行存款利息或正常理財收益外，客戶資產還可以累積積分，未來申請購房貸款時，憑積分就可以獲得貸款利率折扣，即可享受比當時普通客戶更低的貸款利率。客戶資產越多，期限越長，貸款利率折扣就越大。

　　比如，一對夫婦打算一年后在廣州首次置業，那么他們可以選擇在該行存入活期存款50萬元，這50萬元將每日累積相應的積分。那么，一年后這對夫婦當申請期限30年的購房貸款100萬元時將獲得額外的積分折扣。

　　銀行工作人員計算表示，假設當時該銀行房貸的利率標準為人行基準利率的9折（5.895%），這些積分可抵扣成為相應的折扣，其實際房貸利率只需按照8.452折執行（5.536%），節省利息超過8萬元。

　　“客戶的積分7年有效，存款能獲得上浮10%的利息，可自由支配。積分將按照不同存款或理財的不同期限、品種和數量來計算。活期存款由于對銀行來說成本最低，積分也相應是最高的。”該行負責人表示，出于監管的規定和對折扣實際作用的考量，積分達到5000分，申辦業務半年以上，才可以使用積分抵扣貸款折扣。“節省了就相當于賺了，除了其他正常理財收益之外，相應的貸款折扣省下來總利息折算到一年去，相當于存款帶來了16%的額外收益。”

　　利率市場化促銀行轉型

　　過去商業銀行存款與貸款利率一直由央行根據貨幣市場中的流動性與通貨膨脹現狀等多方面因素進行調節。就目前而言，已有不少商業銀行醞釀推出創新類服務產品，來迎接這一輪的金融變革。

　　某銀行負責人表示，總體來說，利率市場化對于中小銀行帶來的沖擊一定是會大于大型銀行的。大型銀行的傳統業務占比相對較低、存款來源相對穩定、風險定價能力相對較強，在這次金融變革過程中受到的沖擊相對較小。而中小銀行尤其是小銀行對高利差盈利模式依賴性強，網點數量少、品牌知名度低、以及議價能力弱等，都制約著新形勢下小銀行的生存發展。

　　目前，央行雖然取消了貸款利率下限，但居民個人住房按揭貸款利率下限并沒取消。而且，由于市場銀根收緊，房貸利率不降反升。不少銀行人士反映，低于8折的貸款對銀行來說就是虧的。對于成本問題，南粵銀行負責人表示，“有一點是一定的，中小銀行無論如何務必要求變，要轉變發展模式適應新的市場環境，以往的粗放經營方式要向精細化、專業化的發展方向轉變，”蓄利寶“充分研究了客戶的整個購房置業過程，從籌備首付款初期即提供優質的產品和服務，抓住并滿足客戶對省息的個性化需求，增強了客戶與銀行之間的粘性，綜合核算下來，還是有盈利空間的，對銀行來說相當于是用時間換空間。”

來源：南方日報 黃倩蔚

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