互聯網“遇上”金融 重構傳統金融思維

　　如同互聯網顛覆傳統零售百貨模式一樣,互聯網帶給金融業的是一種業態的改變,一種金融思維的重構,而非簡單的應用手段。

　　余額寶將互聯網金融再次推上一個炙手可熱的議題時,在體量上難以與傳統金融抗衡的,各種被冠以互聯網金融的金融產品,仍沒有被傳統金融業視為其競爭對手。

　　然而,被認為是利率市場化第一步的新聞,“央行宣布從7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制”一出,傳統金融業開始變得人心惶惶。

　　貸款利率市場化意味著銀行、P2P、阿里小貸等貸款機構將被拉到一個公開的競爭環境中,比拼盈利能力。“失去了利差保護的銀行,將接受真刀真槍考驗。”中央財經大學金融學院教授郭田勇直言,央行啟動金融改革,互聯網金融產品有望獲得一個更好的發展機遇,屆時傳統金融受到的挑戰將不容小覷。

　　畢馬威一個銀行業調查顯示,未來1到2年內銀行將在一個不確定的環境下生存,90%銀行家認為必須做出轉型。

　　“此次余額寶的推出,對商業銀行的最大啟示應當是,商業銀行在業務發展中必須以客戶為中心。”令人費解的是“以客戶為中心”是所有商家必須做到的,建設銀行竟然還將其冠冕堂皇的納入這份被其自稱為“充滿危機感”的分析報告中。由此可見,大多數人還沒有真正的體會到,互聯網對金融業到底意味著什么。

　　“在數字化金融時代,基于IT技術的發展,互聯網金融在技術上完全能夠替代商業銀行的功能并將徹底顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和服務模式。”交行董事長牛錫明則在看待互聯網的意義上,要較其他人走的稍遠一些。

　　如同互聯網顛覆傳統零售百貨模式一樣,互聯網帶給金融業的是一種業態的改變,一種金融思維的重構,而非簡單的應用手段。

　　“當前傳統金融企業面臨的是一場現代科技與傳統金融業之間的競賽,誰跑得快誰就贏。”中國平安董事長馬明哲說道。

　　抓住“屌絲”

　　傳統不及的創新能力

　　盡管一元起投的余額寶,人均1900元的投資數字足以讓傳統金融大佬嗤之以鼻,“就這點錢,還不夠我費心”。但恰恰是這批食之無味,棄之可惜,被傳統金融大佬們一直視為“雞肋”級的用戶的聚合效果,讓整個傳統金融業集體打了一個“寒顫”。

　　十幾天的時間內,余額寶便聚集了250萬的用戶,這250萬的用戶共同將48億的資金注入余額寶。時至今日,余額寶已經聚集了百億資金。試問,這形同于銀行業要拉攏多少“高富帥”才能達到同等規模效果?

　　而作為余額寶唯一的貨幣基金提供商,天弘基金最近亦是樂的合不攏嘴。余額寶上線不過十幾天的時間,天弘基金便在基金榜單上的排名上演了乾坤大挪移。從幾乎末流的位置,一舉被推上了國內用戶數量最大的貨幣基金寶座。

　　余額寶的“魔力”還不僅在于低門檻這么簡單。就現有的互聯網貨幣基金產品而言,支付模式需要投資者先在基金公司官方網站進行直銷賬戶操作,然后到少數電商網站購物時選擇用貨幣基金支付,在支付過程中還需要再跳轉到基金公司官網進行身份信息,認證流程較長且繁瑣。

　　而余額寶則不同。天弘基金直銷系統與支付寶系統實現了無縫對接,真正打通了基金公司與電商之間銜接的環節。極大的簡化購買者的交易行為,將消費者金融消費行為變得快餐化。

　　余額寶的創新之處在于,設計出自有特色的定制化投資品,而不是簡單的把傳統金融機構出售的理財產品,換一條渠道出售。

　　“互聯網金融一定要體現互聯網的一些特點,能夠把傳統的金融產品和業務得到創新和改進,或者說效率得到提升。”中央財經大學金融學院教授郭田勇如此概況互聯網金融的概念。按照郭田勇的介紹,余額寶之所以能夠引起社會的廣泛關注,正在于它在很大程度上滿足了互聯網金融產品的基本概念。

　　反過來,再看看傳統金融業在互聯網金融產品上推出了哪些內容。

　　最近一年,業內對互聯網金融的關注上升到前所未有的高度,也的確發生了不少令傳統金融興奮的“互聯網”事件。

　　中信銀行成立了網絡銀行部,將網絡銀行業務作為全行戰略發展的重要支撐和重點領域,提出“再造一個網上中信銀行”的戰略目標;中國平安董事長馬明哲確認將和騰訊的馬化騰和阿里巴巴的馬云在上海成立合資保險公司,探索互聯網新金融道路。

　　但所有這些令人興奮的進展,除了利用互聯網通道開拓的網上交易取得了成功,其他營銷服務創新工具的效果平平,更無成功案例可言。

　　此時的余額寶很難不引發傳統金融集體自問,“如何創新出便捷高效低門檻的金融產品,讓更多百姓可以利用互聯網的優勢解決自己日益增長的理財需求?”畢竟,金融業要想持續發展,就必須要不斷地服務過去傳統金融覆蓋、滿足不了的領域,發揮新的獨特功能。而不是簡單的將現有的服務,照搬到網上。

　　“未來的互聯網可能會產生更多的商業模式,但我們現在必須要有一種思想,就是結合互聯網和金融進行創新,進而影響銀行內部組織進行變革。”民生銀行科技開發部副總經理牛新莊感慨道。

　　“互聯網”無利不起早

　　銀行觸“電”轉變思維

　　火的一塌糊涂的余額寶,再加上阿里貸,阿里硬是被外界說成是傳統金融的挑戰者。

　　此時,坐在阿里支付寶辦公的支付寶金融事業部總監祖國明,面對外界的“恭賀”之詞,卻不以為然。“我們的想法其實很簡單,就是想讓支付寶的用戶能夠有收益的同時,還能夠隨意支付。”按照祖國明的介紹,支付寶開發余額寶的初衷僅是為了增加支付寶用戶的粘性。

　　從收益的角度上看,余額寶也的確不是為了挑戰銀行。銀行是基金長期賴以銷售的最大渠道商,想發行、銷售出去更多的基金,便要競相給銀行渠道更高的尾隨傭金,除了認購費、贖回費、托管費外,連基金公司1.5%管理費的一半都得給銀行渠道。而天弘基金僅向阿里支付遠低于銀行費用的技術服務費。

　　然而,正是這款利用互聯網技術提供廉價的金融服務,又不以賺錢為目的的互聯網金融產品,才讓傳統銀行業感覺到了威懾力。

　　馬云不止一次的強調,“阿里不是要做銀行”。對于,互聯網大佬們而言,他們不是不清楚做網購、做電子支付,自己可以狠命地創新,攻城略地。但銀行的特殊性在于有吸收存款的尚方寶劍,也因此被戴上了緊箍咒,必須接受更嚴厲的監管。要滿足資本充足率要求,繳納存款準備金,接受指導利率等等。

　　但互聯網金融這一趨勢不會改變,在這個趨勢下網絡入口依然是一個巨大聚寶盆。與其被帶上緊箍咒不得自由,莫不如爭做自己的強項,搶占互聯網金融的入口。這也是為什么騰訊要高調宣布建設自己的金融平臺。

　　當然,銀行會說,“我們也有自己的商城、APP、網銀,誰說我們沒入口?”但是,競相推出網絡業務,不等于就擁有了互聯網金融的入口。

　　想想看那些坐在銀行窗口前,不停的推銷基金產品的工作人員,來一個客戶問一個客戶,可是照樣賣不動。但支付寶推出的余額寶卻能在瞬息間聚集來萬人圍觀,這除了產品自身的特性外,與支付寶10年沉淀下來的客戶積累、客戶粘性、信任關系有著直接關系。

　　不可否認,從目前的消費者行為習慣上看,大部分依舊是先接觸傳統金融服務,再接觸互聯網的。但未來,隨著90、00后等新一代生活在數字化時代的土著人成長起來,會有越來越多的人先接觸互聯網,后接觸傳統銀行服務。

　　未來淘寶、百度、騰訊這些占據了網絡大部分入口的互聯網公司,對于基金公司而言很可能就是未來網絡上的“工農中建”。換言之,以后代銷基金不用找銀行了,基金公司直接找目前網上最主流的幾個網站就行了。屆時,擺在銀行面前的將是托媒所帶來的尷尬。

　　這種行為方式的變化,讓傳統金融業不得不深入思考如何運用互聯網思維來經營金融,適應線上客戶的需求及習慣。在網上銀行、小微企業等領域,重塑流程改善服務。

來源:數字商業時代　　牛巍

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