商業銀行下半年或出現“惜貸”

　　為確保信用風險加權資產計量的審慎性，銀監會于近期制定發布了包括《關于商業銀行實施內部評級法的補充監管要求》（以下簡稱補充監管要求）等在內的多個資本監管配套政策文件，其中最為引人關注的則是提出個人住房貸款的違約損失率不得低于10%。

　　“短期對銀行的影響不大，但從長遠來看，違約損失率越高，對銀行放貸的限制也越多。”某國有銀行業內人士表示，受制于10%紅線的監管要求以及銀行年中出現的資金流動性的問題，下半年各家商業銀行的貸款額度將更加緊張。某國有銀行云南省分行個貸款某人士也表示，此次銀監會給出了10%的“底線”，從風險管理角度來說，銀行信貸將更加趨緊。

　　個人房貸違約損失率不低于10%

　　該《補充監管要求》明確商業銀行實施內部評級法應審慎估計違約概率、違約損失率、違約風險暴露和期限等風險參數。商業銀行應根據清收不良貸款的經驗數據、內部政策流程、經濟周期對抵押品價值的影響等因素審慎估計違約損失率，鑒于房地產價值波動的周期性特征，個人住房抵押貸款的違約損失率不得低于10%。

　　據云南省統計局數據顯示，上半年云南省房地產開發投資完成額1084.43億元，與去年同期相比增長率為36.9%，商品房銷售面積1234.63萬平方米，同比微漲3%，商品房銷售額540.92億元，同比上漲15.5%。7月昆明商品房銷售達10696套，成交面積為1084995.19平米，更是創年內新高。

　　“全國房地產開發的持續火熱，對銀行資產不良率產生了不小的壓力。”一國有商業銀行相關負責人表示，此次銀監會出臺《補充監管要求》對房地產來說將會有“降溫”作用。

　　據銀監會最新數據顯示，二季度末銀行業不良貸款余額為5395億元，較一季度增加130億元；其中，次級類貸款余額為2335億元，可疑類貸款2413億元，損失類貸款648億元。分機構來看，大型商業銀行不良貸款余額5395億元，股份制銀行3254億元，城商行496億元，農商行625億元，均較第一季度末有所增加。

　　商業銀行不良率為0.96%，持平于一季度末。其中，股份行和城商行環比有所上升，分別由一季度末的0.77%、0.83%上升至0.80%、0.86%。貸款損失準備金15781億元，較一季度末增加411億元；撥備覆蓋率292.50%，較一季度末略升0.55個百分點。

　　雖然數據顯示近期銀行不良貸款有所回升，但銀監會主席尚福林曾在公開場合表示，目前房價上漲趨勢得到有效控制，房地產商的名單制管理得到進一步強化，非信貸融資得到有效控制，總體風險是可控的。

　　下半年銀行或“惜貸”

　　據介紹，《補充監管要求》提及的違約損失率是指債務人違約將給債權人造成的損失數額。以客戶房貸100萬元為例，一旦客戶無法償還貸款，銀行將對客戶抵押物進行拍賣，如果銀行總體收回90萬元，那么違約損失率就正好為10%。

　　“受制于這條紅線以及年中銀行資金流動性問題尚未消除，下半年各家商業銀行的貸款額度會更加緊張。”一國有銀行業云南省分行人員告訴記者，此次《補充監管要求》要求個人房貸違約損失率不得低于10%，在一定程度上會對銀行的房貸放款額度產生影響。

　　此外，由于房地產行業具有很明顯的周期性，包括人民銀行、銀監會等監管部門已經開始從政策層面收緊房地產貸款，監管部門希望在壞賬出現之前得到很好地控制。

　　對于銀行未來房貸風險方面，上述人士表示，銀行可能會通過提高房貸首付比例以及更加精細對抵押物的評估來保障資產安全。首付比例的提高意味著銀行收回貸款的可能性將更大。雖然短期對銀行的影響不會明顯，但從長期來看，違約損失率越高，對銀行放貸的限制也越多。

　　某股份制商業銀行負責人也表示，雖然每家銀行都會有一套不同的貸款違約概率和貸款違約損失率的考量機制，但是房地產市場對銀行信貸資金依賴程度很高，監管部門這一做法主要出于銀行風控和資產不良率的考慮。

來源: 云南信息報

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