五年定存或消亡 五年期國債可替代

　　近期有消息稱，五年期存款將取消，這意味著一些穩健的投資者將減少一個長期投資品種。不過，有銀行人士認為，投資五年期存款不如購買五年期國債。從收益和流動性上看，五年期國債都優于五年期存款。

　　此次發售的第七期國債期限三年，票面年利率5%，最大發行額240億元；第八期國債期限五年，票面年利率5.41%，最大發行額160億元，且兩期的國債均為電子式國債。這期發行的電子式國債利率和發行額均與上期儲蓄國債一致。

　　從收益方面看，五年期國債完勝五年期定存。目前五年定期存款基準利率為4.75%。以100萬元資金為例，投資國債五年后可收益27.05萬元；若投資五年定存，可收益23.75萬元，投資國債可比五年定存多3.3萬元。

　　盡管近期有部分股份制銀行、城商行將五年期定期存款利率上浮至5.225%，但上浮到頂的五年期定存利率仍比五年期國債低0.185個百分點。同樣以100萬元資金計算，若按五年期定存5.225%利率計算，五年后收益為26.125萬元，收益仍比五年期電子式國債低9250元。而且，電子式儲蓄國債是每年支付利息，這筆錢還可以用來做其他方面投資。

　　從流動性方面看，五年期國債也較五年定存具有一定的優勢。北京商報記者通過比較發現，若存的時間不長，定期存款提前支取更合適，但若存儲時間超過一年半，五年期國債比五年定存提前支取收益更高。

　　據了解，定期存款若提前支取將按活期0.35%利率計算，而國債是分期計算利息：若國債不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按票面利率計息并扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按票面利率計息并扣除90天利息；滿36個月不滿60個月按票面利率計息并扣除60天利息。

　　同樣以100萬元資金為例，若存一年取出，五年定存的本利和為100.35萬元，五年期國債取出時本利和為100.2705萬元，五年期國債比定存略低795元；但若存一年半后取出，五年期國債的本利和就比五年定存高。

　　時間越長，五年期國債提前支取的優勢越發明顯。若兩年取出，五年定存本利和為100.7萬元，五年期國債為110.37萬元，五年期國債比五年定存高9.67萬元；若三年取出，五年定存本利和為101.05萬元，而五年期國債本利和約為115.33萬元，五年期國債比五年定存高14.28萬元。另外，值得注意的是，如果投資者一旦急需用錢，國債還可以用來抵押貸款。

來源：北京商報 劉澤先

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