農村金融市場融資障礙多需創新觀念

　　三農問題是中國歷屆政府都比較重視的問題，而三農問題的核心問題是農民增收問題，農民增收要靠農村經濟的發展，而農村經濟的發展要靠農業的發展。無論是建設社會主義新農村，還是農業現代化、城鎮化的發展都需要資金的投入。農村金融的發展事關農村現代化建設的成敗，而結合我國國情的農村金融研究可以為農村金融的發展提供對策和智力支持。

　　農村金融市場融資障礙多

　　理想的農村金融市場是只有金融機構和農戶兩個參與者，金融機構根據農戶的貸款申請發放貸款，農戶到還款日期歸還本息給金融機構。但現實的情況是農村金融市場是由金融機構、政府和農戶組成，市場有失靈的缺陷此時就需要政府參與進來進行干預實施宏觀調控政策，從而實現金融交易在金融機構和農戶之間能夠正常進行。在這個市場中政府的作用主要是政策的制定修改，消除農村金融機構和農戶之間金融交易的障礙。

　　當前我國農村金融體系主要有農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社、村鎮銀行等。它們作為金融市場參與者之一的金融機構，除了農發行外其它金融機構基本都是積極在農村吸收存款儲蓄，而由于受到農村農戶條件限制這些金融機構基本都是向農村有較大利潤空間并有還貸保證的那一部分融資需求比較積極成為“草尖金融”，卻不積極向那些明顯先天不足的但卻是農村融資需求主力的農戶提供融資，農村金融機構現在為了保證貸出去的款百分之百能夠收回，對借款對象要求基本上是“寧缺毋濫”。而作為農村金融市場上的另一個參與者之一的政府，總是根據農村金融市場的變化出臺相關的法律法規以及一些制度安排，比如曾經針對非法融資出臺了《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，針對小額信貸難、農村金融機構少，政府做了新型農村金融機構試點并且在全國推廣的制度安排。這些法律法規制度安排從內容上看非常完美，但是操作起來要么就是水土不服，要么就是流于形式。

　　與此同時，作為農村金融市場最重要的參與者之一的農戶一直都有著對資金方面的需求，然后由于金融機構出于資金安全等方面的考慮需要貸款抵押等條件，而農戶又不具備這些方面的要求所以一直都被拒在農村金融機構貸款考慮范圍之外。大部分農戶遇到資金短缺時候要融通資金首選的不是農村銀行等金融機構，而是考慮民間借貸來解決問題哪怕是高利貸，他們覺得沒有關系想通過銀行等正規金融機構貸款是不現實的。在很多農戶的觀念里，存款儲蓄他們會選擇銀行因為他們覺得銀行是國家辦的安全有保障，出現資金短缺需要融資的時候由于銀行門檻比較高對他們來說找銀行貸到款的概率很低，同時由于農戶對資金的要求時間性很強，所以他們在遇到資金短缺首先考慮的是民間借貸甚至是高利貸。

　　農村金融市場的觀念創新

　　經濟的發展進步離不開金融的支持，金融如同經濟發展的血液。而我國長期城鄉二元經濟結構的隔離造成了城鄉經濟發展的嚴重失衡，要實現經濟的可持續協調發展、構建和諧社會、建設社會主義新農村，這些的實現都需要農村經濟的發展，農村經濟的發展離不開農村金融的支持。

　　農村金融機構要做農村經濟發展的助推器而不是經濟的抽血機，把儲蓄存款取之于農村、而用之于農村，就要對現有的觀念進行創新轉變。要把自己定位為立足扎根于農村，做支持農村經濟發展的“草根金融”。要把金融服務送到農戶家中，讓他們了解貸款的相關流程順序特別是小額信貸這一塊，同時要到基層第一線去了解農戶對融資方面的需求，使自己和農戶之間的交流多起來，信息傳達能形成一種長效機制從而降低彼此之間的信息不對稱。要明白農村金融機構的命運是和農村經濟的發展息息相關的，農村經濟發展的直接表現在農戶收入水平的提高，農戶收入水平提高后其償還貸款能力也相應提高了進而金融機構的發展可持續性能力也提高了，這最直接的表現就是金融機構和農戶達到了雙贏狀態。要改變以前貸款產品單一的觀念模式，要根據農戶還款能力開發出多層次多種類的貸款產品，結合我國農村的具體實際情況開發出適合我國農村的小額信貸模式。要轉變創新支農的觀念，對于國家的支農政策不要停留在空喊口號的階段，要用實際行動去支農，用實際行動去支持農村經濟發展，去支持新農村建設。

　　政府作為農村金融市場金融制度的供給者和金融政策的出臺者，但目前已經存在的金融制度、政策不是很完善，為了更好地促進農村金融的發展來支持農村經濟發展，政府需要進行觀念創新。政府是要扮演農村金融市場的服務角色，是根據金融機構和農戶之間在金融交易方面出現的問題，從宏觀層面來提供解決方法的。在法規制定、政策出臺方面，法規政策不是出來后就可以把所面臨的問題都解決了，同時還要把其真正貫徹落實否則其就是一紙空文，而且這些法規政策要與時俱進。

　　作為農村金融市場資金直接的需求者農戶來說，由于銀行等農村金融機構出于資金安全的角度考慮對貸款設置了比較高的門檻，而農戶由于本身所擁有的田地和住房不在抵押貸款抵押物范圍之內，農戶一直處于有融資需求而無正規融資渠道的尷尬境地。然而作為農戶要想改變這種境地，農戶一定要從轉變觀念進行觀念創新入手來解決問題。農戶要轉變觀念進行觀念創新，通過尋找志同道合者組成資金互助組或加入相關的合作社來達到組團增信從而實現向金融機構申請貸款。積極創造出能有助于解決農戶融資難的內生于農村的金融合作組織，同時充分利用非正規金融給提供的金融便利。

來源：中國經濟網

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