商業銀行長足發展需內外兼修

　　“商業銀行至少面臨四重壓力”、“銀行業健康發展離不開技術創新”、“互聯網金融是當前銀行業轉型的核心”，日前，一場圍繞著“商業銀行市場前瞻與發展戰略”為主題的討論激烈進行著。

　　外部開拓藍海內部打造紅海

　　“外部要想方設法開拓藍海，內部要想辦法打造紅海。”交通銀行首席經濟學家連平在談到商業銀行面臨壓力如何解決時表示。

　　他認為，目前商業銀行面臨“經濟增速放緩”、“金融脫媒”、“行業監管趨于嚴格”、“利率市場化改革向前推進”四重壓力。中國經濟增長30年來潛在增長率在9%到10%，最近兩年增速降到了8%以下。使得銀行業普遍感覺到產能過剩的行業越來越多，不良資產出現明顯的反彈。主要是鋼貿、光伏、航運、造船和小微。

　　據他介紹，這幾個方面的壓力，從短期到中期來看，恐怕很難有明顯的改善。所以未來，商業銀行的盈利狀況會保持一個明顯低于前幾年的增速的水平。

　　長期以來有各種說法，差異化的競爭、轉型發展、創新，或者說在業務結構方面有一些明顯的推進。外部要想方設法開拓藍海，內部要想辦法打造紅海，總體來說，要在原有客戶陣地牢牢掌握住的情況下要發展戰略性新興產業。

　　相比經濟學家的觀點，身為金融機構管理層高管的珠海華潤銀行行長宋群認為，雖然目前銀行的風控能力、運營能力、服務能力均取得非常大的改變。但是，銀行業搭了中國經濟高速發展的順風車，并沒有經歷過真正中國市場金融風暴的檢驗。隨著經濟增速的放慢，問題已經逐漸顯現。所以商業銀行一定要有非常強的危機感。一旦利率市場放開了，整個貨幣信貸市場逐漸放開，銀行在貨幣市場當中占比不再很高，這種情況下銀行會面臨一次很大的挑戰。

　　加強創新布局互聯網金融

　　“總體來講，中國的金融業、銀行業創新能力不足，尤其是和世界比較發達的市場相比，我們的創新能力遠遠不足。”珠海華潤銀行行長宋群介紹說。

　　宋群認為，創新領域就是四個領域的創新：第一是生意模式的創新；第二是產品層面的創新；第三是渠道層面的創新；第四是服務方式的創新。他認為，在創新能力上，在專業化經營上有很長的路要走。在國外其實有一些生意模式的創新，對傳統銀行是有非常大的沖擊的，對銀行業發展產生很多的變化。比如說歐洲市場、澳洲市場有一家做得非常好的銀行，純粹的網絡銀行，純粹用網絡銀行概念經營。帶來的就是成本非常低，對于客戶回報和存款利率高一些，貸款利率比較低一些。這樣的網絡銀行對于傳播的銀行帶來了非常大的沖擊，很多銀行不斷探索自己在電子銀行基礎上發展自己的網絡銀行這種新的生意模式。

　　對于商業銀行的改革創新，中國農業銀行總行戰略規劃部副總經理李運認為，互聯網金融是當前銀行業轉型的核心內容。

　　李運認為，短期內互聯網金融不會對傳統的銀行業構成顯著的沖擊，目前互聯網金融主要是做面向草根經濟的小微商戶的，但是中長期的影響將越來越大，特別是互聯網金融帶來巨大理念的沖擊，啟示銀行必須從現在開始高度重視互聯網時代對銀行業的布局。

　　據他介紹，現在銀行業面臨三次轉型：第一次轉型是業務結構的優化，從批發銀行轉向中小企業、零售業務、中間業務；第二次轉型主要是管理方式的創新，更加深化，資本約束和價值創造的理念，包括后臺的工廠化運作，包括績效靠評定價機制的完善；第三次轉型主要是面向互聯網金融和智慧銀行的轉型。他認為，新一代互聯網技術，特別是云計算、大數據、社交網絡，進場支付等正在改變金融業的面貌。

　　“商業銀行做互聯網金融要著眼于四大業務五大變革。”李運說，這是經營管理模式互聯網化的變革，有四大業務領域，網絡支付、網絡融資、網絡理財、移動金融。除了四大業務之外必須要推動五大變革。深層次經營管理模式變革，第一個變革時數據分析挖掘的變革。因為互聯網時代是數據為王的時代，商業銀行必須提高自己的數據采集、挖掘分析的能力。通過良好的數據挖掘更好地支持精準營銷支持管理決策，支持風險控制。第二個變革是營銷服務模式的變革。我們可以做微信微博的營銷,可以利用微信做客戶服務。第三個變革是風險管理的變革。互聯網時代銀行要線上線下一起來強化互聯網金融的風險控制。第四個是機制文化的變革。銀行做互聯網金融必須有一個互聯網金融特區。互聯網金融要求銀行IT系統變革。

　　對于商業銀行的互聯網金融布局，交通銀行首席經濟學家連平認為，過去大中型銀行之所以沒有更多的關注，的確是因為客戶定位，網上所做的客戶定位本身不是銀行的客戶。未來不會這樣，銀行要注意把握這些客戶。銀行可以把自己所做的目標客戶逐步導入到網絡上去。商業銀行未來介入這塊領域空間很大，現在都在謀劃、制訂規劃、采取什么樣的舉措進入。

　　國家金融安全及系統裝備工程技術中心副主任崔文華認為，商業銀行的業務由原來完全手工操作到現在全部是信息化環境，一直到互聯網技術的應用、云計算、大數據這樣的一些新模式的應用。他表示，整個銀行業發展的過程之中，技術創新將扮演著重要的角色。

來源：中華工商時報

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