各大銀行應加大“超級網銀”普及力度

超級網銀暴出安全事件，可能最坐立不安的人也包括央行負責超級網銀開發維護的一班人馬。最讓我等P民著急的是本來非常便利的超級網銀，因為可能層出不窮的民間安全事故，加上一些變態雞賊銀行的閉關自守，可能會很快壽終正寢，讓我們的匯款收款不再免費實時便捷。

受騙的人都是因為不了十分了解網銀的一些基本原則，甚至這個被騙與超級網銀并無直接關系而受騙上當。最先暴出的受騙人群是淘寶上的許多專家，為了刷信用，需要登記不同的用戶，使用不同的借記卡。于是第一批騙子出來了，通過不知道哪兒來的身份證號，開通了許多借記卡，同時也簽約了這些卡的超級網銀被扣款，接著把這些借記卡賣給了許多淘寶賣家。淘寶賣家收到卡后，為了刷信用，于是就利用這些借記卡開通新的買家，進行買賣。這時候騙子的機會來了，只要淘寶賣家一往這個卡里匯款，騙子可能就收到了消息提示，然后立刻對該卡發起扣款操作。于是賣家的錢一下子就不見了。

第二類被騙的用戶就是用戶不懂超級網銀，被騙子要求主動開通被它行扣款可能;有些銀行簽約被它行扣款時，非常簡單，只需要輸入主動扣款方的賬號和密碼就完成設置了。360這兩天提到的“【24秒被騙10萬】”中建行就是這樣的設置模式。當年我使用這個功能時，心里隱隱覺得這是一個漏洞，應該非常容易被騙子使用，可是又心存僥幸，覺得騙子應該不會這么用功和可惡;或者被要求簽約的人應該知道被它行扣款的后果，不會輕易答應。沒有想到，騙子們是如此與時俱進，很快就學會了這一招，并且對超級網銀的了解比許多普通用戶要深刻得多。所以千萬不要小看騙子的“學習”精神。

央行應該首先從普及超級網銀上下工夫。就超級網銀普及而言，指望各大銀行像民生、招行、廣發等行那樣賣力推廣非常不靠譜，因為讓他們大行推廣超級網銀就像叫他們拿刀割自己的肉一樣不現實。作為負責全國超級網銀維護的央行，應該迅速擴大對超級網銀的維護。應該立刻建立一支專一的客服部門，首先要學習全國各主要銀行超級網銀的設置和使用，而后開通全國超級網銀客服熱線，接受全國用戶的咨詢和質詢。

目前簽約超級網銀還是非常的麻煩，每家銀行的要求和菜單設置，都是八仙過海，各顯神通。第一次使用超級網銀的人，不花了幾個小時時間，可能很難簽通超級網銀。最著名的工商銀行扣款它行進行簽約時，需要指定收款人，哪怕收款人就是你自己正在簽約的這張工行卡，也必須指定。然而在簽約的過程中，那個“指定收款人”的選項框，并未要求強制勾上;所以許多用戶在簽約時，因為沒有勾上這個選項，可能折騰半天，也沒有簽約成功，并且沒有任何報錯提示，非常的坑爹。諸如此類的問題，還非常多。一個好的東西，沒有好的使用體驗，它的推廣和便利就難以體現，也就不容易被用戶接受。

在解決超級網銀的普通的同時，遇到超級網銀問題時，需要央行實施一站式跟蹤，不是推諉。只要遇到超級網銀問題，許多銀行的慣用答復在確認自己的系統“無恙”之后就是：“我們的超級網銀目前正常，請你與對方行聯系。”結果找到對方銀行以后，答復也上述戶名基本雷同。許多超級網銀問題，確實兩家銀行自身都沒有問題，而是央行系統之間的互聯互通出了問題。

而根據本人的多次實踐，許多銀行客服和技術支持部門和央行客服或者技術支持部門沒有統一的接口，出了問題，像民生銀行，解決態度相當好，最后我測試完畢基本定位問題應該是央行系統問題，與兩家銀行無關;建議民生技術支持部門直接找到央行系統。在這種情況下，民生的客服和技術支持人員就顯得無能為力。我完全不認為民生銀行后臺支持人員的服務態度有問題，所以當時就確認遇到央行系統自身的問題，各銀行和央行之間沒有形成一個合理有效的渠道把問題反饋到央行系統。所以改變超級網銀問題的解決流程，由央行建立統一客服部門，或者直接面對客戶，或者至少面對各加入超級網銀的技術支持部門，顯得尤為重要。

同時央行要從技術上至少解決以下幾個問題。

一是被授權的確認機制。可以加上短消息認證過程。其實目前所有被騙案例中，都是因為不懂超級網銀而被騙。所有超級網銀的認證過程，還是嚴格的，都是需要你自己登錄網銀上銀行，絕大多數銀行都需要U盾級的認證才行。目前被騙者多是不了解也沒有想到是超級網銀被扣款授權，于是按照騙子的操作要求，授權騙子的賬號可以對受害人的銀行卡進行扣款。再健全的機制，如果本人不了解情況，那就難以避免問題。就好像有了紅綠燈，可是當事人不知道紅燈停的道理，那就需要增加太多的協管員，否則他依舊闖紅燈而出交通事故。讓超級網銀增加太多的“協管員”，效率和便捷也會大打折扣。

看到@鈦媒體 發表的文章說超級網銀授權操作的過程比較簡單，其實不是簡單，而是用戶不明白這個操作的含義。即使按照@鈦媒體 作者的建議，增加短消息類確認過程，如果用戶自己不明白這個操作的含義，也無法解決用戶被騙的問題。所以目前的授權確認機制，應該問題不存在大的問題。問題是如何在授權確認機制的操作過程中，讓用戶明白被授權扣款的含義和后果。這一塊，需要央行協調各大銀行，在醒目位置提醒，一旦被授權，你卡中的所有款項可能會被立刻扣走，導致錢財兩空。就像各銀行ATM機上都貼有不要給陌生人轉賬類似的提醒說明，也許才能部分解決問題。有這樣的提醒，才可能讓用戶警覺。尤其是被不同姓名的賬戶就像招行宣傳的那種老婆歸集老公資金的情況簽約扣款，需要作這方面的強調。

二是統一額度確認。除了超級網銀自身規定單筆額度最大5萬以外，央行沒有規定單日限額或者單月限額。目前各大銀行被扣款額度極不統一;是否被允許調整被扣款額度也各式各樣。目前最低扣款額度的一家銀行是被扣款單筆最大扣款額度500元，當日限額或者月限額是5000元;允許用戶在這個最大額度范圍內調整自己的額度。還有一些銀行比較大方，可能當日限額最大達5000萬甚至更高。希望央行能夠對這一塊有一個指導意見。要求那些雞賊的銀行為了便捷需要放開提升額度，同時要求無限大額的銀行超過一定限額時，增加安全認證方式，比如大于一定額度，要進行短消息確認等等。以達到統一，不讓用戶在不同的額度之間徘徊。

三是統一菜單設置。目前各大銀行對超級網銀它行賬戶的查詢、扣款它行的菜單，還有通過超級網銀匯款的菜單設置，各式各樣。有的菜單需要尋找好幾層，才能找到。比較便捷查詢和扣款銀行應該至少包括招行、民生，個人感覺中信也不錯。比較難以使用的是交行扣款它行;在扣款它行時，哪怕我只簽約了一家銀行，在實施扣款時，居然還需要我通過查詢方式才能看到我的被扣款銀行，而不是通過明顯的下拉菜單列出我已經簽約的銀行。實在讓人無語。希望它的操作方式已經改變。希望央行負責超級網銀的部門，不但負責超級網銀自身的協議制定、系統設計和實現，也要對各銀行的具體支持情況加以指導和限制。要讓一個真正惠民的系統被用戶接受，是需要做許多更具體的工作，而這些工作首先要實實在在的了解用戶的需求。

四是立刻要求各大銀行增加允許被簽約用戶單方解決協議的權力。這個權力現在顯得尤為重要。目前許多銀行被它行簽約授權以后，無法進行單方解約，相當于如果被騙子簽約了，發現被騙了，想解約都解約不了。這個需要央行作統一要求，需要各大銀行各省檢查。不實現這個功能的，建議暫時關閉。

五是建立超級網銀有代表性的民間組織。超級網銀開通近三年來，給許多客戶帶來相當大的便捷。一些各大網站論壇也多有討論。但是一直看不到官方的聲音，除了民生招行這類銀行在新聞聯播之后大量宣傳老婆資金歸集老公工資以外，普通一旦碰到超級網銀的問題，在咨詢所在行如果仍然無法解決以后，就基本走到死胡同。希望出現有代表性的民間組織，可以幫助統一收集協調這類問題，并積極反饋到正確部門當中去。在論壇的聲音，非常強大有針對性，但是最后一公里，如果傳遞不到正確的部門，那就非常可惜。

超級網銀推出兩年多來，方便了許多用戶。不能因為一些客戶被騙，就視之為兇虎猛獸。需要維護部門積極面對問題，并且加快解決問題的速度。多走到民間了解問題。

來源：大洋網

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