實體經濟才是銀行生存之本

　　“皮之不存，毛將焉附”，用來描述金融業與實體經濟描述的關系，似乎格外貼切。近年來，銀行業機構服務實體經濟的成效有目共睹，但在上市銀行公布業績報告之后，仍然引來一片質疑聲，“暴利”、“吸血鬼”之類的詞語不絕于耳。

　　原因主要在于銀行業同工業企業比較后出現的巨大落差：2012年，16家上市銀行實現凈利潤1.03萬億元，同比增長17.36%；而國有及國有控股企業才實現利潤1.42萬億元，同比下降5.1%；數千萬家私營企業實現利潤只有1.82萬億元，同比增20%。

　　銀行家究竟何德何能，使商業銀行擁有如此強勁的盈利能力？無論從業務發展，還是收入來源看，實體經濟才是商業銀行的經營之本。商業銀行之所以盈利高增長，是因為經濟總體保持平穩較快發展；商業銀行要開掘更大盈利空間，必須進一步植根于實體經濟之中。

　　在銀行凈利潤構成中，收入、成本、撥備等是幾個主要因素。從收入上看，年報顯示，截至去年底，16家上市銀行的手續費和傭金收入合計4963.52億元，同比增長12.83%，較前年回落25.21個百分點，其中5大行增速均為個位數，工行銀行以6.24%的增速墊底；相對比的是興業銀行、北京銀行及平安銀行等中小商業銀行的較高增速，其中興業銀行累計實現收入156.81億元，增幅達66.50%。手續費和傭金的增速回落，主要受監管層開展專項治理工作影響，由此可以看出商業銀行轉型發展的迫切。

　　從撥備看，根據銀監會發布的年報顯示，截至2012年底，我國銀行業金融機構撥備覆蓋率295.5%，同比上升17.3個百分點。其中，興業銀行、北京銀行、浦發銀行分別以465.82%、419.96%和399.85%的比率位居前三名。撥備的提高，直接導致商業銀行凈利潤增速下滑。由此可見，實體經濟發展的好壞，決定了不良貸款率的高低，更在很大程度上決定著銀行資產質量的好壞。

　　解決中小企業融資困難，激發其經濟活力，有助于商業銀行拓展更大盈利空間。當前，中小企業占到我國企業總數的九成以上，能否幫助這些企業更好地發展，擺脫融資難的困境，走上持續發展的健康道路，是商業銀行面臨的一個難得機遇。

　　銀監會數據表明，截至2012年底，我國商業銀行在小微企業貸款上，連續三年實現“兩個不低于”目標，涉農貸款連續四年實現“兩個不低于”目標，戰略性新興產業、綠色經濟、節能環保等領域的貸款增長明顯，為實體經濟穩增長、調結構發揮了積極作用。

　　但力度仍有待加強，從對小微企業的貸款上來看，雖然四大行對小微企業貸款余額總量都較大，如工商銀行余額數量位列第一，高達18400.76億元。中國銀行、建設銀行、中國農業銀行也分別達到8225.2億元、7454.53億元和5998.01億元。但在增速上，除中國農業銀行較上一年增長25.3%以外，其余三家均在20%以下，且工商銀行增速僅為8.9%。

　　要服務好實體經濟，各方應形成合力。無論是“三農”、小微企業，還是新興產業，都有其自身的特點，與傳統的信貸業務有較大差別，這就需要銀行在“大數據”的基礎上，形成對行業的重新認識，并設計相應的信貸機制予以適應。如創新金融信貸產品，成立為實體經濟開展金融服務的專營機構，提高工作效率，增強工作專業化水平；適當地調整考評機制和獎勵模式，鼓勵和引導工作人員投身于服務實體經濟服務之中。

來源：中國經濟網——《經濟日報》

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