加大資金扶持構建農民融資服務體系

　　在農村城鎮化過程中，激發農民的創造活力與創業精神是城鎮化建設的關鍵。通過創業，一方面可以增加更多的工作崗位，解決農民就地就近就業問題，另一方面，通過創業可以縮小城鄉差距，帶動城鎮化發展。

　　農民創業需要金融保障

　　資金是創業的血液，農民在創業過程中面臨的首要難題是缺乏資金。由于沒有創業資金，使許多有創業想法的農民無法開展創業活動。農民創業資金主要來自個人和家庭的積蓄，不足資金或者向親朋好友借款，或者通過民間資本借貸，銀行貸款和政府項目投資在農民創業的實際融資中因難度較大而較少采用。

　　銀行貸款主要以抵押和擔保貸款為主，而農民缺乏相應有效的抵押物，通過擔保公司貸款又難以承受較高的貸款利率。貸款的數量和規模也無法與農民產業規模相匹配，難以滿足產業化、規模化的種養殖業、糧食加工等大資金的創業項目。

　　近幾年涉農金融機構商業化經營嚴重，為了獲取超額利潤，對一些涉農的政策扶持資金用于經營，使農民創業的資金來源流失較重，尤其是農信社改為農商行后，按照商業銀行的模式進行放貸，貸款手續更加復雜，貸款的門檻也越來越高，而貸款額度逐步減少，資金大量流向相對收益高的非農部門。加上每年繳納的存款準備金、購買債券等，使得包括政策性的支農周轉金等大量資金流出農村。郵政儲蓄銀行每年也從農村市場吸收了大量的存款，通過資金上存轉移了大量的農村金融資源。

　　農村金融機構覆蓋率低，結構失衡，多數銀行撤銷了在農村的經營網點，即使是面向農村以扶貧為主的小額貸款公司和村鎮銀行，出于交通、環境等考慮，一般也都是將其總部設在縣城等較為繁華的區域，很難真正服務于“三農”。農村金融體系的不健全導致金融服務不充分競爭，同時由于利益趨動致使農村資金向城市的逆向流動，形成扶持農村經濟建設的資金總量減少，也影響了農村資金的整體供應。

　　目前，我國農業保險業才剛剛起步，一方面，農民創業活動存在較高的風險，商業保險很難愿意將其列入保險范圍，針對農民創業的風險保障體系尚未建立。另一方面，我國又是農業大國，農業生產周期長，抵御自然災害的能力弱，農業保險任重道遠。目前的農民創業主要集中在農業產業鏈上，很容易受自然因素的影響，風險較高。如果農業保險發展不足，會使農民產生畏懼心理，大大挫傷農民創業的積極性。因此，農民創業迫切需要農業保險業的保障。

　　完善農民創業融資服務

　　面對創業農民缺乏商業貸款所需抵押品和擔保條件的實際情況，各商業銀行對農村的金融發展不能是城市金融發展模式的簡單移植，一方面依靠金融的市場調節，更重要的是要依靠政府的政策扶持。政府要把國家的三農政策和金融企業的趨利性質結合起來，市縣財政要通過財政貼息、減免稅費等引導措施，大力鼓勵金融機構加大對農民創業信貸支持的力度，積極拓展農業發展銀行的支農業務范圍，合理使用支農周轉金。

　　在規范發展多種形式的新型農村金融機構的同時，積極放寬農村金融市場的準入政策，構建競爭性的農村金融體系，以推進金融體系創新。一是對涉農政策性銀行實力的提升，要在現有的基礎上多增加金融服務網點，擴大資本投入，發展壯大涉農銀行的服務實力。二是積極吸引地方性商業銀行金融服務向農村基層延伸，讓其有利可圖，拓寬涉農貸款的資金面，為農民創業貸款提供更多的服務選擇。三是大力發展小貸公司、村鎮銀行等新型農村金融機構，通過政策調整和加大監管，促使他們積極參與農村金融市場，真正為新農村建設服務。四是允許民間資本開展信用合作，堅持互助合作、為社員服務的宗旨，擯棄農民專業合作社的商業化和營利性。經過發展多種形式的新型農村金融機構，再通過政策傾斜和利益引導將商業銀行的競爭引入廣闊的農村，打造以服務農村地區為主的地區性中小銀行，勢必構建出政策性銀行、商業銀行、規范的民間資本等大中小金融機構并存、優勢互補、種類各異的競爭性農村金融體系。

　　農業保險應該作為支持、保護農民創業的一項政策措施，以克服農民對創業失敗的畏懼心理，解決農民創業的后顧之憂。同時，民間金融屬非正規金融，長期受到排斥。但農村是民間金融發育最肥沃的土壤，農民創業過程中需要多層次的資本市場和多樣化的融資方式。金融監管部門不應否認民間資本的積極作用，要將民間金融納入監管范圍，規范和引導民間資金的健康發展，同時也要堅決保護合法的借貸活動，維護債權人的合法權益。農民資金互助合作社的興起，增加了農村金融服務主體，規范了民間金融借貸，促進了農村金融機構服務質量的改善，對各地的民間金融規范管理有很好的借鑒作用。

來源：中國經濟網——《農村金融時報》

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