小微企業 "鏈式借貸"破解資金困境

隨著新增信貸井噴，銀行對優質小微企業的爭搶逐漸進入“白熱化”的階段。記者昨日從市金融局獲悉，2012年本市信貸結構繼續優化，其中小微企業貸款余額不含票據同比增長7.5%，超過大企業5.7個百分點，但貸款總量仍偏低。

　　沒有不動產、缺乏抵押物，又付不起擔保公司高昂的費用，這樣的小微企業，往往連銀行放貸要求的“基準線”都難以達到。銀行在放貸時也有重重顧慮，一旦小微企業經營不善，放出去的貸款“打水漂”該怎么辦？銀行是否有了既能夠幫助企業，又能控制風險的小微企業貸款服務？記者就此進行了走訪。

　　銀行小微企業貸款

　　困境

　　有能力還款為啥不通融？

　　資金鏈緊張制約發展，一直是小微企業面臨的難題。向銀行貸款是條路，可是門檻卻不太好邁。

　　在大紅門附近經營多年童裝生意的徐斌，最近就遇到了資金難題。“有一批童裝貨源，款式和質量都特別好，我本打算進貨，可是手頭不寬裕。”徐斌說，由于賣場尚未給上一批貨結賬，手頭沒錢的窘境使他看著貨源干著急。

　　情急之下，徐斌找到了幾家銀行希望貸款，可是屢屢碰壁。“銀行說我的辦公地點是租的，沒有不動產，也沒有抵押物，很難批貸。”徐斌說，雖然自己多次與銀行方面溝通，甚至拿出了多年來的交易憑據，證明自己擁有足夠的還貸能力，但至今沒有從銀行獲得貸款。

　　“其實只要資金鏈運轉起來，我的還貸能力沒問題，我想貸的金額也不算太大，銀行為啥不能通融一下？”徐斌實在有點兒想不通。

　　發生在徐斌身上的故事，也在很多小微企業身上發生著。帶著他的疑問，記者走訪了多家銀行。讓人沒想到的是，銀行方面也是一肚子苦水。

　　“不是銀行不想給中小企業提供資金支持，而是獲取中小企業信息比較困難，信息真實性也不好核實。”一家商業銀行個貸部負責人透露，銀行發放授信需要綜合考量企業的資產規模、財務指標、抵押、保證擔保等因素，還要考慮收益與風險、成本是否匹配。很多小微企業由于固定資產不足，財務制度不健全，缺少銀行認可的擔保等問題，很難達到銀行授信準入標準。“銀行做金融服務一定要合法合規，可是如果小微企業達不到基本的條件，我們很難突破現有的金融監管政策為其提供授信支持。”

　　另一方面，中小企業雖然迫切需要銀行提供資金支持以保障企業發展，但除了沒有過硬的財務指標和抵押、擔保等原因外，“很多中小企業主對金融行業缺少基本的認識，也不會想到利用自身資源——比如和大企業間的訂單、應收賬款等信用資源尋求授信支持。”

　　在這樣的背景下，盡管銀行與中小企業都有著相同的期望與需求，但雙方信息交互的不通暢，導致了雙方都很難獲利的局面。

　　探索

　　上下游企業捆綁分擔風險

　　既然是信息不通暢造成了銀行和小微企業對接困難，或許兩者之間的對接應該從信息的互通開始。

　　記者了解到，供應鏈金融已經在部分銀行實行。所謂供應鏈金融，是指銀行圍繞一個行業內的核心企業，管理上下游中小企業的資金流和物流，把“單個企業的不可控風險”變為“供應鏈企業整體的可控風險”。

　　一個實例可以說明這種變化。

　　“目前，很多中小企業已經與行業內的大型核心企業建立起經常性的生產和貿易活動，比如說京東商城這個大型電子商務網站，就有著大量的小微企業供貨商。”中國銀行北京分行相關負責人表示，身處供應鏈上，小微企業供貨商收入的現狀、現金流周轉速度很大程度上取決于核心企業的現金周轉情況。以此類推，這些小微企業的生產經營狀況和信用水平，也取決于核心企業的信用水平。

　　于是，圍繞著核心企業的“供應鏈金融”得以建立。去年底，中行北京分行與京東商城簽訂合作協議，開始為以京東商城為供應鏈核心企業的上下游中小企業提供金融支持。根據京東商城提供的交易信息，中行在受讓其對上游供應商賒銷賬款的基礎上，為眾多供應商提供融資。

　　在北京經營大棗生意的王先生，是京東商城的上游食品供應商。由于生意“盤子”不大，每次的資金需求最多也就是四五萬元。“以前找銀行貸款想都不敢想，可是在加入了供應鏈金融之后，每次都可以在當天就拿到貸款。”王先生表示。

　　展望

　　如今“小客戶”未來或長大

　　“我們通過查詢京東商城的系統，發現王先生公司的棗銷量一直名列前茅，而且很有信譽，總能及時供貨。”中行北京分行個貸部負責人介紹，為保證交易數據信息的真實和審批放款的高效，銀行專門開發了供應鏈金融系統與京東商城的ERP系統對接。

　　這種對接意味著信息的透明化，在需要為其供應商提供授信時，兩套系統可同步信息，銀行直接獲取雙方真實的交易數據，從而省去了小微企業抵押擔保的流程。

　　“一般客戶用款期限不超過一周，我們能保證當天放款，而且貸款年利率一般在6%上下。”中行北京分行個貸員小徐笑著介紹，目前該行已發放的供應鏈融資以7天至30天的授信為主，而且提供前付、中付、后付三種貸款利息償還形式，靈活滿足中小企業的需要。

　　“像這樣的業務以前是不可能做的。但是現在有了供應鏈金融這種模式，有了數據信息的支持，企業想要多少資金支持、資金要用多久都可以靈活處理，這種客戶和業務會越來越多。”中行北京分行相關負責人表示，“客戶和業務越來越多”對于銀行來說正是最好的收獲。畢竟單個的小微企業貸款額少，利潤不高，但是一旦整條供應鏈上的小微企業像“滾雪球”一樣匯聚在銀行周邊，不僅有了量的支持，銀行也在無形中培養了未來的大客戶。

來源：北京日報 楊汛

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