銀行戰略轉型尤顯迫切

　　2013已經起航。今年這一年，是實施“十二五”規劃承前啟后的關鍵一年，也是全面深入貫徹落實黨的十八大精神的開局之年。黨的十八大報告要求金融業堅持市場化改革取向，因此，“加快推進銀行業戰略轉型”是深入貫徹落實黨的十八大精神的題中應有之意。而銀行業內外部環境發生的深刻變化，也在客觀上促動商業銀行加快戰略轉型。

　　“隨著經濟金融形勢的不斷變化，金融脫媒和利率市場化步伐加快，網絡金融、移動金融等新興金融業態蓬勃發展，我國銀行業金融生態環境發生了前所未有的變化，傳統的銀行業發展模式面臨嚴峻挑戰，經營轉型已成為銀行業改革發展的"主旋律"。”農業銀行副行長樓文龍認為。

　　“當前銀行業所依存的大環境正在發生兩個重大變化：一是經濟進入中速增長期；二是利率市場化加速和金融脫媒日益顯著。銀行的業績離不開經營環境，經營環境的變化在短期內影響銀行業績，長期則決定著銀行的轉型，只有轉型成功才能生存下去。”對外經貿大學金融學院兼職教授趙慶明告訴記者。

　　從人民銀行、銀監會兩家金融管理部門以及工、農、中、建、交五家國有大型商業銀行2013年年度工作會議精神中可以看出，“銀行業改革轉型”被擺在非常重要的位置。“繼續推進大型商業銀行和其他大型金融企業完善現代金融企業制度”、“積極推進體制機制改革”、“推動銀行業金融機構完善公司治理”、“增強轉型發展的內生動力”……銀行業戰略轉型，在2013年，比以往任何時候更加凸顯其重要性。

　　那么，進入蛇年，銀行轉型之路究竟怎么走？

　　改變傳統業務結構

　　由于經濟增速放緩和直接融資的快速發展，業內人士普遍認為，大項目、大客戶貸款需求將相對減少。且此類貸款市場競爭激烈、客戶議價能力增強，利率市場化后其收益水平必然會繼續下降。

　　“銀行要改變傳統"貸長、貸大"的信貸模式，將更多的信貸資源投向小微企業、"三農"領域和消費領域，提高中小企業貸款增速目標，提高中小企業貸款占比。”工商銀行副行長羅熹認為。

　　“轉變經濟發展方式要求大型商業銀行順應經濟發展導向，做好傳統業務結構和發展模式向新興業務結構和全新發展模式轉變的戰略性調整，將金融服務重點調整到戰略性新興產業、服務業、節能環保產業、消費金融和農村金融領域以及小企業業務等上面來。”建設銀行董事長王洪章表示。

　　去年底，中國銀行家協會公布的一份銀行家調查報告亦顯示，在未來公司金融業務發展重點的調查中，小微企業貸款以高達77.4%的占比繼續位居首位，同時也有72%的銀行家選擇重點支持戰略新興產業。

　　加快由傳統業務結構向新興業務結構轉變，也是今年多家銀行年度工作會議布置的重點工作。記者從銀監會年度監管工作會議以及大型銀行年度工作會議上獲悉，小微企業、“三農”、綠色環保、消費、城鎮化建設等領域，均為商業銀行2013年重點布局的業務領域。

　　事實上，客戶規模下移、發展小微業務一直是近年來銀行轉型的重點方向之一。然而，受經濟增速放緩影響，當前小微業務面臨著風險上升的問題，這對2013年繼續重點推動該項業務一定程度上形成了阻礙。

　　“大中型企業只要把一個"噴嚏"傳給小企業，那么小企業絕對是"重感冒"。”一位城商行的小微金融負責人形象地比喻。

　　對于控制小微金融業務風險，業內專家建議，2013年可通過融資方式、抵押擔保以及保險制度創新來降低小微企業的信貸風險。

　　“積極探索應收款、倉單、商鋪經營權、知識產權等新型抵質押工具，創新貸款擔保方式，解決中小企業貸款抵質押物不足問題；積極開發"網貸通"、"商貸通"、"易融通"等特色品牌融資產品，拓展中小企業貸款申請和發放渠道；大力發展創業貸款、商圈融資、供應鏈融資和中小企業融資租賃服務，完善分級授權體系和正向激勵機制，提高對中小企業貸款的信用成本率。”羅熹認為。

　　支持戰略性新興產業，中行表示，2013年信貸投放注重新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料等領域；農行表示，要加強信貸政策與國家產業政策的協調配合，落實國家改造提升傳統制造業，培育發展戰略性新興產業、高端制造業、現代服務業的戰略導向。目前，農行服務的戰略性新興產業項目已超過600個。

　　實現特色化經營

　　“銀行作為市場經濟中的一個重要參與者，轉型首先從推進特色經營、培育核心競爭力入手。差異化經營、特色化發展戰略是增強銀行競爭優勢、提高核心競爭力的重要手段。”銀監會主席助理閻慶民認為。

　　業內共識，商業銀行戰略轉型的重點之一在于——積極推動金融創新，改變扎堆城市、“壘大戶”的同質化競爭模式，塑造差異化的競爭優勢。

　　“比如福建安溪的茶葉，經濟再不好，老百姓也得喝茶，茶葉就是它的優勢。還有杭州的龍井、昆明的普洱，這些東西是其他城市搞不來的，是無法替代的。這就是它的優勢，銀行要知道自己支持的重點在哪里。”一位股份制銀行的高管如是說。

　　“不同類型的銀行必須要有差異化的戰略，細分客戶、找準主要的客戶定位，充分發揮自身比較優勢。多層次、差異化的銀行經營格局有助于金融服務實體經濟。比如，資本雄厚、技術先進、具有全球性服務網絡的大型銀行，向全社會提供包括商業銀行、投資銀行、保險公司等廣泛的金融服務；在某些業務具有優勢的銀行，集中精力和資源發展該領域業務，不斷提高運營效率。”肖鋼認為。

　　2013年，在戰略轉型這面大旗下，各商業銀行尤須在自己擅長的領域深耕細作。如農行提出今年將繼續提升對公業務的綜合貢獻，努力建設國內一流零售銀行，積極穩妥地推進城鎮化金融服務，深化“強農”、“惠農”、“富農”金融服務；中行提出要加強差異化優勢，大力發展海外業務、貿易金融業務、跨境人民幣業務、金融市場業務、多元化業務等特色業務；交行則強調要落實消費投資雙管齊下等政策要求，信貸資源做到“四個傾斜”，即向擴內需、城鎮化、惠民生領域傾斜，向中西部地區傾斜，向戰略性新興產業傾斜，向事關全局、帶動性強的重點項目傾斜。

　　構建資本節約型發展模式

　　銀行發展模式的轉變，離不開資本管理的加強。

　　2013年是《商業銀行資本管理辦法》實施元年。由于外部融資受限以及新監管標準對銀行資本提出更高要求，商業銀行亟須加快完善資本管理機制，強化各類資本總量的剛性約束，構建條塊結合的資本配置方式，加大資本配置與結構優化、價值創造掛鉤的力度，促進業務結構的優化調整和資本的節約使用。

　　以農行為例，2012年，該行通過推廣“經濟資本配置優化應用平臺”，全年信貸類經濟資本增幅低于同期貸款增幅8個多百分點，貸款經濟資本占用系數持續下降，邊際資本消耗比上年下降31%。

　　今年，銀監會在其年度工作會議中提出，將以穩步實施新資本管理辦法為契機，推動銀行業金融機構完善公司治理、加強內部控制、改進IT和績效考評，科學設定經營目標和考核指標，增強轉型發展的內生動力。

　　而今年多家銀行的年度工作會議，也對構建資本節約型發展模式、提升內生動力作出重點部署。如農行要求把加強資本充足率管理、鞏固NIM競爭優勢、提升中間業務收入貢獻、強化不良貸款率控制、做好成本收入比管理作為管理重點；中行提出要以提升內生動力為目標，改進激勵約束與資源配置機制，改進經營管理機制。

來源：金融時報 作者：周 萃

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