融360 ：互聯網金融時代的智慧信貸

　　現代信息科技的發展速度驚人，互聯網已滲透到人們生活的各個領域，對銀行業的發展也帶來挑戰。

　　如果把視野放寬，我們不難發現，由于互聯網的不斷滲透，特別是百度、谷歌等搜索引擎和臉譜等社交網站的興起，云計算、移動支付的不斷成熟，很多新的金融業態已迅速侵占傳統的金融市場。專家們把這些金融新業態稱之為互聯網金融。它既不同于原來商業銀行傳統的間接融資，也不同于資本市場的直接融資，是一種嶄新的金融模式：網絡信息補充傳統信息、網絡交易代替傳統交易、移動支付代替網絡支付、網絡市場代替傳統市場。

　　在互聯網金融模式下，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求也發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被顛覆。互聯網金融對銀行的公司業務、零售業務、小微企業業務、投行業務等等都會產生巨大的影響。我們以網上銀行為例，根據各上市銀行發布的2012上半年半年報數據顯示，多家銀行網上銀行的業務量已遠超柜臺業務量，有些上市銀行的網上銀行占比超過總業務量的60%，甚至70%。未來，網上銀行將成為銀行的主渠道，傳統銀行將全面融入網上銀行，甚至不再單獨區分網上銀行。在支付方面，迄今為止，央行為共計197家第三方支付企業頒發了支付業務許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊、百度和Ebay等互聯網巨頭。這些第三方支付公司從單純的支付業務進入POS收單、企業現金管理、基金代銷、信用卡還款、生活繳費等商業銀行傳統的中間業務。

　　面對新的挑戰，拓展小微企業和零售銀行業務成為商業銀行特別是中小商業銀行發展互聯網金融的重點。這些年來，小微企業和零售業務在銀行的業務比重提高給銀行帶來了豐厚的回報，樹立了良好的社會形象。但是，隨著小微企業業務競爭開始顯現，特別是僅僅依靠客戶經理一對一的營銷模式已明顯不能適應小微企業批量業務的發展和風險控制，所投入的成本也會越來越高。商業銀行按傳統方式發展小微企業業務遇到了瓶頸。如何應對新的瓶頸?除了從市場實際出發進一步厘清市場定位，業務重心必須下移，面向未來客戶外，商業銀行需要在以下兩方面考慮解決之道：

　　首先，需要拓寬營銷方式。目前的互聯網金融營銷普遍缺乏從長遠角度來把握對市場的分析、定位與控制，在改善服務態度、優化服務質量、提高服務水平等方面缺乏針對性、主動性和創造性。商業銀行需要探索利用搜索引擎、社交網絡和云計算進行信息處理，建立可靠實用的信用審核體系，從事前的信息采集處理、事中的授信放貸、事后的監督還款等全方位的利用互聯網和IT技術來完成，使小微企業業務無論在數量和質量上都真正成為商業銀行有競爭力的核心業務。

　　其次，需要另辟蹊徑以全新的視野把握網絡市場發展的規律，從網絡和數據著手開辟小微企業信貸的新模式。在互聯網金融的推動下，傳統的金融組織要能適應網上營銷環境的變化，要不斷提供相適應的虛擬金融產品。在國外，互聯網金融產品的開發和設計已經進入了為大眾量身定做的階段。而我國互聯網金融更多的只是將傳統銀行已有的業務搬到網上來處理，還不能根據每一個客戶的偏好、個性為其提供個性化服務。當前，通過對用戶數據行為的分析設計有針對性的貸款產品比較困難，但已經有網站提供這方面的數據，比如融360智能貸款搜索。用戶只需輸入貸款金額及期限即可利用融360對本地各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行快速比較，融360后臺可根據用戶的貸款需求快速給出最劃算貸款產品推薦。海量的用戶搜索行為其實蘊含巨大的商業價值，如同支付平臺都要處理數以千計的交易一般，簡單交易的背后是用戶的行為模式、消費理念和興趣愛好。同樣，用戶大量搜索條件折射的是用戶對貸款產品的真實需求和自身條件的客觀描述，只需挖掘這些數據，就可以實現比用戶更懂得用戶，設計更有針對性的產品，按需設計，產品創新。在互聯網金融時代，每個用戶不僅是別人和企業服務的對象，也是創新創造的核心，人人參與的智慧金融體驗。

　　對政府而言，互聯網金融可被用來解決小微企業融資問題和提高金融普惠性。實證分析表明，過去20年間，信息通訊技術通過促進金融深化，已經對中國經濟增長產生了顯著影響，未來互聯網金融模式將對中國經濟增長起到更大促進作用。

來源：中國廣播網

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