信用卡消費“分”外關注

商業銀行信用卡分期業務的推進明顯開始加速。

　　11月，王小姐分別用兩家銀行的信用卡進行了幾次大額消費，隨即接到這兩家銀行的分期付款服務電話。“和以往相比，銀行分期付款的服務更豐富便捷了。”王小姐說。

　　其中一家銀行的信用卡主管表示：“我們計劃做更多的分期業務，以滿足持卡人大額消費的需要。”

　　交通銀行信用卡已走在同業前列，其推出“好享貸”自動分期付款業務，以高額專享額度最高可達15萬和便捷服務流程，不僅滿足消費者大額消費的需求，還解決了信用卡額度不夠的問題。

　　放大持卡人綜合額度

　　李玉和張斌計劃在明年五一結婚，現在正忙于籌辦婚事。但新房的裝修款讓兩個人犯了難。“我們對新房有自己的設想，裝修公司按照我們的想法給出了15萬元的報價。幾經比較之后，我們發現這個報價還是很合理的，但大大超出了7萬塊錢的預期。剩余的8萬塊錢從哪里來，成了我們眼前最大的問題，”張斌說：“找爸爸媽媽要吧，他們出了新房的首付款，拿不出更多的錢來。我的余錢又被深套在股市里，最近股市出現了連續的反彈，在回本有望的情況下，我實在不愿意割肉。找朋友借錢吧，大家都是年輕人，壓力很大，實在張不了口。”

　　幾經磋商之后，找銀行或者小貸公司貸款并在兩年內分期償還，成了李玉和張斌一致的決定。正在這時，張斌作為交行信用卡的持卡人，接到了被邀請使用“好享貸”自動分期產品的電話。

　　“真的有雪中送炭的感覺，交行立馬解決了我缺錢的問題。”張斌說：“我只是撥打了客服電話，客服人員立刻就對我的信用和信息進行審核，不到10分鐘，我就被通知可以申請8萬元的‘好享貸’自動分期信用額度。同時，我2萬元的交行信用卡額度并不受影響，照常使用。”

　　交行信用卡中心的相關人士解釋說，不少人為解資金短缺之急，會選擇信用卡分期付款的消費方式，然而還是會面臨信用卡額度低、信用卡提額難等問題，滿足小額消費需求為主的信用卡已無法滿足持卡人大宗消費的需求。正是基于此原因，推出了“好享貸”。信用記錄良好的持卡人獲得“好享貸”分期付款專享額度后，銀行對他的綜合授信提高了，相當于綜合額度被放大了。

　　據了解，2012年11月1日起，“好享貸”適用范圍擴大至與普通刷卡消費一樣，任何POS機都可使用。持卡人可在家電套裝、高級百貨、鐘表珠寶、家具裝修、家具購買、高檔宴會、旅游度假、婚紗攝影、進修培訓、教育課程等類商戶廣泛使用，涵蓋生活方方面面。

　　凡單筆消費金額大于交易起始金額人民幣1500元或3000元或等值外幣，外幣僅限銀聯線路交易，將自動計入“好享貸”額度，并自動為客戶分期付款，客戶原有的信用額度仍可使用如常。

　　值得注意的是，交行信用卡中心相關人士指出，即便持卡人開通了“好享貸”，如果單筆消費金額不足1500元或者3000元，將計入其交行信用卡額度，而不是計入“好享貸”額度。

　　手續費分期收取

　　之所以選擇“好享貸”，精明的張斌早已打了算盤。“我申請完‘好享貸’以后，就通過電話選擇了超過3000元的單筆消費，進行24個月自動分期，每個月支付0.72%的手續費。”張斌說。

　　值得注意的是，分期付款產品都存在手續費，有些銀行分期手續費一次性收取，首期還款壓力會較大，“好享貸”則將手續費分月收取，進一步減輕了還款壓力。當然，手續費分月支付依賴于本金的分期還款計劃，一旦提前終止或變更分期計劃，包括分期額和分期期數，就會導致原本分散收取的手續費要一次性支付，持卡人要盡量避免此類情況的發生。

　　張斌回憶說：“我當天拿到8萬元的額度以后，就去支付了裝修公司的費用，開始了新房裝修，這樣可以保證在明年五一前完滿解決新房的問題，節省時間成本。按照24個月計算，我每個月只需要支付576元80000×0.72%的手續費和3333元80000/24的分期額就可以了，3900多元的消費對我和李玉來說沒有什么負擔，還可以起到強制儲蓄的作用，免得我倆大手大腳。”

　　對于在24個月的分期期間內，每月都需繳納的0.72%手續費，張斌做了權衡和比較，覺得合算。

　　“按每月0.72%算，一年總的支出大致為8.64%。和很多銀行和小貸公司推出的無擔保無抵押個人消費貸款利率相比十分劃算。同時，我也不用將股票割肉，可以繼續投資，只要年內回本個10%，這些手續費就都回來了。”張斌說。

　　張斌所言非虛。以某外資行為例，其提供的個人無擔保貸款，月利率為1.75%~2.05%。而小額貸款公司的產品利率也差不多在這個水平。根據溫州市金融辦12月7日發布的監測結果，11月26日至11月30日，小額貸款公司放款利率為20.61%，即平均月息1分721.72%。

　　銀率網分析師指出，由于“好享貸”提供的是信貸服務，只是采用了自動分期的方式，與市面上小貸公司所提供一般為年利率15%~20%的產品相比，比較低廉。

　　除了申請的迅速和便捷性，“好享貸”服務的自主性也讓張斌印象深刻。“我可以自主選擇好享貸分期的起始額度和分期期數，而且如果我想暫時停用好享貸自動分期，一個電話就可以辦妥，很貼心。”

　　目前，“好享貸”起始額度在原有1500元的標準上增設了3000元檔位，分期期數分為6個月、12個月和24個月，以供用戶根據自身情況自由選擇。

　　在實際使用過程中，一些持卡人對“好享貸”的自動分期功能并沒有足夠的認識，片面地認為該業務只是用來提高信用卡的額度，因此對自動分期及產生的手續費產生了誤解。

　　“我明明有能力直接償還，或僅幾期就可償還的業務被分成較長期限，并相應支付多余的手續費。”有用戶懷有疑問。

　　對此，銀率網分析師指出，“好享貸”針對的主要是急需大額資金支持的人以及希望進一步提升生活品質的人。因此，一方面，在推薦該產品時，交行需要加強對持卡人的說明;另一方面，持卡人在用新產品的時候，不要對“免費午餐”存有幻想，應仔細規劃收入支出，合理利用金融杠桿滿足消費需求。

　　輕松享受全新生活模式

　　近年來，像張斌和李玉這樣接受并使用信用卡分期付款的人越來越多。事實上，這一業務在境外已發展得相當成熟。

　　公開資料顯示，英、美等國家的信用卡業務起步較早，市場發展較充分，發卡機構為了爭取新客戶會提供較為優惠的分期付款計劃。如美國銀行就推出了旅游、婚禮、教育、家裝等分期付款業務。中國香港和臺灣地區信用卡分期付款業務較為突出，廣泛開展了商場POS、賬單消費、現金、余額代償等分期付款業務。

　　國內信用卡分期付款業務的起步才幾年時間，目前，境內多數信用卡發卡銀行都開辦了分期付款業務。分期付款業務將國外先進消費方式引入國內，以分期透支消費理念替代國人“有錢后再消費”的傳統觀念。從國內信用卡發展趨勢來看，信用卡分期付款將成為消費市場的熱點。

　　為了提前搶占該市場，筆者從交行信用卡中心了解到，之前交行的“好享貸”是由銀行邀請客戶開通，現在好享貸已經升級改版，未接到銀行邀請也可通過交行信用卡客服熱線、網上銀行、手機銀行等方式申請好享貸業務。但并不是交行信用卡的所有持卡人都可以申請到“好享貸”，只有在其優質客戶名單之列才可以享受該服務。不過該名單會根據持卡人的用卡行為每月更新，所以即便一次申請不成功，未來有需求也可以再次申請。

　　簽約網銀的用戶，可通過網銀開通;非網銀簽約用戶，可通過客服電話完成業務申請。接到申請后，銀行會根據當時用戶的信用狀態進行在線審核。申請獲批后通過自主設置單筆交易的起始金額和分期期數，完成電話簽約。

　　交行信用卡中心相關人士指出，為了方便持卡人還款和掌控自己的財務狀況，他們在賬單上設有專欄提示，且對每筆分期都提供短信通知。當持卡人的消費金額高于或等于用戶設定的分期起始金額，即啟用“好享貸”額度并自動完成分期，無需用戶再致電客服進行分期申請。

來源：中國經營報

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