銀行與電商跨界暗戰互相滲透爭奪

電子商務的蓬勃發展，在接連創造令人咋舌的交易額的同時，也催生出越來越多的金融需求，一些嗅覺靈敏的電商企業發現商機，開始頻繁涉足金融市場。被動了“奶酪”的銀行，在倍感壓力的同時，開始反向進入電商領域，在線上尋找提升金融服務的新渠道。

銀行與電商，一場互相滲透的爭奪、一場創新智慧的角力已拉開帷幕。

銀行的線上新路

本報記者崔文苑

對于網購達人來講，又多了個“逛街”的去處。剛剛過去的2012年下半年，建設銀行推出電子商務金融服務平臺——善融商務，成為國內銀行業運營電商平臺的首次嘗試。“善融商務”平臺分為“企業商城”和“個人商城”兩大塊，涵蓋商品批發、商品零售、房屋交易等領域，為客戶提供信息發布、交易撮合、社區服務，以及從支付結算、托管、擔保到融資的全方位金融服務。

與阿里巴巴、淘寶商城、京東商城相比，“善融商務”既具備傳統電商的交易等核心功能，還可以提供金融增值服務。包括分期付款、企業和個人融資貸款、擔保交易、資金托管、房地產交易等。比如，客戶通過個人商城可申請房貸和車貸分期付款產品。與阿里小額貸款、支付寶信用貸款相比，“善融商務”發放的貸款不是小貸公司用注冊資本金貸款，而是銀行的負債貸款，額度可以更高，客戶貸款成本相對較低，并且資金受監管部門監管，風險控制相對更加規范。

建行廣東省分行電子銀行部劉赪認為，銀行網上商城最大“賣點”應該是企業客戶可通過交易積攢信用，并憑借信用在銀行融資。

廣州錦東國際服裝城是廣東三大尾貨市場之一，商城內有近900多家商戶。2012年，他們與建行“善融商務”合作后，網站首頁開辟了“錦東服裝城”專區。“合作的效果非常好。首先，商戶自己開網店經營成本高，在善融商務上是0元開店，這對小商戶很有吸引力；其次，小商戶最怕融資難，但在這個平臺上有了交易額和信用評級，可以不用抵押擔保或聯保就能貸到款。”錦東國際服裝城總經理吳偉廣說，去年9月份以來，錦東國際服裝城已有58戶商戶在善融商務開店，營業額已達3700多萬元，目前又有20多戶正在申請。

隨著第三方支付機構大量涌現，電商平臺對客戶資料、客戶交易詳單等信息進行屏蔽，銀行脫媒現象嚴重。由于無法掌握第三方交易記錄信息，銀行難以憑借企業資金流、信息流對企業提供融資。因此，銀行對進入電商領域表現出極大熱情。建行推出“善融商務”也是針對上述“瓶頸”開發出的貸款新模式。建行希望通過平臺客戶的交易情況對客戶進行評級授信，看重的是通過數據挖掘等手段，開發有針對性的新型微貸技術，更好拓展小微企業貸款市場。

業內人士認為，與天貓商城、京東商城、蘇寧易購等純電商平臺追求商品差價的商業模式相比，銀行電商平臺原則上可以對客戶充分讓利，從而通過金融服務包括貸款、支付、理財等來盈利。

劉赪說，比如建行電商平臺的大部分客戶會使用建行卡，整個結算鏈條收入均留在建行體內；非建行卡部分，則通過與銀聯和第三方支付公司合作，這會使大量存款在建行多停留數日或一直留在建行體系內。

有專家表示，面對利差收窄的壓力，銀行探索“電子商務+金融服務”新模式，有利于其彌補盈利過于倚重息差的短板。

“銀行業開發電子商務的空間很大。”建設銀行福建省分行電子銀行部副總經理鄭遠平說，銀行開發電子商務平臺的過程中，既要借鑒傳統電商發展小企業、散戶的好經驗，也要更多采取“集團式作戰”，比如吸引商城、交易市場“整體式”入住電商平臺。

鄭遠平認為，銀行業創建電商平臺，主要目的依然是服務于金融，通過電商平臺積累的大量交易數據進行數據挖掘，開發出不同的金融產品。“現階段的主要任務就是積累交易數據，通過差異化的定位和改善客戶體驗，將客戶吸引過來。”

有專家表示，銀行業進入電商領域是個好現象，有利于化解中小微企業融資難，但最終效果尚需時間檢驗。

電商的金融抱負

本報記者張偉

2012年12月26日，阿里巴巴集團通過旗下外貿電商平臺“一達通”發布B2B虛擬信用卡，用于海外買家以賒銷方式采購國內貨物。阿里巴巴為買家提供相應資金支持和付款擔保，為買家全程提供國際貿易報關、物流、保險等服務。這也是以阿里巴巴為代表的電商企業涉足金融領域的又一案例。

在我國電子商務發展初期，金融服務不足曾長期制約行業突破。一些企業如阿里巴巴等通過創新第三方支付等手段，有效解決了商家之間、商家與消費者之間的資金交易難題。隨著實力增強，這些電商發現：一方面，電商平臺上許多企業的金融需求無法滿足；另一方面，電商掌握的大量中小微企業信用和資金流轉記錄，是開展金融業務的寶貴資源。一些嗅覺靈敏的電商企業發現商機，逐步涉足金融市場。目前，主要有以下幾種做法。

一是創新貸款模式，如阿里巴巴的小額信貸。2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司成立，專門服務于阿里巴巴、淘寶網、天貓網等平臺上的小微企業、個人創業者。這些客戶在阿里巴巴小貸模式下，可以憑借良好交易數據記錄獲得純信用小額貸款，資金量一般為5萬元到100萬元。貸款方式分為“循環貸”或“固定貸”兩種。其中，“循環貸”獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，可隨借隨還，日利率在萬分之六左右，比信用卡更為劃算；“固定貸”獲貸額度一次性發放，日利率在萬分之五左右。截至2012年9月份，阿里小貸已累計為13萬客戶提供融資服務，貸款規模超過260億元，不良貸款率為0.72%，明顯低于我國銀行業0.95%的水平。

二是創新支付手段，如騰訊的財付通。騰訊早期推出財付通的主要考慮是應對阿里巴巴的支付寶，由于騰訊擁有數億QQ用戶的增值金融服務需求，很快成為一種主流支付工具。財付通目前更加側重企業用戶，其盈利模式主要是收取企業用戶使用費。此外，騰訊可以通過財付通龐大的資金流獲取利息，本身就是一筆不小的收入。日前，騰訊宣布打通旗下財付通與移動產品微信的應用通道，意味著2億微信用戶可通過微信掃描商戶二維碼的方式付款并享受折扣優惠。據了解，未來微信用戶之間還將可以通過支付通進行轉賬，這對傳統商業銀行以及銀聯提供的金融支付將帶來極大挑戰。

三是創新融資方式，如“人人貸”模式。所謂“人人貸”，實際上就是傳統民間金融的互聯網版本。全球第一家人人貸公司Zopa于2005年3月在英國開始運營。國內目前類似的網站已大量出現。在“人人貸”借貸過程中，網站充當信息中介，借款者可在網頁上列出需要的資金數額和時間，以及愿意提供的利率；貸款者則在無中介情況下尋找適合的產品。網站向借貸雙方或一方收取手續費，而非賺取利息，這是其與網絡貸款公司的重要區別。

此外，阿里巴巴、騰訊、中國平安去年聯手共建眾安在線財產保險公司，被視為電商涉足保險業的重要一步。眾安在線財險最大的特點是，除注冊地上海外，全國均不設分支機構，完全通過互聯網進行銷售和理賠服務。產品主要包含基于互聯網的產品和基于物聯網的產品，如虛擬貨幣失盜險、網絡支付安全保障責任險等。

電商進入金融領域的創新模式層出不窮，也導致加強監管的呼聲與日俱增。由于現行金融監管體系無法完全覆蓋這些新的模式，如何既鼓勵創新又控制風險，成為相關部門需要盡快解決的課題。

夢想和現實的距離

陳靜

和建設銀行一樣，交通銀行的“交博會”和招商銀行的“非常e購”都已殺入網商競爭的“戰場”。放下姿態的大銀行進軍電子商務有何打算？前景又會如何？

銀行“試水”B2C平臺，首先折射出心態的變化。以批發業務為主的利差收入曾是銀行利潤主要來源，但伴隨著制造業轉型升級，中小企業開始成為商業銀行爭奪的重點。在既撿西瓜、又撿芝麻的過程中，如何能更好地防控金融風險、提高業務效率，阿里巴巴的小貸公司、支付寶的網商貸款和京東商城的供應鏈融資給出了明確的答案——中小企業的交易記錄和網絡訂單也可以成為貸款依據。對于銀行業來說，搭建網絡購物平臺，也是在尋找為中小企業提供融資服務的有效渠道。

從應對金融脫媒挑戰的角度來看，銀行業進軍電子商務更像是一場借此積攢互聯網技術和服務經驗的“大練兵”。伴隨信托、證券、私募等在觀念和實踐上的普及，金融市場的活躍正在使金融脫媒成為不可扭轉的趨勢，而互聯網和移動互聯網發展帶來的技術創新則將為金融脫媒提供前所未有的廣闊舞臺。

但從短期的業務實踐來講，進軍電子商務并非依靠大銀行品牌就會一帆風順的。以交易信用和網絡訂單為中小企業貸款，需要足夠大的規模作為依據。但我國網絡購物市場已遠非早期競爭的草莽時代，流量導入成本飛速攀升。在這片“紅海”中，銀行是否有信心進行巨額投入？換句話說，如何吸引足夠多的消費者到自己搭建的網購平臺上消費將是關鍵。

另一方面，目前我國網絡購物的萬億元規模，也來自于整體產業鏈的成熟和細分。作為新手的銀行，從前端的供貨商關系到后端的倉儲、物流、售后等系列環節都缺乏運營經驗，在這種情況下，要想在“摸著石頭過河”的同時確保用戶體驗，銀行業必須堅持差異化經營并充分發揮原有優勢。各大銀行其實都有規模巨大的個人客戶，前期可參考招商銀行的方式，將信用卡積分等作為網上購物的優惠手段，同時基于對客戶消費行為的分析進行精準的市場營銷推廣；與此同時，金融服務始終是銀行的根本，應考慮在其整體業務中搭載更多的金融服務，如面向個人的公共繳費服務和面向企業的資金清算服務。

銀行電子商務不僅是增加一條服務渠道，也是對其原有業務模式的重新改造，是未來深化金融改革的重要嘗試和跳板。

來源：中國經濟網——《經濟日報》

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