銀行眼中小微企業融資的三道難題

今年以來，小微企業的信貸難問題成為全社會關注的熱點話題之一，本報今年以來做了一系列的小微企業生存狀況的調查，12月還在北京人民大會堂舉辦了首屆中國小微企業發展論壇，無論是報道還是論壇都在社會上引起了廣泛關注。值歲末之際，中國經濟時報從相對微觀入手，從各家銀行的角度進一步為讀者梳理目前中國各大銀行在小微信貸服務中的具體做法、思考與建議。本組報道，中國經濟時報記者歷時一個多月，對包括工行、交行、上海銀行、廣發銀行、渤海銀行、上海農商行、浙江民泰商業銀行、浙江泰隆商業銀行及其相關銀行分、支行進行了深入的采訪，以期為讀者展現當前中國銀行業為小微企業信貸所提供的各類服務。

盡管監管部門力推小企業貸款，提出信貸增速不低于全部貸款增速等量化目標，小企業貸款難的呼聲卻一直存在。在今年上海舉行的中小企業金融洽談會上，多位參展的小企業主向中國經濟時報記者反映，銀行的服務品牌與產品稱得上琳瑯滿目，但企業貸款操作時仍有一定難度。尤其當前宏觀經濟風險突出，企業經營困難，很擔心用錢時求貸無門。

貸款難之一：微型金融滿足少

對于小企業反映的融資難，多位銀行人士表示，由于小企業數量占比高，融資難的矛盾會長期存在。交通銀行（601328）上海分行零售信貸部總經理嚴俊坦言：哪怕所有銀行轉型，哪怕開設更多小貸公司，難題還是會存在，因為小微企業高風險，永遠存在融資難問題。

值得注意的是，中小微三類企業中，貸款難問題最突出的是微型企業。上海銀行市中管理總部小企業金融部總經理陳德翔對中國經濟時報記者說，從中小企業金融洽談會的融資需求來看，微型金融客戶需求占絕大多數。這類客戶的貸款需求是幾十萬元，微型企業散布在市場的各個角落，滿足這類企業融資的銀行還較少。如何滿足個體工商戶的融資需求，存在金融主體與金融工具不足的問題。

浙江泰隆商業銀行、浙江民泰商業銀行等以小微企業業務見長的銀行，目前已經進入上海設立網點。民泰商業銀行上海分行相關負責人李經理稱，該行主要開展小微企業業務，重點業務對象是個體工商戶，小企業貸款余額占全行的80％以上，有高效的業務流程，最快3天能夠放貸，擔保方式也較為靈活。上海某本地銀行人士表示，泰隆商業銀行主要發放50萬元以下的貸款，而該行的小企業業務基本上不做50萬元以下的貸款。他承認，銀行對風險有顧慮，往往企業越小風險越大，而且中國的社會信用基礎還比較差。微型企業的金融需求滿足難，是因為泰隆商業銀行那樣的銀行還太少。

貸款難之二：銀行找企業也難

記者采訪的多家銀行，一致談到小企業融資難存在信息不對稱，“銀行找不到客戶，客戶也找不到銀行”。

上海農商銀行零售金融部副總經理劉海燕表示，銀行在找有需求的小企業，企業也在找銀行，兩者間缺乏很好的信息溝通平臺。小微企業有融資需求時，往往要款很急，但不知道怎么與銀行打交道。嚴俊也認為，客戶不是很了解銀行的產品。交行主動加強客戶平臺建設與宣傳，此前多次與小企業舉行沙龍溝通，每次的成功率都很高。希望政府部門多組織溝通活動，提供交流平臺。

記者在采訪中了解到，由于信息不對稱，銀行一是很難尋找有需求的企業，二是很難把控風險。對此，各銀行看重與地方政府、科委、商會、協會、園區等合作，有的還批量開展小企業融資。今年的上海中小企業金融洽談會為提高實效，有40多家行業協會和商會在會前與金融機構對接，相當于“團購”貸款。

“銀行開展小企業融資面對信息割裂的問題，企業的信息存在于很多不同部門，包括稅務局、海關、工商管理、法院等，還有水電煤等數據，如果這些信息集中在一個平臺，銀行就可以了解到企業的經營情況。”某銀行公司金融部相關人士對記者說。假設一家企業前個月用水1萬噸，這個月只有2000噸，銀行可判斷企業經營是否出現問題，及時防范風險。現在沒有這些信息，一是給企業貸款審批帶來不確定性，二是給銀行定價帶來問題。

貸款難之三：小企業要款過急

小企業貸款的一個特點是要款急。劉海燕稱，銀行經常到一些園區進行宣傳，企業了解后說暫時不需要貸款，當日后要款時又非常急，提供的貸款申請資料不齊全。他建議，把有融資需求的企業信息放在平臺上，先培育起來。

另一家銀行的人士也表示，小企業對資金的需求往往缺乏規劃，需要貸款時最好今天申請明天放貸，可即便銀行簡化審批流程，對那些首次申請貸款的企業，放貸往往最快也需要3天。有的企業等不及，只能通過民間借貸方式解決，或找典當行借款，借款成本則明顯高于銀行貸款。

據悉，不少銀行推出了面向小企業的信用貸款，有的還能隨借隨還。上海農商銀行還專門針對小微企業推出一種信用卡，卡的申請人是個人，用途則是企業經營，最高給予100萬元的授信。該卡隨借隨還，企業可以控制融資成本。

不過，對于數量龐大的且從未與銀行打過交道的小微企業來說，申請信用貸款不是件容易事。多數企業管理不規范，銀行的貸款審核雖不完全依據財務報表，但出于風險把控，還是會比較謹慎。有銀行人士說，“某企業拿著財政局的推薦函，稱自己的信用貸款是不用還的，竟然誤認為是政府補貼。對這類想法的企業，銀行怎么敢放貸。”

嚴俊建議，政府加強信用體系建設，并讓小微企業知道信用來之不易。銀行對信用特別看重，企業財務報表可以不行，但資信報告一定要好。政府應該宣傳，使小企業擁有良好的信用。教育小企業重視信用，報表更加規范，特別是老板與企業的錢要分開。

來源：中國經濟時報

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