中小微企業融資難如何破題

這是一個曾經被邊緣化的金融信貸市場。因為這個市場的主體之一是中小微民企，而民企融資難多年來一直就是一道難解的方程式。而且在中小微民企的眼里，金融機構放貸向來是"看人下菜碟"，小微企業的自身劣勢難以贏得金融信貸的青睞，小微企業的這種境遇在業界被形象地稱為"玻璃門"現象。但是，眼下，這個被邊緣化的市場正在被轉變、被激活。2009年，中國民生銀行對外宣布"做民營企業的銀行"、"做小微企業的銀行"發展戰略，并率先試水中小微企業信貸市場。其間，各家股份制銀行也紛紛推出針對中小微企業的信貸業務。

據記者了解，近年來，在中小微企業信貸風險面前，有的銀行主動收縮戰線；在產品創新方面，有的銀行并沒有投入重力。而中國民生銀行則一竿子插到縣域基層并動用精兵強將開發金融產品，創新業務模式，提高服務效能，將中小微企業金融市場做得風生水起，有力地推動了民營經濟的發展。在河北金融業界，在民生銀行系統內，民生銀行石家莊分行近年來在中小微民企金融市場中取得的成就尤為引人關注。尤其是2012年，該行在信貸資源非常有限的情況下，進一步加大了對中小微企業的資源配置，最大限度將貸款規模用于支持河北民營中小微企業。截至2012年10月30日，民生銀行石家莊分行中小和小微企業貸款余額達到180億元，當年新增81億元，在河北省股份制銀行和民生銀行系統內均排名第一。

那么，民生銀行石家莊分行是如何履行社會責任并實現在中小微企業信貸市場中逆勢飄紅的呢？"民生模式"會不會成為開啟"玻璃門"的一把金鑰匙呢？

"我開始認為和民生的貸款業務做不成。"11月9日，在河北辛集市張古莊鎮南呂村，辛集遠翔化工貿易有限公司負責人郝建設對當初和民生銀行信貸人員首次對話仍記憶猶新，"我原來認為銀行的貸款門檻高，我們做的都是小買賣，連想都不敢想能通過貸款發展企業。"民生銀行石家莊分行小微金融部產品經理索琦對記者說："2010年我們開始接觸時是心存憂慮。后來我們開始研究這個EPS泡塑行業，甚至和他們去經銷會，上海、江蘇的上游企業我們都和他們去過，發現這個村就是這個行業的集散地，而且行業很有發展前景，是小行業里的"大巨人"。2011年8月份，我們通過采用"五戶聯保"的模式做成了第一筆貸款業務。目前這個村經我們銀行授信的客戶是36家，金額達7100萬元，實際貸款規模是5000多萬元，企業沒有發生下欠本金和利息的行為。"

在采訪中記者注意到，行業聯保貸款模式并非個例，在民生銀行石家莊分行開展的業務模式中，中國絲網之鄉衡水安平、皮毛集散地衡水大營等類似產業集群和商圈早已納入他們的信貸客戶主體范圍。該行通過推行"專業化的團隊和機構、專業化的營銷開發模式、專業化的作業流程、專業化的產品和多樣的擔保方式"的"四個專業化"模式有效推進了中小微業務的快速發展，在有效滿足河北民營中小微企業融資需求的同時，也從市場角度保證了該業務模式具有可持續發展的基礎。

民生銀行石家莊分行小微金融部總經理王培信對記者說，為了實現"四個專業化"模式的有效推進，我們組建了一支600多人的專業營銷團隊，建立了"批量方案設計工作室"，實行"規劃先行、批量開發"專業營銷模式，建立了"信貸工廠"式的作業流程。尤為重要的是，我們推出了易捷貸、組合貸、聯保貸、法人授信等幾十種面向中小微企業的融資產品。與此同時，我們還加強了與各地工商聯和行業商會、擔保公司的交流與合作，目前已與30個行業商會建立了合作關系，累計授信額超過30億元；給予河北融投擔保公司、河北省中小企業擔保中心等13家擔保公司累計批復擔保額度33億元，有效擴大了對中小微企業的金融支持覆蓋面。

"中小微企業就是縣域經濟的市場主體，我們只有深入研究縣域經濟的特點和趨勢才能做好中小微企業金融服務，這在我們金融同業較量中也屬于差異化競爭。"民生銀行石家莊分行副行長宋立新對記者說，"近年來，我們積極開發河北產業集群和商圈。通過批量營銷，累計審批通過400多個商圈或產業集群，批復授信額近500億元。"

記者了解到，不論是在柜面流程上，還是在售后服務上，民生銀行石家莊分行致力于為中小微企業量身打造專屬的特色銀行。尤其令金融同業惻目的是，民生銀行石家莊分行延伸服務內容，組建小微商業合作社，把松散的小微企業客戶整合成一個有組織的經濟體，進一步整合社會資源、搭建溝通平臺、創新融資渠道，幫助小微企業抱團發展、抵御風險。目前，該行已成立了25家合作社，并籌建了1家互助基金，組織了50余次小微企業合作社財富大課堂活動，全面增厚了民生銀行金融服務的價值。

王培信對記者說："在小微企業風險管理方面，民生銀行石家莊分行變被動控制風險為主動進行風險定價，在小微企業貸款結構中，弱擔保比例由年初的34%提升到70%左右。此外，我們由原來側重貸后風險管理變換到全流程的風險控制，從"一刀切"的風險指引到差異化的風險管理，有效地防范了小微授信業務信用風險和系統性風險。"

來源：中華工商時報

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