自主抱團降低授信風險 "聯保貸"助小企業抱團融資

自然界中，很多動物都具有成群結隊、協作前進的習性。大雁飛行時，往往會排成“人”字形，這是利用氣流的原理，后面的鳥可以利用前面的“尾渦”，減少飛行的阻力，大雁越多，雁飛起來就越省力，這比一只雁單獨飛行能多飛12%的距離。

中小企業也是如此，只要跟同行業或者上下游的企業彼此合作，往往能“飛”得更高、更遠、更快。民生銀行的“聯保貸”產品就是針對單個中小企業的規模相對較小、資源相對不足，難以從銀行獲得融資的問題，通過組成聯保體的方式，各個成員相互提供連帶責任擔保、聯合申請貸款。這一產品的推出緩解了一部分中小企業沒有充足抵押物和擔保的問題，幫助他們解決了融資難題。

小企業共同擔保齊受益

趙先生經營著一家玩具制造廠，圣誕節即將來臨，工廠的訂單也不斷增加。但是，由于訂貨商只支付一定比例的預付款，隨著產量的增加，需要支付的原材料資金也不斷上升。今年以來，由于市場低迷，資金的回收遇到了不小的阻力，趙先生已經動用了多方資源籌集資金。

和趙先生面臨相同問題的還有幾家玩具制造廠，訂單旺季的來臨也使得他們面臨更大的資金缺口。

對于趙先生單個企業來說，目前已經沒有抵押手段為他帶來新的資金，民生銀行中小企業金融事業部的工作人員建議，在這種情況下，趙先生可以與其它幾家玩具制造企業聯合起來，共同申請“聯保貸”。

“聯保貸”主要針對的是資金周轉不靈，又缺乏足夠的抵質押物或有效擔保的企業。具體是指由三家含以上互相熟悉、產業關聯、具有產業集群特性的中小企業，自愿組成聯保體，聯保體中的成員互相提供共同連帶責任擔保、聯合申請貸款，這樣，即便沒有充足抵押物和擔保，也能通過“聯保體”的方式獲得銀行資金支持。

自主抱團降低授信風險

這種“聯保體”申請貸款最大的好處是讓相互熟悉的中小企業自愿組合，幫助他們共同拓寬融資渠道，既解決了融資難、擔保難的問題，又保障了中小企業的風險評判自主權，從而讓聯保體成員實現共同發展。

由于中小企業單體規模小，往往只能獲得行業平均利潤，經營風險也比較高，而通過“抱團”，中小企業就可以在一定程度上發揮規模優勢，獲得規模經濟效應。由中小企業自愿組合，其實也完成了一部分信用篩選的工作，由于聯保體內的企業風險共擔，中小企業在選擇抱團伙伴時也會更加謹慎，他們對于行業內伙伴的信息了解得更全面，這也在一定程度上降低了銀行授信的風險，提高了信息對稱性。

那么，“聯保貸”產品的門檻和手續是怎樣的呢？據介紹，只要是成立三年以上或者企業主在本行業從業五年以上的中小企業，能與同行業企業或行業上下游企業組成聯保體，就可以向民生銀行申請“聯保貸”。

在申請辦理“聯保貸”時，中小企業客戶只需在民生銀行開立結算賬戶，提供融資申請所需的資料，在授信獲準后簽署相關協議，并將一定額度的自有資金存入民生銀行為整個聯保體設定質押擔保，民生銀行即可在最短時間內辦理放款。

來源：理財周刊 尹娟

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