四家銀行推行信用卡容差還款 欠款零頭不計息

最近有關信用卡持卡人還款時因疏忽少還一元錢，卻被銀行處以高額罰息的新聞再度引起大家關注。持卡人到底是不是總要為信用卡欠款的零頭擔心呢？據了解到，國內已有工行等少數銀行取消了“全額罰息”的規定，而且也有不少銀行正在推行“容差還款”，如果持卡人只是少還個零頭，這些銀行會“大方”地視為全額還款。業內人士提出，在監督銀行改善收費的同時，也要尊重銀行合法自主定價的權利。消費者辦信用卡前，最好能“貨比三家”。

4家銀行推行“容差還款”

幾年前，社會上就對信用卡的“全額計息”開展過強烈的“聲討”。不少持卡人反映，如果到期日少還了賬單的零頭，甚至就少幾毛錢，也會被銀行“全額計息”，就是當期每一筆透支款項都從記賬日起按萬分之五的利率計算利息。雖然目前大部分銀行都是按照這樣的規定執行，但也有銀行已經悄悄改變。2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度。按照工行的規定，按照最低還款額規定還款的，只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。這意味著工行信用卡的持卡人再也不用為已經歸還的部分付利息，大大降低了用卡成本。根據北京市消協公布的情況，浦發、農行兩家銀行在取消全額罰息方面也跟進了工行的做法，現在已有3家銀行采用未清償部分計息。

另外，建設銀行、民生銀行、北京銀行、華夏銀行等4家銀行推行“容差還款”。即當持卡人未能全額償還全部應還款額時，對還款金額與全部應還款額之差在一定限度之內，銀行視同當月全額還款，沒有罰息，欠下的小額零頭會自動滾入下期賬單中或者“一筆勾銷”。以民生信用卡為例，持卡人沒有全額還款，但其未還部分的差額少于10元時，民生銀行視同該持卡人全額還款。例如，如果客戶消費1萬元而在免息還款期內還款9990元，余額10元未還清，民生銀行將視客戶為全額還款，不再計收利息。

還有一些用卡達人也為卡友支招，如果你偶爾因為疏忽忘記了全額還款，但又不想承擔罰息，可以第一時間給銀行打電話說明情況，請他們免去你的罰息或年費。一般一二百元的罰息，客服人員自己就可以做主免掉。當然，這種要求不能經常提。

客服人員有數額不等“免單”授權

據了解，目前絕大多數銀行對信用卡的罰息處理看起來很“苛刻不講理”，其實十分靈活人性。不少銀行對客服人員都有數額不等的“免單”授權。

據民生信用卡中心有關人士介紹，該行的客服坐席人員被賦予彈性調免客戶利息的權利，針對利息投訴的客戶，如果經核實該客戶確因特定合理的理由導致未能及時全額還款而產生利息，且該客戶的歷史還款記錄均為按時全額還款時，民生銀行將對該客戶的利息予以調免，客戶將不必承擔任何利息損失。其實，各家銀行的信用卡章程中都對收費的規則和標準進行了說明。業內人士提醒，消費者申請信用卡時，最好能多方打聽，貨比三家，仔細比較各家銀行的收費規定，然后再作出選擇。據了解，發卡機構只對當月未還款部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。計算公式為：未還款額×日利息0.05%/天×記賬日至還款日的天數，只要持卡人當月沒有全額還款，銀行將對全部透支款項從記賬日起至還款日止收取每日利息，直到本息全部還清。計算公式為：消費總金額×日利息×記賬日至首次還款日的天數+未還款額×日利息×首次還款日至二次還款日的天數。那么，假設某持卡人8月1日時刷卡消費了10001元，當月無其他消費及應還款，8月30日還款日當天，持卡人只還了1萬元，剩下的1元是在9月15日當天才還清。按照部分計息方式，該持卡人9月15日時必須還利息1元×0.05%×45=0.0225元，如果按照全額計息法：持卡人到期應還的利息為10000×0.05%×29+1×0.05%×16天=145.008元。同樣是欠款1元，采用兩種不同的計息方式，利息相差了140多元。

來源：金融投資報

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