商業銀行應推行公司信用貸款 緩解小微融資難

近年來國內商業銀行普遍十分重視個人信用貸款，積極開辦和拓展個人信用卡業務。當下名目繁多的各類信用卡充斥市場，包括工行的牡丹卡、農行的金穗卡、中行的長城卡、建行的龍卡、交行的太平洋卡，還包括其他全國性股份制商業銀行、地方商業銀行甚至農村銀行業機構發行的各類信用卡等等。總之，銀行無論大小，幾乎是個法人銀行，就想直接或間接發行信用卡，就想占領個人消費金融市場，就想從中分得“一杯羹”。深究個人信用卡業務，本質上就是方便和鼓勵持卡人消費透支，換句話講，就是商業銀行給個人發放消費信用貸款并借此收受貸款利息和手續費以獲利。我對商業銀行的這一舉措表示贊賞，盡管信用卡業務的“白熱化”競爭尤其是這一領域的不當競爭在一定程度上導致了商業銀行成本上升，但它畢竟增加了金融品種的有效供給，滿足了金融消費者的一些市場需求，最終有利于刺激經濟增長和促進全社會福利的提高。然而，我們也應該看到，國內各商業銀行在公司信用貸款業務方面，普遍重視不夠，與國外成熟市場經濟國家的商業銀行相比，反差較大。我認為當前乃至今后一段時期，國內各商業銀行應把推行公司信用貸款尤其是對小微企業的信用貸款列為業務發展之重點。

據載，今年8月25日，浙江省財政廳與工行浙江省分行、浙商銀行總行等6家金融機構簽訂協議，今后浙江中小企業憑借參加政府采購活動積累的“誠信度”可申請信用融資。6家金融機構對于政府采購的中小企業融資，無需中小企業供應商提供財產抵押或第三方擔保，或附加其他任何形式的擔保條件。筆者為浙江省出臺的這一辦法叫好。這是將政府財政支付為保障的付款安全轉化為銀行對中小企業貸款的信心，切實減輕了企業融資成本和負擔，體現了“信用創造價值”的理念，對破解當前小微企業融資難這一難題有積極意義和現實幫助，值得有關金融機構借鑒與學習。

目前，我國商業銀行對于小微企業的貸款方式主要有：抵押貸款、質押貸款、保證貸款，而信用貸款的比例則微乎其微，初步估計比重不足10%，有的銀行甚至辦成了典當行。由于小微企業本身資產規模相對較小，資產價值較低，銀行等金融機構無法接受此類資產作為抵押物；由于擔保責任大，小微企業需要貸款時，大多找不到合適的保證企業，故無緣求助于銀行。這樣一來，就滋生了地下錢莊、“影子銀行”非正常生長，高利貸盛行就是很好的佐證。眾所周知，小微企業雖然小微，但創新動力強、能夠增加不少就業崗位，也是國家和地方重要的稅源之一。小微企業搞得好，對于搞活經濟，提高整個經濟效率大有裨益。為此，筆者建議：

第一，各地各部門要認真貫徹落實新、舊“36條”，引導和鼓勵金融機構包括民間資本加大對小微企業的融資支持，引導銀行業通過信用方式對小微企業投放貸款。

第二，金融部門需要進一步轉變思想觀點，擴大普惠金融范疇，增強對貸款風險的容忍度，明白銀企是唇亡齒寒的關系，銀企雙方是一對平等的主體，小微企業也不例外。

第三，要加快建立小微企業信用制度體系，督促小微企業守信用、重合同，進一步推進小微企業信用建設，加強小微企業信用信息數據庫建設，做好小微企業征信工作，規范對小微企業的信用定價機制。

第四，適當放松金融管制，防范和改進“金融壓抑”，積極發展地方性中小金融機構，包括村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，以增強金融市場的有效供給主體。

來源：中國經濟網

　　版權及免責聲明：凡本網所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產業經濟信息網”，違者本網將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章，不代表本網觀點和立場。版權事宜請聯系：010-65363056。

延伸閱讀