構建多層次小微企業金融服務體系

農村金融機構作為地方性金融機構，如何發揮貼近小微企業的地域優勢和服務網點優勢，緩解中小企業融資難問題，支持小微企業健康發展，是適應當前形勢，推進戰略轉型，加快自身發展的重要課題。

小微企業融資難題多多

在我國，除了在高新區的小微企業能獲得較多的金融創新政策支持外，普遍小微企業存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難等問題。

目前，大多數小微企業發展的資金主要靠自身的積累，內部融資是小微企業融資的主要渠道，但受到利潤率和積累期限的限制，其融資的能力相當有限。根據統計，我國私營企業資本金來源的26%是依靠內部留存收益積累的資金，其中小微企業這一比例更高。根據全國工商聯調查顯示，規模以下的小企業90%沒有與金融機構發生任何借貸關系，小微企業95%沒有與金融機構發生任何借貸關系。

我國的儲蓄率高，民間資本充裕。小微企業融資難的現狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。根據中國中小企業金融制度調查報告的數據顯示，小微企業普遍反映融資成本過高。其融資成本一般包括：貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上；抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；擔保費用，一般年費率在3%；風險保證金利息絕大多數金融機構在放款時，以預留利息名義扣除部分貸款本金，中小企業實際得到的貸款只有本金的80%。

由于小微企業規模較小、實物資產較少、技術水平不高，其發展極易受到經營環境的影響，抗風險能力較弱，影響小微企業自身的資金積累和信貸融資。此外，小微企業貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復雜性使其融資成本較高，管理成本較高。小微企業通常規模小、資產少，特別是大量分布在第一和第三產業的小企業，幾乎很難找到不易貶值的抵押物，這使得銀行很難控制信用風險，在資本充足率監管加強、銀行希望貸款能夠有更多風險緩釋手段的情況下，問題就會變得更加嚴重。

銀行及其他投資者與小微企業間存在嚴重的信息不對稱，導致逆向選擇和道德風險，信貸風險較高。大多數小微企業財務狀況的透明度不高，內部的監督制衡機制不夠完善，財務制度也不夠規范，搬遷相對容易，這使得銀行在盡職調查時很難獲得充分有效的信息。同時，銀行為加強風險管理，降低貸款風險容忍度，推行嚴格的責任追究。這種趨利避害的信貸管理機制，迫使貸款發放人會放棄小微企業。相對大企業，小微企業生命周期較短，小企業的破產率更高，風險更大。研究結果顯示，一般小企業創辦5年內的死亡率高達30%至50%。因此，很多銀行金融機構對小微企業不敢大膽投放貸款。相比于大中型企業，一些小微企業缺乏信用觀念，財務制度小完善，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視小夠，頻頻出現拖欠貸款的現象，甚至出現壞賬或逃廢債，信用狀況較差。

農金機構支持小微責無旁貸

破解小微企業融資難題是一項龐大的系統工程，需要社會各方積極支持，農村金融機構更是責無旁貸。

金融機構開設專營小微企業服務中心，實行“四單制度”，即單例計劃、單獨管理、單獨考核、單獨核算，建立層次豐富、合理布局、覆蓋面廣的小微企業專營機構。同時，配備專業的客戶經理隊伍，為小微企業提供金融服務，并建立貸款營銷激勵機制，充分調動客戶經理營銷小微企業貸款的積極性。

小微企業量多面廣且所處發展階段不同，對金融產品和要求不盡相同，金融機構要不斷開發產品和創新服務手段，滿足小微企業多元化融資需求。對長產業鏈條中的小微企業，擴大小微企業貸款抵質押擔保范圍，推行應收賬款、上下游關聯客戶、行業協會+小微企業、倉儲、產品等為抵押擔保貸款。開展小微公司聯保、公司治理層團隊保證、經營者家族保證三種形式相結合的貸款組合業務，或者是依托地方政府和擔保公司擔保的方式，按照不超過擔保基金的5倍左右金額提供貸款。推廣應收賬款質押貸款和專利權、商標權質押貸款等品種，緩解小微公司還款壓力。加快商業承兌票據的推廣和使用，拓寬小微公司融資渠道。積極改善服務方式，大力推廣“信貸工廠”模式，對小微企業貸款的設計、申報、審批、發放、風險控制等業務按照“流水線”作業方式進行批量操作，提升小微企業金融服務效率。

根據小微企業的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續的小微企業貸款投放機制。對小微企業實行單獨匹配資金、單獨匹配規模、單獨匹配經濟資本額度，確保小微企業貸款優先投放，足額投放。梳理現有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業無縫對接、零距離服務的貸款流程。設立小微企業貸款獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減少貸款審批環節，壓縮小微企業貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業貸款風險評價體系，進一步降低小微企業貸款風險撥備率，提高小微企業貸款風險容忍度，對于小微企業貸款風險只要操作合規，用途合法，即可免責，解除小微企業貸款從業人員的后顧之憂。

以“售后服務”替代傳統的“貸后管理”，確立“貸后管理創造價值”的理念。將小微客戶服務工作納入到貸后監控工作中，使貸后監控工作與客戶服務的采購結合，最終實現優質客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風險得到控制。以“價格覆蓋風險”為原則，綜合考慮小微企業自身因素、貸款涉及因素、經濟周期因素、區域因素、行業因素，在基準利率上附加違約補償、期限溢價、損失率、客戶調整等風險補償要求，實際利率水平不僅保證收益能有效覆蓋風險，而且還能保證較高的資產收益率水平。

政府應大力扶持國有及民營擔保機構發展，引導和支持有實力、資金充裕的小微企業開展行業互保互助。金融機構要加強與小微企業貸款業務，形成小微企業、融資性擔保機構與金融機構之間的“風險共擔、利益共享”的良好格局。地方政府應建立小微企業貸款貼息制度，對小微企業貸款帶一定比例給予財政貼息，減輕小微企業融資成本。

來源：中國經濟網——《農村金融時報》

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